Введение 3
1. Теоретические основы кредитных отношений в рыночной экономике 5
1.1. Понятие и сущность кредитных отношений 5
1.2. Принципы кредитования. Виды и формы кредитов 8
1.3. Роль кредита в общественном воспроизводстве 14
2. Анализ рынка кредитования России 17
2.1. Анализ структуры и размеров кредитного рынка России 17
2.2. Анализ развития кредитования корпоративных клиентов 22
2.3. Анализ кредитования физических лиц 29
3. Основные проблемы и пути совершенствования кредитной системы Российской Федерации 38
3.1. Основные проблемы кредитной системы на современном этапе 38
3.2. Перспективы развития кредитной системы России 43
Заключение 55
Список использованных источников 58
Приложение 1. Отдельные показатели по сгруппированным в портфели однородным требованиям и ссудам, предоставленным физическим лицам 61
Приложение 2. Предоставленные физическим лицам ссуды, по которым срок платежа наступил в отчетном периоде, включая непогашенные в установленный договором срок 62
4,500 руб.
Современная экономика во всех ее проявлениях - от быто¬вых поку-пок в магазинах и жи¬лищно-коммунальных расходов до функционирова-ния финансово¬го рынка - тесно связана с воз¬можностью осуществления платежей, несмотря на то, что партнер может находиться в другой стране, другом часовом поясе и континенте. Для покупок могут использоваться наличные деньги, однако значительные по масштабам операции и значи-тельная часть розничных платежей связаны с безналичными расчета¬ми, в том числе и расчетами в кредит.
В наше время практически все люди берут кредиты для каких-то своих целей. Например, кредит для открытия малого бизнеса или кредит на недвижимость. Кредит можно взять не только в отечественном банке, но и за рубежом. Взять кредит у зарубежного банка выгодно, потому что в Европейских странах можно получить кредит всего под 5 процентов годо-вых. Это намного ниже, чем в отечественных банках. К тому же иностран-ные банки серьезно относятся к своим клиентам. Они наиболее тщательно проверяют финансовое состояние не только человека, который будет брать кредит, но и платежеспособность членов его семьи. Ведь банки не хотят рисковать своими деньгами.
Кредитные операции являются важнейшей доходообразующей ста-тьей в деятельности банков. За счет данных операций формируется основ-ная и очень значительная часть чистой прибыли, которая затем отчисляет-ся в резервные фонды и идет на выплату дивидендов акционерам банка. Кредиты банков служат основным источником пополнения оборотных средств. Кредитные операции, играя важную роль в развитии и банков, и предприятий, определяют эффективность функционирования экономики страны в целом, в связи с этим изучение направлений развития платежных систем приобретает особую актуальность.
Целью данной работы является изучение кредитных отношений в рыночной экономике.
В соответствии с поставленной целью в работе выделены следую-щие задачи:
1. Рассмотреть понятие и сущность кредитных отношений
2. Изучить принципы кредитования, виды и формы кредитов
3. Рассмотреть роль кредита в общественном воспроизводстве
4. Провести анализ кредитной системы и ее элементов
5. Рассмотреть особенности кредитования физических и юридиче-ских лиц
6. Выявить общие тенденции развития современной кредитной и банковской системы России
7. Рассмотреть основные проблемы кредитной системы на совре-менном этапе
8. Обозначить перспективы развития кредитной системы России
Предмет исследования – кредитные отношения.
Объект исследования – РФ.
В процессе написания работы использовались общенаучные мето-ды экономических исследований: анализ, классификация, индукция, дедук-ция, обобщения, синтеза и т.д.
Теоретической основой работы послужили труды отечественных и зарубежных авторов: Агаркова М.М., Балабанова И. Т., Мартынова И. О., Колесникова В. И., Бланк И. А. Лаврушина О. И., Молчанова А.В., Пещанской И. В. Усоскина В.М., Ширинской Е.Б. и др.
Структура работы представлена введением, тремя главами основ-ной части, заключением и списком использованных источников.
4,500 руб.
Целью данной работы является изучение кредитных отношений в рыночной экономике.
В результате выполненной работы получены следующие выводы.
1. Сущность кредитных отношений заключается в возникновении обязательств по предоставлению заемщику средств или ценностей в размере и на условиях договора и возвращения их с процентами.
2. Выделяют следующие принципы кредитования: целевой характер, срочность и платность. По форме кредитования существуют следующие формы кредита: коммерческий, банковский, потребительский, государственный и международный.
В настоящий промежуток времени российскими банками используются такие методы кредитования, как: кредитный договор, открытие линии кредитования и овердрафтное кредитование.
3. Роль кредита в общественном воспроизводстве довольно высока и развитие потребительского кредитования идет достаточно быстрыми темпами: банки расширяют права на получение займа, делая кредитные продукты более доступными для большинства населения, упрощают процедуру оформления займа, снижают процентные ставки.
Объективная целесообразность банковского кредитования обусловлена в настоящее время закономерностями денежного оборота, которое включает оборот денежных средств государства, физических и юридических лиц, в процессе чего у одних участников оборота средства постоянно высвобождаются, а у других появляется временная потребность в дополнительных денежных средствах, составляющие основную часть кредитного капитала.
4. Российский рынок межбанковских кредитов больше привлекает средства, нежели размещает. По большей части, получает средства пре-имущественно от Банка России в кризисные периоды. На долю средств, полученных от банков-резидентов, приходится более половины от общей суммы межбанковских кредитов. Следует отметить, что данный показатель имеет тенденцию к увеличению. Также переориентация российских ком-мерческих банков на внутренний денежный рынок вызвала рост спроса на ликвидные рублевые средства.
С наступлением финансового кризиса спрос на потребительские кредиты среди населения существенно упал. Причинами этого явления стали:
- снижение покупательской способности граждан;
- повышение Центробанком ключевой ставки и, как следствие, рост процентных ставок по всем видам кредитов.
По оценкам экспертов, тенденция к снижению объема кредитования сохранится и в 2017 году. Условия реализации денежно-кредитной поли-тики на прогнозном горизонте 2016 - 2018 годов останутся также достаточно сложными.
5. Кредитование корпоративных клиентов является самым перспективным направлением в деятельности кредитных организаций. На современном этапе в сфере кредитования юридических лиц возникают проблемы, связанные с неблагоприятными экономическими условиями в стране, что отрицательно влияет на деятельность банков при проведении кредитного бизнеса.
Основными направлениями совершенствования системы кредитования корпоративных клиентов должны стать:
- Разработка и издание нормативно-правовых актов по определению финансового состояния заёмщика.
- Создание и внедрение матриц, определяющих: с одной стороны, степень вероятности поведения клиента, и с другой стороны, возможных действий банка при возникновении той или иной ситуации.
6. В последние годы процесс кредитования физических лиц находится на этапе восстановления. Сегодня кредитование физических лиц требует усовершенствованного подхода к решению имеющихся проблем как в сфере расширения объектов кредитования, так и в сфере условий предоставления займов.
Перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, но на данный момент существует множество проблем, сдерживающих развитие потребительского кредитования в России. Лишь после устранения этих проблем и совершенствования кредитной системы можно говорить о дальнейшем развитии и тенденциях к росту потребительского кредитования в России.
7. Современные актуальные тенденции развития банковского сек-тора и экономики страны в целом позволяют говорить о необходимости дальнейшего тщательного исследования вопросов регулирования функционирования банковской системы в современной российской экономике. Актуальные тенденции ставят перед банковской системой страны в частности, и перед ее финансовой системой в целом, новые стратегические и тактические задачи. Все это обуславливает необходимость мониторинга функционирования банковской системы и регулярного анализа тенденций ее развития.
8. Можно предположить, что в 2017-2018 гг. продолжится тенденция увеличения числа безналичных операций с использованием пластиковых карт, а доля прироста платежных терминалов, установленных в организациях торговли (сервиса), превысит долю прироста установленных банкоматов.
4,500 руб.
