1 ОРГАНИЗАЦИЯ ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ 5
1.1 Понятие и принципы кредитования. Нормативно – правовое регулирование кредитных операций 5
Нормативно – правовое регулирование кредитных операций: 8
1.2 Виды кредитных продуктов, предоставляемых Московским банком МБ ПАО «Сбербанк России», их характеристика 11
1.2.1 Кредиты, предоставляемые частным клиентам 11
1.2.2 Кредитные карты 14
1.3 Порядок предоставления кредита 17
1.3.1 Документы, предоставляемые клиентами и оформляемые для получения кредита 17
1.3.2 Оценка качества предоставляемого обеспечения по кредиту 20
1.3.3 Определение платежеспособности потенциального заемщика и максимальной суммы кредита 21
1.3.4 Расчет суммы единого ежемесячного платежа по кредиту. Погашение кредита 24
2 АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ ЧАСТНЫХ КЛИЕНТОВ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ 29
2.1 Тенденции развития потребительского кредитования 29
2.2 Анализ объема потребительских кредитов, выданных МБ ПАО «Сбербанка России» 33
2.3 Сравнение условий потребительского кредитования МБ ПАО «Сбербанк России» и Банк ВТБ (ПАО) 37
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 43
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ 44
4,500 руб.
Становление рыночной экономики в нашей стране открыло новый этап и поставило новые задачи в развитии банковского дела. Кредитный продукт — это научный термин понятия о кредите. Кредит - это выдача денежных средств клиенту под условия, определённые банком.
Различаются кредиты между собой лишь условиями, на которых заключается оформление кредита. В первую очередь кредиты подразделяются на целевые и нецелевые.
Целевой кредит выдаётся под какую-то конкретную цель, например, для оплаты обучения, для постройки собственного дома и так далее. Преимуществом являются относительно невысокие проценты, потому что, чаще всего, целевые кредиты берутся либо под залог, либо их невыплата будет грозить заёмщику утрате достижения своей цели (неоплаченный семестр в учебном заведении приведет к отчислению, как бы студент ни учился). Кроме того, некоторым фактором, для кого-то положительным, для кого-то отрицательным, является отсутствие выданных средств заёмщику на руки. Чаще всего, кредитор самостоятельно оплачивает ту или иную «цель», а заёмщик уже становится должником банка.
Нецелевой кредит неоспоримым недостатком нецелевых кредитов являются завышенные процентные ставки, особенно по потребительским кредитам. Плюс в том, что клиент абсолютно не обязан отчитываться перед банком за трату кредитных ресурсов.
Банковский кредит включает в себя потребительский, автокредит, ипотеку. Наиболее востребованным всегда был и будет потребительский кредит. Он помогает физическим лицам совершать необходимые покупки, исполнять желания и заполнять дефицит денежных средств, между сроками выдачи зарплаты. Предоставляется он на определённый, но не очень большой срок, путём наличной выдачи или безналичного зачисления. Привлекательность его в своей доступности и быстроте получения.
Кредит для физического лица — это важная составляющая экономики и финансового сектора, которая предусматривает предоставление на целевой основе денежных средств населению для удовлетворения текущих и будущих их потребностей. В последнее время потребительский кредит только набирает популярности, а с каждым годом не уменьшается.
Посредством реализации кредитования населению своих функций проявляется его двоякое социальное и экономическое значение, положительное и отрицательное. Положительное значение кредитования домохозяйств заключается в более полном удовлетворении потребностей населения в промышленных товарах, предметах культурно-бытового назначения и услугах.
Наряду с положительным социальным и экономическим значением потребительского кредита проявляется его негативное влияние на экономические процессы в обществе. Большой проблемой для развитых западных стран очень высокая задолженность населения по потребительским кредитам.
Осознание важности потребительского кредитования для экономики подтолкнуло наше государство на создание единого нормативного правового акта, регулирующего отношения в данной сфере. Однако, несмотря на его принятие, существовавшие проблемы не исчезли вмиг. Это связано с тем, что Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" распространяет свое действие только на вновь возникшие отношения, а негативные последствия, которые мы наблюдаем сейчас, тянутся из прошлого...
4,500 руб.
Банковский кредит включает в себя потребительский, автокредит, ипотеку. Наиболее востребованным всегда был и будет потребительский кредит. Он помогает физическим лицам совершать необходимые покупки, исполнять желания и заполнять дефицит денежных средств, между сроками выдачи зарплаты. Предоставляется он на определённый, но не очень большой срок, путём наличной выдачи или безналичного зачисления. Привлекательность его в своей доступности и быстроте получения.
Целью выпускной квалификационной работы являлось всестороннее изучение аспектов оформления операций по выдаче потребительского кредита физическим лицам на примере МБ ПАО «Сбербанк России»
При решении первой задачи были обобщены понятия и принципы кредитования, сделан вывод, что в кредитовании шесть принципов: срочность, возвратность, обеспеченность (подкрепление), платность, дифференцированность и целевой характер.
Решение второй задачи потребовало, рассмотреть виды кредитных продуктов, предоставляемых Московским банком МБ ПАО «Сбербанк России», и их характеристика, в ходе исследования выявлено, что банк предоставляет обеспеченные и необеспеченные кредиты. Обеспеченность определяется по наличию или отсутствию залога или поручительства, то есть когда кредит обеспечивается какими-либо гарантиями на исполнение заемщиком принятых на себя обязательств. Преимуществом этих кредитов являются уменьшенные процентные ставки хотя это и необязательно, но наверняка банки охотнее примут заявку, если клиент предоставит обеспечение кредита.
Третья задача предполагала изучение и порядок предоставления кредита, было определено, что кредитная карточка – оптимальный вариант для людей, не любящих длительные ожидания заработной платы и желающих покупать товары здесь и сейчас. Этот универсальный продукт является актуальным при любой экономической ситуации, и чтобы вам он принес больше пользы, стоит ознакомиться с базовыми условиями, на которых он предоставляется. Банк выпускает более 8 видов кредитных карт, срок пользования картой 3 года, у карт разные процентные ставки, льготный период кредитования 50 дней, размер обязательного ежемесячного платежа, 5 % от задолженности, Бесконтактная оплата PayPass / PayWave предусмотрена не у всех видов карт, кредитный лимит до 600 тыс.руб., стоимость обслуживания в первый год, также разная.
Для снижения рисков не возврата основной задолженности или процентной ставки по займу банки требуют от клиентов гарантии. Кредит с обеспечением бывает двух видов – с залогом и поручительством. При наличии гарантий возврата средств банк снижает требования к заемщикам и предоставляет им льготные условия кредитования.
При расчете суммы ежемесячного платежа, подавляющее большинство банков предполагает, что ежемесячно клиент может тратить на погашение ссуды не весь чистый доход, а лишь его часть. Необходимо отметить, что при расчете средних расходов не принимаются во внимание траты на проживание (питание, одежду, приобретение товаров первой необходимости, медикаментов и т.д.). Именно поэтому сумма, которая остается у заемщика после выплаты долга по кредиту и других постоянных платежей, не должна быть меньше прожиточного минимума (некоторые организации сами устанавливают необходимый минимум и прописывают его в кредитной политике).
В банковской практике выделяют дифференцированные и аннуитетные платежи. Главными особенностями первых являются:
- проценты начисляются на оставшуюся часть задолженности;
предполагается ежемесячное погашение займа (основного долга) равными суммами, при этом процентная ставка платиться вместе с телом кредита, но существенно уменьшаясь с каждым последующим платежом;
- досрочное погашение ссуды позволяет Вам сэкономить на этой статье расходов.
Следующая категория платежей по долговым обязательствам имеет свои индивидуальные особенности:...
4,500 руб.
