Готовая курсовая работа

Банк для обеспечения своей деятельности должен располагать определенной суммой денег и материальными активами, которые в сумме
составляют его ресурсы. Указанные ресурсы формируются путем проведения банком пассивных операций, т.е. операций увеличения
собственного капитала и операций привлечения денег со стороны.
Основную часть ресурсов банка, за счет которых он работает и живет, составляют привлеченные средства, причем привлеченные от клиентов.
Средства, привлекаемые банками в самых разнообразных формах, в первом приближении делятся на 2 группы: вкладные (депозитные) и
другие. Далее в курсовой работе рассматривается только первая из названных групп.
Вкладные операции банка - это часть его пассивных операций, результатом которых является увеличение той части привлеченных средств,
которая формируется за счет добровольного размещения у него клиентами своих временно свободных денег на согласованных сторонами
условиях именно в качестве банковского вклада (депозита).
Следует обратить внимание на то, что в ходе вкладной операции оказываются услуги обоюдные: вкладчик доверяет свои деньги именно
данному банку и за определенную плату (процент) разрешает ему пользоваться ими в операциях, которые банк будет проводить от своего
имени и в собственных интересах; банк согласен иметь дело с данным вкладчиком, разрешает разместить у себя его деньги, открыв ему
соответствующий счет, вести указанный счет, в том числе начислять по нему проценты в согласованных размерах и своевременно их
выплачивать.
Итак, вкладные операции представляют собой необходимый элемент функционирования банка и в этом смысле относятся к числу его базовых
операций. Ни один банк, каким бы большим собственным капиталом он ни располагал, без привлеченных ресурсов не сможет нормально
работать. Вкладные операции увеличивают ресурсную базу банка, что позволяет ему вовремя рассчитываться по своим обязательствам,
наращивать масштабы активных операций и при прочих благоприятных обстоятельствах получать больше дохода. Это понимание роли
вкладных операций также закрепляется формально: в уставе и лицензии банка обязательно присутствует запись о ведении им
рассматриваемой группы операций.
Таким образом, можно утверждать, что банк прямо заинтересован в привлечении средств клиентов в форме вкладов и/или депозитов
(естественно, под приемлемые условия, в том числе процентные). А в чем состоит интерес другой стороны - вносителя денег?
Главный его интерес, собственно, один - возможность получать от банка проценты за доверенные ему деньги, которые в противном случае,
возможно, лежали бы без всякого движения и соответственно не приносили бы никакого дохода.
Не исключен еще один потенциальный интерес - если внесение денег в банк стороны рассматривают как прелюдию к установлению более
тесных деловых связей. Частный случай такого интереса может быть связан с ситуацией, когда клиент размещает деньги в банке,
нуждающемся в финансовом оздоровлении, в качестве помощи последнему.
Сказанное в полной мере относится к клиентам - физическим лицам. Физическое лицо может открывать необходимые ему счета (из числа
возможных) как в одном, так и в нескольких банках, как в рублях, так и в валютах. Коммерческие банки обязаны открывать указанные счета
по определенным правилам с соблюдением требований, установленных Банком России. Эти требования (режимы счетов) дифференцируются
в зависимости от видов счетов [11, с. 75-78].
Актуальность курсовой работы обусловлены тем, что для успешного функционирования банкам необходимо привлекать ресурсы, в частности
депозиты от физических лиц, а последние тенденции показывают, что граждане все больше предпочитают вкладывать денежные средства в
иностранные банки, главная задача депозитного отдела кредитной организации привлечение средств для дальнейшего использования их в
кредитной деятельности банка.
Основная цель курсовой работы: изучение операций по привлечению денежных средств физических лиц во вклады (депозиты).
В соответствии с поставленной целью поставлены следующие задачи:
- характеристика нормативного регулирования вкладных операций;
- описание видов вкладов, принимаемых банками от населения;
- изучение порядка оформления вкладных операций;
- определение роли вкладов населения в формировании ресурсной базы банка;
- характеристика основ системы страхования вкладов.
Для написания курсовой работы были использованы следующие нормативные акты:
- Гражданский кодекс РФ (части первая и вторая);
- Закон «О банках и банковской деятельности»;
- Положение Банка России «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории РФ»;
- Инструкция Сбербанка РФ «О порядке совершения в Сбербанке России операций по вкладам физических лиц»;
- Указание Банка России «О дополнительных мерах по защите интересов и вкладчиков банка» и др.
Также для написания работы использованы различные статистические материалы Госкомстата России и других источников.

ВВЕДЕНИЕ 3
1. Правовое регулирование деятельности банков по привлечению денежных средств во вклады 6
1.1. Основная законодательная база 6
1.2. Новое в законодательстве РФ по привлечению денежных средств физических лиц (страхование вкладов) 12
1.3. Роль вкладов населения в формировании ресурсной базы банков 13
1.4. Классификация вкладов 17
2. Страхование вкладов населения. Опыт и проблемы системы страхования 23
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 29
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 31

Основную часть ресурсов банка, за счет которых он работает и живет, составляют привлеченные средства (в данном случае депозиты
физических лиц). Важную роль в ресурсах банков играют сберегательные вклады населения, в частности вклады целевого назначения. В
связи с этим целесообразно внести ряд предложений по улучшению работы по привлечению во вклады средств физических лиц:
- стимулирование сотрудников банка, успешно привлекающих деньги клиентов;
- индивидуальная работа с клиентами;
- постоянное совершенствование процентной политики банка, например, применение процентных ставок, прогрессивно возрастающих в
зависимости от продолжительности фактического нахождения средств во вкладе или выплата процентов вперёд (с целью компенсации
инфляционных процентов);
- проведение рекламных и PR – акций, например розыгрыш призов, предоставление скидок по кредитам, операциям с пластиковыми картами
и ценными бумагами.
Что касается перспектив развития депозитной деятельности банков, то здесь прослеживается следующая тенденция:
- уровень жизни населения России растет, и появляются свободные денежные средства, которые многие, желая получить доход (без особого
риска) вкладывают в банки под определённый процент;
- общая сумма вкладов населения в банки за последние годы существенно растет, и в обозримом будущем будет расти;
- ставки по вкладам физических лиц за последнее время снижаются;
- доля вкладов физических лиц Сбербанка снижается, это связано с развитием розничного бизнеса в банках регионов;
- граждане всё больше предпочитают вкладывать свои средства в иностранные кредитные организации.
Что касается зарубежного опыта, то например, в Германии очень интересную работу Дрезден Банк и другие немецкие банки проводят с
вкладчиками – физическими лицами. Спектр услуг, предлагаемый банками весьма разнообразен. Поэтому, прежде чем сделать вклад, клиент
получит консультацию по вкладам, которая необходима для поднятия авторитета банка в лице вкладчиков. Правительство Германии
стимулирует некоторые виды вкладов, одновременно помогая своим гражданам. Все немцы хотят жить в своих квартирах, однако в
Германии, наряду с богатыми немцами, есть, как и везде, бедные. Однако если заключать договора на накопительное строительство, то
государство ежегодно выплачивает тем, кто мало зарабатывает, премии в размере 15 % от суммы сбережений по этому вкладу. Цели,
которые преследует клиент, делая вклад (в Германии):
- желает получить как можно больший процент;
- минимальный риск;
- минимизация налогов;
- ликвидность.
В процессе выполнения работы были решены поставленные задачи:
- характеристика нормативного регулирования вкладных операций;
- описание видов вкладов, принимаемых банками от населения;
- изучение порядка оформления вкладных операций;
- определение роли вкладов населения в формировании ресурсной базы банка;
- характеристика основ системы страхования вкладов.
В соответствии с решёнными задачами, считаю цель курсовой работы «изучение операций по привлечению денежных средств физических
лиц во вклады (депозиты)» достигнутой.