Готовая лекция

Предисловие

Банковское право регулирует общественные отношения, которые затрагивают жизненно важные интересы людей. Без всякого преувеличения можно сказать: от того, насколько правильно организованы банковская система и банковская деятельность, зависят все или почти все экономические успехи и неудачи в развитии российского общества. Статистика выданных и отозванных банковских лицензий, а также несложные арифметические расчеты с показателями опубликованной банковской отчетности легко убеждают нас в том, что существует проблема стабильного и надежного функционирования банков в условиях переходной экономики. Поэтому банковское право приобретает повышенную актуальность.
Банковское право - это новая отрасль в системе российского права. Ведь первые банки в современной России появились, по историческим меркам, совсем недавно. Поэтому нет ничего удивительного и в том, что наука банковского права находится на начальном периоде своего развития.
Российское общество в 90-е годы переживало периодически повторяющиеся финансовые кризисы. В результате банковская система России развивается все еще недостаточными темпами. В этих условиях возникает настоятельная потребность в защите экономических интересов граждан, укреплении правопорядка в сфере денежно-кредитных отношений и восстановлении доверия к банковской системе в целом, которое, как известно, уже основательно подорвано.
В этой связи приобретает актуальность исследование банковского права, результаты которого могли бы помочь объяснить те реальности, с которыми сегодня сталкивается практика. Как раз эта задача решена в предлагаемой читателю книге.
В первой главе предлагаемой книги рассматриваются вопросы науки банковского права.
Здесь обосновывается мнение о том, что банковское право - это самостоятельная отрасль юридической науки. Эта наука имеет свой предмет, который условно можно разделить на несколько составляющих:
- во-первых, наука банковского права рассматривает закономерности банковской системы и банковских отношений;
- во-вторых, в предмет ее исследования входят закономерности банковской деятельности, включая все виды банковских операций;
- в-третьих, предметом исследования науки банковского права являются банковское законодательство и пути его совершенствования.
Во второй главе раскрывается понятие банковского права как самостоятельной отрасли права, которая имеет свой предмет и метод регулирования. Такое понимание банковского права способствует укреплению законности в банковских отношениях.
В книге проводится четкая грань между банковским правом и другими отраслями права, прежде всего, правом гражданским, и тем самым представляется возможным более точно определить права и обязанности сторон в правоотношениях между кредитными организациями и Банком России.
В этой же главе рассматривается ряд других вопросов, имеющих существенное значение для практики: понятие и виды норм банковского права, санкции и их специфика в банковском праве, источники банковского права, вопросы правотворческой деятельности Банка России и др.
В третьей главе освещены вопросы становления банковской системы, ее современного состояния и структуры.
В четвертой главе показаны основные признаки кредитной организации, ее правоспособность, организационно-правовые формы, требования к формированию уставного капитала. Обращается внимание на противоречия в законодательстве и отраслевых актах.
Здесь же рассматриваются проблемы регистрации и лицензирования, отзыва банковских лицензий.
В пятой главе раскрываются дискуссионные вопросы правового статуса и организационной системы Банка России.
Автор приводит свою трактовку независимости и ответственности центрального банка.
Статус, задачи, функции, полномочия и принципы организации и деятельности Банка России как публично-правовой организации законодательно определяются Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и другими федеральными законами.
Согласно Конституции Российской Федерации главной целью Банка России являются защита и обеспечение устойчивости рубля. В соответствии со ст. 3 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" цели деятельности Банка России таковы:
защита и обеспечение устойчивости рубля;
развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.
Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.
Принцип независимости - ключевой элемент статуса Центрального банка Российской Федерации. Он проявляется, прежде всего, в том, что Банк России не входит в структуру федеральных органов государственной власти и выступает как институт гражданского общества, уполномоченный государством банк, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения. Для достижения этих целей государство делегировало ему некоторые властные функции, осуществляемые им в денежно-кредитной системе России, в том числе наделив его правом издавать нормативные акты.
Независимость статуса Банка России закреплена в статье 75 Конституции РФ и в статьях 1-5 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (Далее - Федеральный закон). В части 2 статьи 2 Федерального закона сказано, что "Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России - по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства или если иное не предусмотрено федеральными законами".
Банк России является юридическим лицом и выступает как субъект публичного права. Федеральный закон говорит, что уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью. Но при этом полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России осуществляются самим Банком России, изъятие и обременение обязательствами имущества Банка России без его согласия не допускаются. В этом есть противоречие, которое автор объясняет в данной книге.
Финансовая независимость Центрального банка Российской Федерации выражается также в том, что он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Но при этом он не имеет цели получать прибыль. Она, конечно, есть, но Банк России ее использует на достижение тех целей, которые перед ним поставил Федеральный закон.
Кроме того, Банк России вправе защищать свой статус и полномочия в судебном порядке.
Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации, которая назначает на должность и освобождает от должности Председателя Банка России (по представлению Президента Российской Федерации) и членов Совета директоров Банка России.
Автор предлагает усовершенствовать организационную структуру Банка России и создать механизмы ответственности его руководящих органов, с тем, чтобы принимаемые им решения учитывали долгосрочные интересы общества.
Одно из таких предложений заключается в необходимости создания системы договорных отношений: путем внесения изменений в законодательство предусмотреть, что с каждым из членов Совета директоров Центрального банка Российской Федерации (Банка России) Государственная Дума Российской Федерации должна заключать договор, в котором будут согласовываться все условия и конкретные обязательства. Тем самым будут созданы основания для персональной гражданско-правовой ответственности каждого члена Совета директоров за те решения, которые они принимают. Ведь поскольку денежная система, по своей сущности, является эквивалентом производимых в стране товаров и услуг, которые создаются людьми, то, следовательно, Банк России - институт гражданского общества. (Подробнее об этом см.: www.bratko.ru).
В отличие от центрального банка плановой экономики главное для центрального банка в рыночной экономике - это умение управлять рисками банковской системы.
В седьмой главе раскрываются сущность, объекты, цели, структуры и способы банковского надзора. В этой же главе книги рассматриваются некоторые проблемы конкуренции в банковской системе, и даются рекомендации по улучшению банковского надзора.
Восьмая глава книги посвящена вопросам банковских операций и сделок. Показаны различия между банковскими операциями и сделками. Дается характеристика банковским операциям.
Надо учитывать, что банковское право содержится не только в законах, но и в нормативных актах Банка России, которых на сегодняшний день - величайшее множество. И законы, и еще в большей мере нормативные акты Банка России, часто меняются. В этом состоит едва ли не основная трудность их изучения. (Методические рекомендации по изучению банковского права см.: www.bratko.ru).

Предисловие
Глава I. Банковское право и его место в системе российского правоведения
§ 1. Банковское право как наука
§ 2. Наука банковского права и ее место в системе юридических наук
§ 3. Наука банковского права в системе экономических и технических наук
§ 4. Предмет и методология науки банковского права
§ 5. Банковское право как учебная дисциплина
Глава II. Банковское право как отрасль российского права. Предмет и метод правового регулирования
§ 1. Понятие банковского права
1. Термин "банковское право"
2. Сущность банковского права
3. Банковское право - самостоятельная отрасль права
§ 2. Правовое регулирование банковской деятельности
1. Предмет правового регулирования: Банк России, банковская система и банковская деятельность
2. Банковская деятельность
3. Метод правового регулирования
4. Форма банковского права
§ 3. Банковское право в системе российского права
1. Банковское право и административное право
2. Взаимосвязь банковского права и гражданского права
3. Практическое значение различий между банковским и гражданским правом
§ 4. Субъекты банковского права
1. Банк России и кредитные организации - типичные субъекты банковского права
2. Учредители (участники) кредитной организации как субъекты банковского права
3. Значение различий в правовом статусе субъектов
4. Гарантии защиты вкладчиков и других банковских клиентов
§ 5. Нормы банковского права
1. Понятие и виды норм банковского права
2. Пруденциальные нормы
3. Соотношение норм пруденциального регулирования и пруденциального надзора
§ 6. Санкции в банковском праве и их применение Банком России
1. Понятие санкции в банковском праве
2. Права Банка России по применению санкций
3. Диапазон оценки нарушений банковского права
4. Процедурные нормы применения санкций Банком России
§ 7. Источники банковского права
1. Понятие источника банковского права
2. Роль конституционных норм в банковском праве
3. Федеральные законы
§ 8. Нормативные акты Банка России
§ 9. Понятие и содержание банковских правоотношений
1. Понятие и состав банковского правоотношения
2. Субъекты банковских правоотношений
3. Субъективные права и обязанности в банковском правоотношении
4. Объект и предмет банковских правоотношений
Глава III. Проблемы правового регулирования банковской системы
§ 1. Становление российской банковской системы
1. Создание российской банковской системы: преобразование спецбанков
2. Структура и развитие банковской системы в Российской Федерации
3. Преодоление последствий кризисов 90-х годов
§ 2. Создание Центрального банка Российской Федерации (Банка России) и его роль в банковской системе
1. Создание Банка России
2. Цели Банка России и его роль в банковской системе
3. Участие Банка России в капиталах других банков и его роль в банковской системе
Глава IV. Правовой статус кредитной организации
§ 1. Понятие и признаки кредитной организации
1. Понятие правового статуса кредитной организации
2. Понятие и определение кредитной организации
§ 2. Виды кредитных организаций
§ 3. Уставный капитал, собственные средства и привлеченные средства кредитной организации
1. Уставный капитал кредитной организации
2. Собственные средства кредитной организации
§ 4. Правовой статус учредителей (участников) кредитной организации
§ 5. Государственная регистрация и лицензирование кредитной организации
§ 6. Органы управления в кредитной организации
§ 7. Филиалы и представительства и внутренние, структурные подразделения кредитной организации
§ 8. Основания и порядок отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций
§ 9. Ликвидация или реорганизация кредитной организации
Глава V. Правовой статус и структура Банка России
§ 1. Происхождение центральных (эмиссионных банков) и их сущность
§ 2. Правовой статус Центрального банка в России: значение и сущность
1. Правовой статус Центрального банка: примеры развития зарубежных центральных банков
2. Содержание правового статуса Банка России: значение и сущность
3. Конституционные основы правового статуса Банка России
4. Экономическая основа правового статуса Банка России. Отмена Устава Банка России
§ 3. Независимость и ответственность Банка России
1. Значение независимости Банка России
2. Место Центрального банка в системе разделения властей
3. Степень независимости Центрального банка от государства
4. Независимость кредитных организаций
5. Ответственность Банка России как юридического лица и его подотчетность Государственной Думе
§ 4. Функции Банка России и функции его подразделений
§ 5. Национальный банковский совет и органы управления Банком России. Правовой статус национального банковского совета.
§ 6. Председатель Банка России
§ 7. Совет директоров Банка России: порядок назначения, правовое положение и функции
1. Совет директоров Банка России
2. Процедура принятия решений
3. Функции Совета директоров Банка России
4. Система сдержек и противовесов
§ 8. Служащие банка России
§ 9. Система Банка России
1. Сущность и принципы организации Центрального банка
2. Принципы организации Банка России
§ 8. Департаменты и другие подразделения центрального аппарата Банка России
§ 9. Территориальные учреждения Банка России
§ 10. Главное территориальное управление Банка России по г. Москве и Московской области
Глава VI. Функции Банка России
§ 1. Единая денежно-кредитная политика
§ 2. Эмиссия наличных денег и организация их обращения
§ 3. Банк России - кредитор последней инстанции
§ 4. Регулирование правил осуществления расчетов
§ 5. Функция регулирования правил проведения банковских операций
§ 6. Функция обслуживания счетов бюджетной системы Российской Федерации
§ 7. Функция эффективного управления золотовалютными резервами Банка России
§ 8. Функция принятия решения о государственной регистрации кредитных организаций и их лицензирования
§ 9. Функция банковского надзора за деятельностью кредитных организаций
§ 10. Функция регистрации Банком России эмиссии ценных бумаг кредитными организациями
§ 11. Функция осуществления банковских операций и сделок
§ 12. Валютное регулирование и валютный контроль, как функция Банка России
§ 13. Банк России определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами
§ 14. Функция регулирования правил бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации
§ 15. Функция фиксации и опубликования официальных курсов иностранных валют по отношению к рублю
§ 16. Банк России принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации
§ 17. Другие функции Банка России
Глава VII. Банковский надзор
§ 1. Понятие и сущность банковского надзора
§ 2. Цели, объекты, функции и подразделения банковского надзора
1. Объекты банковского надзора
2. Кредитные организации и их деятельность как объект банковского надзора
3. Задачи и функции банковского надзора
4. Подразделения банковского надзора
§ 3. Инспектирование кредитных организаций
1. Цели Банка России и цели инспектирования кредитных организаций
2. Нормативные акты Банка России об инспектировании кредитных организаций
Глава VIII. Банковские операции и сделки кредитной организации
§ 1. Банковские операции и их виды
§ 2. Различия между банковскими операциями и сделками с участием кредитных организаций
1. Отличие банковской операции от сделки
2. Банковские операции и сделки Банка России
§ 3. Реклама банковских операций
§ 4. Виды банковских операций
1. Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок)
2. Размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады, от своего имени и за свой счет
3. Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц
4. Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам
5. Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц
6. Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах
7. Выдача банковских гарантий
8. Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов)
§ 5. Понятие и виды сделок совершаемых с участием кредитных организаций
Примечания

Примечания
*(1) См.: Шихата И. Правовая реформа. Теория и практика: Учебное пособие.
*(2) См.: Гуревич И.С. Очерки советского банковского права. - Л., 1952, С. 16.
*(3) См., например: Финансовое право: Учебник/Под ред. проф. О.Н. Горбуновой. - М.: Юрист, 1996, С. 301-393; Грачева Е.Ю. Финансовое право: Схемы, комментарии/Учебное пособие. - М.: Новый Юрист, 1998, С. 252-55.
*(4) См.: Банковское дело: Учебник. 4-е изд., перераб. и доп./Под ред. проф. В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 1998, С. 17-38.
*(5) См.: Вестник ВАС РФ. 1999, N 7.
*(6) См.: там же.
*(7) См.: Сырых В.Н. Теория государства и права: Учебник. - М.: Былина, 1998, С. 213.
*(8) Это обстоятельство отчасти связано с тем, что Банк России не является органом исполнительной власти.
*(9) См.: "Финансовая Россия", N 35, 1998.
*(10) См.: там же.
*(11) См.: там же.
*(12) См.: там же.
*(13) См.: Собрание законодательства Российской Федерации от 12 июля 1999 года, N 28, ст. 3471.
*(14) См.: там же.
*(15) См.: Братко А.Г. Банковское право и сохранность вкладов//www.bratko.ru.
*(16) См.: Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в российских банках".
*(17) Займут ли банковские вклады место наличных вкладов "под подушкой"//Банкир.ру.
*(18) См.: Рональда К., Стуфле Ж. Банковское право (Учреждения - Счета - Операции, Услуги). Пер. с фр./Под ред. В.Я. Лисняка. - М.: АО "Финстатинформ", 1996, С. 76.
*(19) См.: Шихата И. Правовая реформа. Теория и практика, С. 169.
*(20) См.: Говальда К., Стуфле Ж. Банковское право, С. 87.
*(21) См.: Роуз П.С. Банковский менеджмент. - М.: Дело, 1995.
*(22) См.: Чистов В.П., Цисарь И.Ф. Планирование оптимальных портфелей банков, страховых компаний, пенсионных фондов//Банковское дело, 1997, N 3, С. 11.
*(23) См.: Чистов В.П., Цисарь И.Ф. Указ. соч., С. 10.
*(24) В ст. 5 Федерального закона "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей сказано:
Режим коммерческой тайны не может быть установлен лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, в отношении следующих сведений:
1) содержащихся в учредительных документах юридического лица, документах, подтверждающих факт внесения записей о юридических лицах и об индивидуальных предпринимателях в соответствующие государственные реестры;
2) содержащихся в документах, дающих право на осуществление предпринимательской деятельности;
3) о составе имущества государственного или муниципального унитарного предприятия, государственного учреждения и об использовании ими средств соответствующих бюджетов;
4) о загрязнении окружающей среды, состоянии противопожарной безопасности, санитарно-эпидемиологической и радиационной обстановке, безопасности пищевых продуктов и других факторах, оказывающих негативное воздействие на обеспечение безопасного функционирования производственных объектов, безопасности каждого гражданина и безопасности населения в целом;
5) о численности, о составе работников, о системе оплаты труда, об условиях труда, в том числе об охране труда, о показателях производственного травматизма и профессиональной заболеваемости, и о наличии свободных рабочих мест;
6) о задолженности работодателей по выплате заработной платы и по иным социальным выплатам;
7) о нарушениях законодательства Российской Федерации и фактах привлечения к ответственности за совершение этих нарушений;
8) об условиях конкурсов или аукционов по приватизации объектов государственной или муниципальной собственности;
9) о размерах и структуре доходов некоммерческих организаций, о размерах и составе их имущества, об их расходах, о численности и об оплате труда их работников, об использовании безвозмездного труда граждан в деятельности некоммерческой организации;
10) о перечне лиц, имеющих право действовать без доверенности от имени юридического лица;
11) обязательность раскрытия которых или недопустимость ограничения доступа к которым установлена иными федеральными законами.
*(25) См.: Банковский бюллетень, 1995, N 7......