Готовая дипломная работа

Актуальность темы исследования заключается в том, что кредитование банками населения имеет большое социальное значение, так как способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в жилье, различных товарах и услугах. Но кроме социальных, кредитование выполняет и чисто экономические задачи, позволяя рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков. За счет кредитования банки получают большую часть прибыли. Как и все активные операции, кредитование обладает высокой степенью риска, связанного с не возвратом заемных средств. Но как банкам правильно распорядиться свободными денежными средствами? Как выяснить, кому стоит давать кредит, а кому нет? Для этого необходимо определить кредитоспособность клиента.
Между кредитоспособностью заемщика и рисками кредитования прослеживается обратная связь. Чем выше кредитоспособность заемщика, тем ниже риск банка потерять свои деньги. И наоборот, чем ниже платежеспособность клиента, тем меньше шансов у банка вернуть кредит. Исходя из этого можно сделать вывод, что правильная кредитная политика банка позволит ему с меньшим риском осуществлять активные операции и получать максимальный доход от размещения свободных денежных средств в кредиты.
Однако до сих пор не существует ни одной эффективной методики определения кредитоспособности физического лица.
Поэтому банки применяют различные способы, не всегда решающие поставленную задачу. Когда дело касается кредитования населения, важную роль в определении кредитоспособности играет не столько способность возвратить долг со стороны заемщика, сколько готовность возвращать кредит и уплачивать проценты вовремя. Готовность эта у всех различна и зависит она от личных особенностей каждого человека. Этими особенностями могут быть образование, возраст, социальный класс, пол, семейное положение и т. д.
Современный кредитный рынок представляет собой результат длительного исторического развития и приспособления кредитных институтов к потребностям различных субъектов рыночной экономики. Составной частью кредитного рынка является кредитная система Российской Федерации, которая представляет собой комплекс валютно-финансовых учреждений, активно используемых государством в целях регулирования рыночной экономики. Кредитный рынок представляет собой часть рынка финансовых услуг. Его можно определить как совокупность оказываемых кредитными организациями (банками и небанковскими кредитными организациями), имеющими лицензию Банка России на осуществление банковских операций, социально-экономических отношений по организации денежного обращения, по привлечению средств граждан и юридических лиц и размещению этих средств в приоритетных отраслях экономики путем осуществления банковских операций как исключительного вида деятельности.
Кредит (лат. creditum) - ссуда, предоставление товаров или денег в долг на условиях возвратности, срочности и платности. Эти условия предполагают, что дебитор (должник) возвращает кредитору (заимодавцу) эквивалент суммы долга плюс процент, составляющий доход кредитора.
Таким образом, по своей экономической природе кредит обеспечивает переливание денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками (кредитные отношения).
Банковское кредитование осуществляется в специально предписанной законом форме - кредитном договоре, правоотношения по которому регулируются в общих чертах в параграфе 2 гл. 42 Гражданского кодекса РФ.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее" (ст. 819 ГК РФ).
Необходимо отметить, что кредитные организации редко предоставляют бланковые кредиты, т.е. кредиты без обеспечения. Основные виды обеспечения исполнения обязательств закреплены в п. 1 ст. 329 ГК РФ: неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия и задаток. Неустойка (обычно это пеня) в обязательном порядке включается в договор. Наиболее часто используются поручительство и залог, реже банковская гарантия.
Главной целью и задачей кредитной организации должна выступать не столько прибыльность осуществляемых операций (предпринимательская деятельность), сколько эффективность с точки зрения развития экономически перспективных и самоокупаемых отраслей экономики.
Объектом исследования является кредитоспособность физических лиц.
При написании работы автор ставил перед собой цель подробно рассмотреть проблему кредитования коммерческими банками физических лиц.
К задачам поставленным перед собой автором, можно отнести:
- раскрытие вопроса понятия кредитоспособности физических лиц;
- раскрыть анализ оценки кредитоспособности из числа физических лиц банком;
- выявить пути совершенствования оценки кредитоспособности банком физических лиц на примере Скопинского отделения №2650.
Предметом исследования является выдача кредитов физическим лицам в Скопинском отделении СБ РФ №2650.

Введение 3
Глава 1. Теоретические аспекты оценки кредитоспособности физического лица 7
1.1. Понятие кредитоспособности физических лиц 7
1.2 Методы оценки кредитоспособности заемщика физического лица, применяемые зарубежными банками 8
1.3. Методы оценки кредитоспособности заемщика физического лица, применяемые российскими банками 10
1.4. Прогноз рынка кредитования населения 16
Глава 2. Оценка кредитоспособности заемщика физического лица на примере ОСБ №2650 25
2.1 Краткая характеристика отделения №2650 25
2.2 Кредитная политика, применяемая в Скопинском отделении №2650 Сбербанка России 27
2.3 Методы оценки кредитоспособности заемщика физического лица, применяемые в Скопинском ОСБ №2650 32
2.4 Оценка кредитоспособности заемщика физического лица в Скопинском ОСБ №2650 на примере ипотечного кредита 34
Глава 3. Совершенствование оценки кредитоспособности заемщика физического лица 45
3.1 Недостатки оценки кредитоспособности заемщика физического лица 45
3.2 Совершенствование оценки кредитоспособности заемщика физического лица (Экономическая эффективность) 49
Заключение 58
Список использованной литературы 60
Приложение 63

Изучение платежеспособности и кредитоспособности клиента является одним из наиболее важных методов снижения кредитного риска и успешной реализации кредитной политики, поскольку позволяет избежать необоснованного риска еще на этапе рассмотрения заявки на предоставление кредита. Под кредитоспособностью банковских клиентов следует понимать такое финансовое состояние заемщика, которое дает уверенность в эффективном использовании заемных средств, способность и готовность заемщика вернуть кредит в соответствии с условиями договора.
Отличительной особенностью предложений банков является возможность выбора заемщиком различных схем кредитования;
За период (2006-2007гг.) можно отметить снижение рентабельности продаж. Для увеличения этого показателя надо увеличить прибыль и уменьшить расходы. Одним из существенных факторов роста объема выручки является повышение производительности труда за счет повышения квалификации работников, улучшения организации труда, проведения рекламы продукции .
Современная российская практика кредитования индивидуальных клиентов на различные цели далека от совершенства. Необходимо вести работу как в плане объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления кредитов. Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции в частности позволит населению шире использовать банковские кредиты для решения жизненно важных проблем.
При кредитовании физических лиц проводится процедура оценки их кредитоспособности, которая может осуществляться на основании уровня дохода заемщика, изучения его кредитной истории, а также стандартизированной скоринговой оценке.
Оценка кредитоспособности заёмщика по уровню доходов осуществляется на основе данных о доходе физического лица и степени риска потери этого дохода. Доход определяется исходя из справок о заработной плате или налоговой декларации, после чего корректируется с учетом обязательных платежей и коэффициентов риска банка.
Кредитная история представляет собой сведения о получении и погашении потенциальным кредитополучателем кредитов в прошлом. С целью формирования кредитных историй в странах создаются и функционируют кредитные бюро.
Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитных историй других клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность того, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок.
В самом упрощенном виде скоринговая модель представляет собой взвешенную сумму определенных характеристик, в результате чего формируется интегральный показатель. Данный показатель сравнивается с неким числовым порогом, который, по существу, является линией безубыточности и рассчитывается из отношения, сколько в среднем нужно клиентов, которые платят в срок, для того, чтобы компенсировать убытки от одного должника. Кредит выдается тем клиентам, интегральный показатель которых выше этой линии.
Таким образом, скоринг не отвечает на вопрос, почему заёмщик не платит. Он выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с ненадежностью или, наоборот, надежностью клиентов определенного возраста, определенной профессии, образования, таким же числом иждивенцев и т.д. В этом заключается дискриминационный характер скоринга: человек, по формальным признакам близкий к группе с плохой кредитной историей, скорее всего, получить кредит не сможет.

1. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях».
2. Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России (№229-р) Москва 2007.
3. Письмо ЦБР от 7 сентября 2005 г. N 04-25-1/3762 «О проверках кредитных организаций по вопросу раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов».
4. Положение ЦБР от 29 марта 2004 г. N 255-П «Об обязательных резервах кредитных организаций».
5. Основные нормативные документы для изучения курса «Кредитование физических лиц» в системе заочно – дистанционного обучения в Сберегательном Банке Российской Федерации.
6. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Фальковская Я.М. Комментарий к Федеральному закону «О кредитных историях» (постатейный). – «Волтерс Клувер», 2006.
7. Анализ прибыли коммерческого банка /О.И. Гусарова, «Аудиторские ведомости», 2003.- № 8.
8. Банковское дело. Справочное пособие /под редакцией Бабичевой Ю.А. Москва, «Экономика», 2004.
9. Банковский call-центр как инструмент работы с "проблемными" клиентами /А.А. Крылов, "Банковское кредитование", № 5, сентябрь-октябрь 2007.
10. Батракова Л.Г. Анализ процентной политики коммерческого банка:- «Логос» Год издания, 2005.
11. Бизнес-аналитика как конкурентное преимущество /К.Н. Викторов, "Банковский ритейл", № 4, IV квартал 2007.
12. Братко А.Г. Банковское право в России (вопросы теории и практики). - Система ГАРАНТ, 2007.
13. Галицкий В.Ю. Кредиты и займы в 2007 году. Правовые основы, бухгалтерский учет, налогообложение. – «ГроссМедиа», 2007.
14. Глушкова Н.Б. Банковское дело:- «Академический проект» (Москва), 2005.
15. Договоры кредитно-финансовой сферы./Б.Д. Завидов. М.:ФКБ-Пресс, 2000.
16. Досье на каждого заемщика /Н. Ростова, "Консультант", № 3, февраль 2005.
17. Ендовицкий Д.А., Бочарова И.В. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика.- «КноРус», 2005.
18. Ипотека. Ждем завершения кризиса /А. Скогорева, "Банковское обозрение", № 2, февраль 2008.
19. Ипотека - основные требования к документам, залогу, заемщику /Д. Шевчук, "Финансовая газета", № 27, 28, июль 2007.
20. Костькова О.В. Комментарий к Федеральному закону от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности». - Система ГАРАНТ, 2007.
21. Кредитные организации в России: правовой аспект /Под. ред. Е.А. Павлодского. - "Волтерс Клувер", 2006.
22. Кредитные ресурсы банка /С.К. Соломин, «Право и экономика», № 12, декабрь 2006.
23. Кредиты счет любят? /А. Куликов. «ЭЖ-ЮРИСТ», №8, март 2007.
24. Кредиты и займы /Л.Г. Кисурина, "Экономико-правовой бюллетень", № 4, апрель 2008.
25. Кредитование малого и среднего бизнеса: как качественно оценить кредитоспособность /А.В. Мельникова, Ю.В. Шевчук, "Банковское кредитование", № 5, сентябрь-октябрь 2007.
26. Луценко, Е. В. Автоматизированный системно-когнитивный анализ в управлении активными объектами (системная теория информации и ее применение в исследовании экономических, социально-психологических, технологических и организационно-технических систем) : Монография (научное издание). – Краснодар : КубГАУ, 2002. – 605с.
27. Национальные особенности кредитного скоринга /А.С. Пищулин, "Банковское кредитование", № 1, январь-февраль 2008.
28. Максютов А.А. Банковский менеджмент: Учебно-практическое пособие: -«Альфа-Пресс», 2005.
29. Методика оценки кредитоспособности заемщиков /И.Н. Рыкова, "Банковское кредитование", № 5-6, сентябрь-декабрь 2007.
30. Методы банковского риск-менеджмента на этапе идентификации и оценки последствий от наступления рисков /П. Ковалев, "Управление в кредитной организации", № 3, май-июнь, № 4, июль-август 2006.
31. Новые условия выдачи займа и кредита /М. Романова, «Финансовая газета», № 12, 13, март 2007.
32. Особенности начисления и уплаты процентов по кредитному договору /О. Попова, «Финансовая газета», № 4, январь 2006.
33. Оценка кредитоспособности заемщика /Н. Иванова, "Бухгалтерия и банки", № 8, август 2005.
34. «Подводные камни» потребительского кредитования /Д.Г. Алексеева, С.В. Пыхтин. «Законы России: опыт, анализ, практика», № 2, февраль 2007.
35. Понятие кредита и кредитного рынка (правовые вопросы). /А. Палехова. Книга «Предпринимательское право в рыночной экономике».
36. Проблемы розничного кредитования в России глазами Финансового Агентства по Сбору Платежей (ФАСП) /А.В. Жуков, "Банковское кредитование", № 4, IV квартал 2005.
37. Риски рынка розничных кредитов - насколько показательна цифра просроченных долгов? /В.В. Белозерова, "Банковский ритейл", № 4, IV квартал 2007.