Введение
По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК РФ). Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которые осуществляют данные банковские операции в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом.
Договор банковского вклада как форму привлечения денежных средств необходимо отличать от иных правовых конструкций, позволяющих достигать тех же экономических целей. Так, на практике денежные средства нередко привлекаются путем продажи вкладчику различных ценных бумаг. Такие сделки не являются договорами банковского вклада. Их правовая природа должна оцениваться в зависимости от того, не являются ли они притворными и не ведут ли к нарушению законодательства или охраняемых законом прав приобретателей этих ценных бумаг.
Актуальность изучения данной проблемы обусловлено тем, что на современном этапе в рамках изучения договора банковского вклада существует острая практическая необходимость определить особенности его определения и содержания в банковском законодательстве.
Цель исследования – проанализировать понятие и содержание договора банковского вклада.
Задачи исследования:
1. Изучить правовую природу договора банковского вклада.
2. Определить содержание договора и виды банковских вкладов.
750 руб.
Введение……….…..…………………..…………………………………………..…3
1. Правовая природа договора банковского вклада………...……………………..4
2. Содержание договора и виды банковских вкладов………………………...…...8
Заключение………………………………………………………………………….12
Список литературы и информационных источников…………………………...15
750 руб.
Заключение
На основе анализа специальной литературы и информационно-правовых источников, мы считаем целесообразным, сделать ряд выводов:
Особенностью договора банковского вклада является наличие в нем специального обеспечения возврата вклада. Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.
Возврат вкладов граждан обеспечивается путем:
а) обязательного страхования вкладов граждан за счет средств Фе-дерального фонда обязательного страхования вкладов (ст. 38 Закона о банках). Порядок создания, формирования и использования этого фонда определяется федеральным законом (ст. 30 Закона о банках);
б) введения субсидиарной ответственности РФ, субъектов РФ, а также муниципальных образований по долгам банков — в случаях, установленных законодательством;
в) добровольного страхования вкладов (ст. 39 Закона о банках);
г) использования традиционных способов обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве (ст. 329—381 ГК).
Вкладчики — граждане РФ вправе предъявить к Российской Феде-рации, субъектам РФ, а также муниципальным образованиям иски о привлечении их к субсидиарной ответственности по долгам тех банков: а) к которым вкладчики уже предъявляли соответствующие требования, но принадлежащего им имущества оказалось недостаточно для их удовлетворения; б) в капитале которых более 50% акций или долей участия принадлежит государству и указанным выше государственным и муниципальным образованиям. Акционерами (пайщиками) банка, размер участия которых в уставном капитале банка должен учитываться при определении размера доли государства (муниципальных образований) в капитале банка, должны быть не только соответствующие государственные органы (фонд государственного или муниципального имущества, Минфин России и т.п.), но и государственные (муниципальные) предприятия и организации.
Федеральными законами может быть предусмотрен особый порядок формирования уставных капиталов кредитных организаций за счет средств федерального или муниципального бюджетов (бюджетов субъектов РФ), другого государственного или муниципального имущества, не распределенного среди государственных и муниципальных предприятий (ст. 11 Закона о банках). Например, федеральными законами может быть предусмотрена возможность создания банков, в которых 100% их акций (долей участия) принадлежит государству (муниципальным образованиям). Держателями акций (паев) таких банков будут соответствующие государственные органы (государственные и муниципальные имущественные фонды, Минфин России и т.п.). На сегодняшний день такая возможность предусмотрена только при создании муниципальных банков.
Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.
Информация об используемых банком способах обеспечения возврата вкладов своих клиентов может быть доведена до сведения вкладчиков разными способами, в том числе путем вывешивания в операционном зале соответствующих объявлений.
В случае утраты обеспечения или ухудшения его условий вкладчик вправе в одностороннем порядке потребовать расторжения договора банковского вклада (ст. 310 ГК), возврата суммы вклада и выплаты процентов в размере, установленном п. 1 ст. 809 ГК (ставка рефинанси-рования), за весь период фактического пользования средствами вкладчика, а также возмещения причиненных ему убытков.
В условиях финансового кризиса активно обсуждается проблема гарантированности банковских вкладов, разрабатываются соответствующие проекты. Представляется, что в ходе этих обсуждений важно соблюдать несколько правил. Первое из них состоит в том, что государство в принципе не может гарантировать все вклады, поскольку для этого не существует денежных средств. Если учесть, что соотношение собственных и привлеченных средств банков равно 1: 100, то даже с учетом резервов формируемые гарантии являются декларацией.
Назначение государственных гарантий имеет двойное содержание: с одной стороны, оно преследует цель обеспечения интересов вкладчиков, а с другой — должно обеспечить распределение и дробление вклада. С этой целью во многих западных странах устанавливается определенный минимальный размер вклада, который гарантируется гражданину в одной кредитной организации. Очевидно, это правильный путь, которым надлежит воспользоваться.
750 руб.
Список литературы и информационных источников
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая и вторая). М.: Юридическая фирма КОНТРАКТ; ИНФРА. М, 2001.
2. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй. / Под ред. О.Н. Садикова. – М.: Юридическая фирма КОНТРАКТ; ИНФРА. М, 1998. – 799с.
3. Инструкция Сбербанка РФ от 30 июня 1992 г. № 1-р «О порядке совершения учреждениями Сбербанка Российской Федерации операции по вкладам населения»
4. Закон РСФСР от 2 декабря 1990 г. № 394-1 «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» с изменениями и дополнениями, внесенными Федеральным законом № 65-ФЗ от 26 апреля 1995 г., и последующими изменениями, включая 6 августа 2001 г.
5. Закон РСФСР от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности в РСФСР» с изменениями и дополнениями, внесенными Федеральным законом от 5 февраля 1996 г., и последующими изменениями, включая 7 августа 2001 г.
6. Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 29 апреля 1994 г. (в ред. от 25 апреля 1995 г.) «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей».
7. Приказ Государственного антимонопольного комитета РФ от 20 мая 1998 г. № 160. «О некоторых вопросах, связанных с применением Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в редакции Федерального закона от 9 января 1996г. № 2-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей».
8. Постановление Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. № 4-П.
9. Гражданское право. Часть вторая: Учебник / Под общей ред. А.Г. Калпина. – М.: Юристъ, 2001. – 542с.
10. Банки и банковские операции: Учебник/ Под ред. Е.Ф.Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2001.
11. Банковские операции: Учеб. пособие / Под общ. ред. О.И.Лаврушина. Ч. 1. М.: ИНФРА-М, 2002.
12. Банковский портфель.: В Зт. /Отв. ред. Ю.И.Коробов, Ю.Б. Рубин, В. И. Солдатами. М.: Соминтэк, 2001.
13. Банковское дело: Учебник/Под ред. В.Н.Колесникова, Л.П.Кроливецкой. 4-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2002.
14. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2002.
15. Банковское законодательство: Учебник / Под ред. Ю.А.Бабичевой. М.: Экономика, 2002.
750 руб.
