Готовая дипломная работа

ВВЕДЕНИЕ

Банк (итал. ваnсо - скамья) - особый кредитный институт, специализи-рующийся на аккумулировании денежных средств и размещении их от своего имени с целью извлечения прибыли.
Основное назначение банка - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и в платежах. В результате свободные де-нежные средства превращаются в ссудный капитал, приносящий процент.
Банки не просто формируют собственные ресурсы, они обеспечивают внутреннее накопление средств для развития экономики страны. Стимулы к сбе-режению свободных средств населения и накоплению капитала обеспечиваются гибкой депозитной политикой банка при наличии благоприятной макроэкономи-ческой ситуации в стране.
Стимулирующая политика предполагает:
-установление привлекательных процентных ставок по вкладам;
-высокие гарантии сохранности денежных средств вкладчиков;
-достаточно высокий рейтинг надежности банка и доступность информа-ции о его деятельности;
-разнообразие депозитных услуг.
Посредничество в кредите - важнейшая функция банка как кредитной ор-ганизации. Она обеспечивает эффективное перераспределение финансовых ре-сурсов в народном хозяйстве на принципах возвратности, срочности и платно-сти. Кредитные операции является главным источником доходов банка.
Посредничество в платежах - изначальная и основополагающая функция банков. В рыночной экономике все хозяйствующие субъекты независимо от форм собственности имеют расчетные счета в банках, с помощью которых осу-ществляются все безналичные расчеты. На банках лежит ответственность за своевременное выполнение поручений своих клиентов по совершению платежей.
Создание кредитных средств обращения представляет собой процесс про-изводства денег банковской системой. Она способна расширять кредиты и депо-зиты путем многократного увеличения денежной базы. Такое расширение де-нежной массы называется эффектом мультипликатора.
Понимание этого процесса требует наличия представления об основных видах банковских операций. Все операции делятся на пассивные и активные, что находит отражение в балансе банка.
Суть пассивных операций заключается в привлечении различных видов вкладов в рамках депозитных и сберегательных операций, получении кредитов от других банков, эмиссии различных ценных бумаг, а также проведения других операций, в результате которых увеличиваются денежные средства в пассиве. Пассивные операции характеризуют источники поступления средств и природу финансовых связей банка, поскольку они в значительной мере определяют ус-ловия, формы и направления использования банковских ресурсов.
В связи с этим вопросы наращивания ресурсного потенциала и обеспече-ния его стабильности посредством эффективного управления пассивами приоб-ретают особую остроту и актуальность. С точки зрения источников образования пассивы банка можно разделить на две крупные группы: собственные средства и привлеченные средства.
Коммерческие банки, как и другие субъекты хозяйственных отношений, для обеспечения своей коммерческой и хозяйственной деятельности должны располагать определенной суммой денежных средств, т.е. ресурсами. В совре-менных условиях развития российской экономики проблема формирования ре-сурсов имеет первостепенное значение.
Это вызвано тем, что с переходом к рыночной экономике, ликвидацией монополии государства на банковское дело, построением двухуровневой бан-ковской системы характер банковских ресурсов претерпевает существенные из-менения.
Привлеченные средства банков покрывают свыше 90% всей потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций, прежде всего кредитных. Это депозиты (вклады), а также контокоррентные и корреспондент-ские счета. Роль их исключительно велика.
Мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лиц на рынке кредитных ресурсов, коммерческие банки с их помощью удовлетво-ряют потребность народного хозяйства в дополнительных оборотных средст-вах, способствуют превращению денег в капитал, обеспечивают потребности населения в потребительском кредите.
Таким образом, выбор темы дипломной работы чрезвычайно актуален на сегодняшний день.
Цель дипломной работы – исследовать теоретические и практические ас-пекты увеличения пассивов банка за счет привлечения денежных средств насе-ления во вклады.
Субъект дипломной работы – Глазовское отделение СБ РФ 4450/059.
Для достижения цели дипломной работы в процессе ее выполнения дол-жен быть решен ряд задач:
-исследовать структуру пассивов банка;
-рассмотреть вклады населения как средство увеличения пассивов банка;
-представить современное состояние рынка вкладных операций, пробле-мы и пути их решения
-дать общую характеристику Сберегательного Банка РФ и Глазовского отделения СБ РФ 4450/059
-провести анализ видов вкладов населения СБ РФ;
-исследовать динамику и структуру вкладов населения;
-представить направления совершенствования системы привлечения средств во вклады населения.

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФОРМИРОВАНИЯ ПАССИВОВ БАНКА ЗА СЧЕТ ВКЛАДОВ НАСЕЛЕНИЯ 6
1.1. Структура пассивов банка 6
1.2. Депозитные операции как средство увеличения пассивов банка 10
1.3. Современное состояние рынка вкладных операций, проблемы и их решение 16
2. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ГЛАЗОВСКОГО ОТДЕЛЕНИЯ СБ РФ 4450/059 32
2.1. Роль Сберегательного банка в развитии региональной экономики 32
2.2. Характеристика услуг банка 34
2.3. Характеристика персонала отдела вкладов 37
2.4. Анализ показателей работы банка 42
3. АНАЛИЗ ПРИВЛЕЧЕНИЯ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ НАСЕЛЕНИЯ ВО ВКЛАДЫ ГЛАЗОВСКИМ ОТДЕЛЕНИЕМ СБ РФ 4450/059 47
3.1. Анализ видов вкладов населения СБ РФ 47
3.2. Динамика и структура вкладов населения 58
3.3. Совершенствование системы привлечения средств во вклады населения 64
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 69
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 72
ПРИЛОЖЕНИЯ

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Выполненная дипломная работа посвящена такой актуальной теме, как увеличение пассивов банка за счет привлечения денежных средств населения. Актуальность выбора темы дипломной работы обусловлена тем фактом, что денежные средства населения составляют основу ресурсной базы банков и в связи с этим привлечение денежных средств населения является важнейшим элементом управления банковскими пассивами.
Особое место в банковской системе России занимает Сберегательный банк РФ. Широкая сеть филиалов, огромная финансовая мощь даёт Сбербанку возможность предоставлять населению большое разнообразие услуг. В настоя-щее время он имеет уникальное положение, делающее его несопоставимым ни с каким другим банком, но, к сожалению в 2006 году отмечено снижение доли СБ РФ на рынке вкладов граждан.
Субъектом дипломной работы выступило Глазовское отделение СБ РФ 4450/059.
Доходность активов характеризует деятельность банка с точки зрения эффективности размещения активов, т.е. возможностей создавать доход. По данным анализа экономического положения банка наблюдаем снижение коэф-фициента доходности активов 10,6% в 2004 году до 8,6% в 2005 году.
Это говорит о превышении динамики роста активов над динамикой роста доходов банка, что является отрицательным фактором.
Как показывают данные анализа коэффициента процентной маржи, ре-альный уровень прибыльности активов за 2005 год снизился на 0,2%.
Таким образом, делаем вывод, что, несмотря на то, что экономическое положение банка на конец 2005 года стабильно, банку необходимо принимать меры по повышению доходности активов.
Как показал анализ, в общей сумме депозитов вклады населения состави-ли в 2004 году 304427 тыс. руб., в 2005 году отмечено увеличение суммы вкла-дов населения до 510702 тыс. руб. или на 68%.
Исследование показало, что в структуре депозитов преобладают средства физических лиц. Так в 2004 году депозиты физических лиц составляли 67% в общей сумме депозитов, в 2005 году доля депозитов физических лиц несколько снизилась и составила 63%.
Таким образом, в ресурсной базе банка преобладают вклады населения. Так в 2004 году вклады населения занимали 47% в общей сумме пассивов, в 2005 году доля вкладов населения выросла до 50%. Все это говорит о том, что вопросы увеличения вкладов населения чрезвычайно актуальны для банка.
Анализ показал, что в 2004 году в структуре вкладов преобладали вклады «Депозит Сбербанка России» (25%), второе место занимали вклады для расче-тов (23%), третье место «Пополняемый депозит Сбербанка России» (21%).
В 2005 году в структуре вкладов преобладали вклады «Депозит Сбербан-ка России» (30%), второе место «Пополняемый депозит Сбербанка России» (23%), третье место занимали вклады для расчетов (14%).
Сберегательному Банку РФ необходимо с целью привлечения дополни-тельных средств населения развивать Интернет – сервис. В данном случае бу-дет уместным воспользоваться опытом других банков в данной сфере.
Хотя и Интернет-сервис не развивает узко вкладные операции банка, его реализация будет способствовать популяризации банка у населения, что в ко-нечном итоге приведет к еще большему росту депозитов физических лиц, не-жели наблюдается сегодня.
В ходе маркетинговых исследований, проведенных специалистами Гла-зовского отделения СБ РФ 4450/059, выяснилось, что, выбирая между надежно-стью и выгодой, абсолютное большинство респондентов из числа целевой ау-дитории банка предпочтет именно гарантии сохранности и комфортные для се-бя условия обслуживания вклада — например, возможность пролонгации без непосредственного посещения банка, ведение расходных операций или ежеме-сячного получения процентов. Все это необходимо предложить к внедрению в банке.
Многие банки сейчас пересматривают линейки вкладов, предлагая насе-лению менее доходные, но более удобные вклады с сервисными функциями, в том числе с «прикреплением» пластиковой карты как средства доступа к счету.
В результате запуска системы страхования вкладов повысилось доверие населения к вкладным операциям. Следствием этого стало увеличение количе-ства таких операций и рост остатков, которые формируются за счет средств, находящихся на руках, и денежных потоков из ближнего зарубежья.
Следует отметить избыточность требований, предъявляемых к прибыль-ности банков, вступивших в систему обязательного страхования вкладов. В на-стоящее время в связи с необходимостью соблюдать норматив по прибыльно-сти коммерческие банки испытывают затруднения при осуществлении про-грамм развития бизнеса и укрепления технологической базы, требующих серь-езных вложений.
Целесообразно сегодняшнее совмещение Агентством по страхованию вкладов функций по страхованию депозитов и ликвидации банков, поскольку они дополняют друг друга. Это позволит оперативно решать проблемы вклад-чиков.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ


1. Конституция РФ.
2. Гражданский Кодекс РФ.
3. Федеральный Закон РФ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банков-ской деятельности».
4. Федеральный Закон РФ от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном Банке РФ».
5. Федеральный Закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в ред. Федеральных законов от 20.08.2004 N 106-ФЗ, от 29.12.2004 № 197-ФЗ).
6. Банковское дело: стратегическое руководство / Руководитель проекта У. Гулд. М.: Консалт-банкир, 2002 – 678 с.
7. Банковское дело. Под ред. Лаврушина О.И. – М.: 2002 – 765 с.
8. Банковский портфель. Под ред. Коробова Ю.И. - М.: Соминтэк, 2001 – 654 с.
9. Балабанов И.Т. Финансовый менеджмент: Учебник. – М.: Финансы и ста-тистика, 2004 – 450 с.
10. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г.Коробовой. – М.: «Юрист», 2005- 670 с.
11. Банковское дело. Под редакцией В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой М.: \"Финансы и статистика\", 2005. – 610 с.
12. Банковский менеджмент: Учебное пособие для ВУЗов / Под ред. А.А. Кириченко. — М.: 2004 – 115 с.
13. Грязнов М.Б. Повышение эффективности использования банковских ре-сурсов // Вестник Омского университета. Серия \"Экономика\". Омск.: 2006.
14. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: 2002– 115 с.
15. Дяченко О. А банкиры ждут роста вкладов // \"Банковское обозрение\", №9, сентябрь 2006 г.
16. Дяченко О. Обзор рынка вкладов граждан // \"Банковское обозрение\", №9, сентябрь 2006 г.
17. Жуков Е.Ф., Максимова Л.М. «Банки и банковские операции» М.: «Фи-нансы и статистика» 2006. – 720 с.
18. Козловская Э.А. Основы банковского дела. - М.: Финансы и статистика, 2002 – 230 с.
19. Коммерческий словарь. Под ред. Азрилияна А.Н. - М.: 2002 – 750с.
20. Козырь Ю. Управление денежными средствами. М.: 2003 – 675 с.
21. Киселева И. А. Моделирование оценки рисков в процессе принятия бан-ковских решений // Аудит и финансовый анализ. 2005. № 1.
22. Кузнецов К.Н. Совершенствование управления пассивами регионального банка. М.: 2006 – 110 с..
23. Лялин В.А., Воробьев П.В. Финансовый менеджмент (управление финан-сами фирмы). – СПб: Юность, 2005 – 743 с.
24. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: Учебник для ВУЗов – Финансы и статистика, М., 2002 – 890 с.
25. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник для ВУЗов – Финансы и стати-стика, М., 2002 – 710с.
26. Лаврушин О.И., Мамонова И.Д. «Банковское дело», М.: \"Банки и биржи\", 2006. – 450 с.
27. Макарова Г. Н. Экономические риски: структура и методы управления. Иркутск: Изд-во ИГЭА, 2002 – 853 с.
28. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции: Учебное пособие–банки и биржи, ЮНИТИ, М., 2003.-288с.
29. Масленчеков Ю.С., Тавасиев А.М. Банк – партнер предприятия: Учебное пособие – для ВУЗов. – ЮНИТИ – ДАНА, М., 2004 – 150 с.
30. Москвин В.А. Банки проектного кредитования – рычаг подъема реально-го сектора // Банковское дело – 2004 г. - № 11. с. 15 – 40.
31. Москвин В.А. Кредитная корзина товаров // Банковское дело – 2004 г. - №10. с. 22 – 35.
32. Муравьев В.В. Определение потребности банка в ликвидных средствах на основе «Теорий спроса на деньги». М.: 2005 – 623 с.
33. Никитина Т. В. Банковский менеджмент. СПб.: Питер, 2002 – 510 с.
34. Обзор рынка вкладов граждан за 1 полугодие 2006 года // Официальный сайт ЦБ РФ
35. Управление активами и пассивами – время действовать // Банковское де-ло. 2005. №8. с. 18-21.
36. Фетисов Г.Г. Оценка финансовой устойчивости коммерческого банка // Бухгалтерия и банки. 2004. №10 с. 39-50.