Готовая дипломная работа

ВВЕДЕНИЕ
До перехода на рыночные отношения основными источниками пополне-ния жилого фонда нашей страны были государственное жилищное строительство и строительство жилья предприятиями и организациями, а кооперативное и инди-видуальное жилищное строительства играли вспомогательную роль. Однако в на-чале 90-х гг. наметилось резкое свертывание темпов строительства жилья со сто-роны государства, предприятий и организаций, что привело к почти полному ис-чезновению какой либо поддержки населения в жилищной сфере. Кроме того, в результате кризисов, потрясших экономику страны в конце ХХ века, в России сильно возросла дифференциация доходов населения. В силу этих причин одной из социальных проблем сегодня является обеспечение населения жильем. В Рос-сии жилье является дорогостоящим объектом и покупка данного товара при разо-вом получении дохода (заработная плата) для многих россиян практически невоз-можна.
Создание условий для долгосрочного ипотечного кредитования является привлекательной альтернативой для населения, вынужденного сейчас копить на жилье в полном объеме, поскольку оно позволяет получить жилье в пользование на начальном этапе.
Кроме того, ипотека содержит в себе огромный потенциал экономиче-ского развития, развития кредитной системы. Она позволяет недвижимости пре-вращаться в рабочий капитал, дающий возможность кредиторам получить гаран-тированный доход, а населению - финансировать покупку жилья.
Ипотечное жилищное кредитование является одним из самых проверен-ных в мировой практике и надежных способов привлечения частных инвестиций в жилищную сферу. В зарубежной практике ипотечное кредитование приносит банкам стабильный доход при сравнительно небольших рисках, позволяя наибо-лее выгодно сочетать интересы населения в улучшении жилищных условий, ком-мерческих банков и других кредиторов - в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса - в ритмичной загрузке производства и, конечно же, го-сударства, заинтересованного в общем экономическом росте.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что проблема развития сис-темы ипотечного кредитования в России является актуальной в социально-экономическом плане. Это подтверждается тем, что в последние годы в направле-нии развития кредитования населения России под залог жилья были сделаны важ-ные шаги. В настоящее время разработана концепция развития системы ипотеч-ного жилищного кредитования в РФ, одобренная и утвержденная Постановлением Правительства РФ от 11 января 2000 года, которая определяет место и роль ипо-течного кредитования в жилищном финансировании, в кредитной системе Рос-сийской Федерации, а также стратегию государства в становлении данной сферы. В целях формирования рынка доступного жилья и обеспечения комфортных ус-ловий проживания гражданам России разработан приоритетный национальный проект "Доступное и комфортное жилье - гражданам России". Кроме того, принят ряд законов, являющихся базовыми для ипотечного жилищного кредитования в России. Проблемам развития системы ипотечного жилищного кредитования в по-следнее время уделяется все большее внимание со стороны органов государст-венной власти.
Целью данной работы является анализ современных форм и методов государственного регулирования системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации и выявление основных проблем, сдерживающих ее разви-тие на современном этапе.
Объектом исследования является система ипотечного жилищного кре-дитования, функционирующая в современной России.
Основными задачами, поставленными при написании данной работы, являются:
1. Анализ современных организационно – правовых основ ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации;
2. Изучение форм и методов государственной поддержки ипотечного жилищного кредитования;
3. Выявление основных проблем и возможных перспектив развития ипо-теки в нашей стране;
4. Обобщение опыта Новгородской области по развитию ипотечного жи-лищного кредитования.
Информационной базой дипломной работы является Федеральное за-конодательство, нормативно-правовые акты субъектов РФ, экономическая лите-ратура, данные периодических изданий.
Цель и задачи данной работы определили её структуру, состоящую из введения, трех глав основного текста, заключения, списка литературы и двух при-ложений.
В первой главе работы рассматриваются теоретические и правовые осно-вы ипотечного жилищного кредитования. Вторая глава посвящена государствен-ной системе содействия ипотечному кредитованию в России, рассмотрена Госу-дарственная целевая программа "Жилище" на 2002 - 2010 годы и программа ре-шения жилищных проблем молодых семей.
В практической части дипломной работы отражен опыт государственной поддержки граждан в сфере ипотечного жилищного кредитования в Новгород-ской области.

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………….….……...3
ГЛАВА 1. ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ……….6
1.1. Понятие, сущность и общий порядок предоставления
ипотечного жилищного кредита…………………..………...6
1.2. Предпосылки развития и система государственной поддержки
ипотечного жилищного кредитования в России ……………………….....…14
ГЛАВА 2. ГОСУДАРСТВЕННЫЕ ПРОГРАММЫ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО
ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ…………………………….31
2.1. Основные цели, задачи и этапы реализации Государственной целевой программы \"Жилище\" на 2002 - 2010 годы…………..………………….…...31
2.2. Государственная поддержка решения жилищных проблем молодых семей…………………38
Глава 3. РЕАЛИЗАЦИЯ МЕР ГОСУДАРСТВЕННОЙ ПОДДЕРЖКИ В СФЕРЕ
ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В НОВГОРОДСКОЙ
ОБЛАСТИ…………………………………………………………………………..…53
3.1. Состояние, перспективы и мероприятия по развитию
ипотечного жилищного кредитования в области..……………………….......54
3.2. Механизмы и результаты реализации ипотечных программ в области…………………………...58
ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………….…………………………..…...72
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ...………….…………….………………………………....75
ПРИЛОЖЕНИЯ……………………………………………….…………………..…..78

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На протяжении последних лет развитие системы долгосрочного жилищного ипотечного кредитования происходило в достаточно сложной экономической ситуации, решающее воздействие на которую оказал финансовый кризис 1998 года. Лишь к началу 2000 года наметился ряд позитивных тенденций и предпосылок для развития системы ипотечного кредитования. В крупных российских городах, регионах и отдельных коммерческих банках начали разрабатываться и реализовываться различные жилищные программы, опирающиеся на действующую правовую базу в области ипотеки. Однако опыт реализации этих программ показывает, что рынок ипотечных кредитов развивается медленно.
Изучение и анализ основных проблем с которыми сталкивается банки при ипотечном кредитовании показывает, что основной проблемой является отсутствие долгосрочных, достаточно дешевых источников кредитных ресурсов, которые обеспечивали бы возможность выдавать непрерывно ипотечные кредиты населению в необходимых масштабах.
Мировой опыт показывает, что решение проблемы создания надежной и ресурсной базы в российских условиях может быть решено путем принятия федерального закона «Об ипотечных эмиссионных ценных бумагах», а также предусмотренные в законе об ипотеке возможности оформления закладной при ипотеке в силу закона.
Если бы в ближайшее время удалось бы принять и внедрить в практику вот два обозначенных способа появления долгосрочных ресурсов, то это, естественно, дало бы возможность создать вторичный рынок ипотечных кредитов, на котором бы инвесторы могли вкладывать свои средства длинные и дешевые и, таким образом, можно было бы организовать замкнутую систему выдачи ипотечных кредитов и продажу их инвесторам с целью пополнения кредитной и ресурсной базы банков, выдающих эти ипотечные кредиты. Банки очень приветствуют и ждут появления закона о внешних эмиссионных ценных бумагах, поскольку это, наверное, будет сейчас прорывной так момент, связывающий рынок недвижимости с фондовым рынком.
Также к существенным причинам сдерживающим развитие ипотеки в России являются: нерешенность ряда правовых вопросов, связанных не только с введением нового федерального закона «Об ипотечных эмиссионных ценных бумагах»; высокие кредитные и процентные риски; отсутствие долгосрочных и относительно дешевых ресурсов; недостаточно высокий уровень доходов и отсутствие достаточных накоплений населения, экономическая нестабильность предприятий-работодателей, неразвитость инфраструктуры ипотечного рынка, позволяющей повысить надежность системы долгосрочного жилищного кредитования и создать предпосылки для привлечения инвестиций в эту сферу.
Очень важная проблема, на мой взгляд, в плане создания сети и развития вообще ипотеки широкомасштабной - это подготовка кадров. Сегодня, по сути дела, этим никто не занимается. Немножко мы занимаемся, немножко другие занимаются, а какой-то такой целенаправленной, системной работы в данном случае нет. И для того, чтобы ипотека на самом деле стала таким широким явлением в России, мне кажется, либо Агентство по ипотечному жилищному кредитованию должно взять на себя функцию вот этого координатора, то есть не только заниматься рефинансированием, но и другими проблемами, связанными с информационным обеспечением всей деятельности, связанными с подготовкой кадров и так далее, либо какой-то федеральный центр,
Все эти задачи, безусловно, должны быть разрешены в ближайшее время. Прежде всего, должна быть разработана федеральная программа развития ипотечного кредитования в России. Необходимо завершить создание целостной законодательной базы, связанной со сделками в жилищной сфере, и соответственно обеспечить реализацию принятых законов на территории всех субъектов Российской Федерации.
Таким образом, для развития ипотечного кредитования в России должна быть создана соответствующая инфраструктура с необходимым правовым обеспечением, так как это позволит сделать значительный шаг вперед в решении жилищной проблемы.
Создание и развитие ипотечного кредитования поможет не только улучшить жилищные условия граждан, но и будет способствовать созданию устойчивой банковской системы

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 №28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в РФ» // СПС «Консультант Плюс».
2. Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ (одобрена Постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 №28) // СПС «Консультант Плюс».
3. Письмо Государственного Комитета РФ по строительству и жилищно-коммунальному комплексу от 09.08.1999 №СК-2725/29 «О развитии системы ипотечного жилищного кредитования» // СПС «Консультант Плюс».
4. Областная целевая программа «Ипотечное жилищное кредитование в Новгородской области на 2004-2008 годы» (Утверждена постановлением Администрации области от 30.01.2004 №19) // СПС «Консультант Плюс».
5. Закон Новгородской области от 5 февраля 2004 г. N 249-ОЗ \"О социальной поддержке граждан, участвующих в строительстве и приобретении жилья, в сфере ипотечного жилищного кредитования в Новгородской области\"// СПС «Консультант Плюс».
6. Постановление Правительства РФ от 17 сентября 2001 г. N 675 \"О федеральной целевой программе \"Жилище\" на 2002 - 2010 годы\" (с изменениями от 14 февраля 2002 г.) //СПС «Консультант Плюс».
7. Постановление Правительства Российской Федерации от 28 августа 2002 г. N 638 // СПС «Консультант Плюс».
8. Бабич А. М., Павлова Л. Н. Финансы: Учебник для вузов по экономическим специальностям. - М.:ФБК-ПРЕСС, 2000.
9. Банковское дело: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2003.
10. Бахтин А. Ипотечный демпинг под бюджетным прикрытием // Финансовая Россия. - №38. – 2003. - С.1-8.
11. Горегляд В. Ипотека без залога обречена на провал // Банковское обозрение. 2003. - №9. – С. 69-72.
12. Логинов М. Система ипотечного жилищного кредитования в России: проблемы и пути решения // Деньги и кредит. 2005. №4. C.22-30
13. Журкина Н.Г. Современная ипотека: состояние, проблемы, решения // Финансы. – 2004. - №6.- С.17-19.
14. Иванов В.В. Ипотечное кредитование. – М.: Информационно-внедренческий центр «Маркетинг», 2001.
15. Килячков А.А., Чалдаева Л.А. Рынок ценных бумаг и биржевое дело. – М.: Юристъ, 2001.
16. Косарева Н., Пастухова Н., Рогожина Н. Развитие системы долгосрочного ипотечного кредитования населения в России // Вопросы экономики. - 2005. - № 5. –С.14-18.
17. Логинов М. Государственное управление и ипотечное кредитование в современной экономике // Маркетинг. – 2004. - №1. – С.31-35.
18. Логинов М.П. Развитие системы ипотечного жилищного кредитования в условиях муниципальных образований // Финансы. – 2004. - №1. – С.11-15.
19. Минц В. М. Модели ипотечного кредитования и перспективы их применения в России. // Банковское дело. – 2004. - №6. – С.30-34.
20. Печатникова С.М. Основные направления и перспективы создания механизма ипотечного кредитования в России // Менеджмент в России и за рубежом. – 2004. - №1. – С.98-111.
21. Пиркина И.И. Ипотечное кредитование // Финансы. – 2001. - №1. – С.75-79.
22. Рынок ценных бумаг: учебное пособие для вузов // Под ред. Золоторева В.С.- Ростов н/Д: Феникс, 2000.
23. Современный финансово-кредитный словарь // Лапусты М.Г., Никольского П.С. – М.: ИНФРА-М, - 2002.
24. Разумова И.А. Ипотечное кредитование: Учебное пособие. – СПб.: СПб, 2005.
25. Попова О.В. // Залог и Ипотека. // АльфаПресс. М. 2006.
26. Грудцина Л.Ю., Козлова М.Н. // Ипотека. Кредит. // ЭКСМО. М. 2006.
27. Кириенко А. А. // Ипотека в вопросах и ответах. // Фникс М. 2007.
28. Довдиенко И.В., Черняк В.З. // Ипотека. Управление. Организация. Оценка. // Юнити. М. 2007
29. Симионов Ю.Ф. // Ипотека для всех. // Феникс. М. 2006.
30. «Ипотечный Бум» // Газета «Новгородские ведомости» №29 от 24.08.2006.
31. «Ищу крышу» // Газета «Новгородские ведомости» №23 от 20.02.2007.
32. «Ипотека взяла старт» // Газета «Новгородские ведомости» №4 от 15.01.2008.