Готовая дипломная работа

Банк по своему назначению должен являться одним из наиболее надежных институтов общества, представлять основу стабильности экономической системы. В современных условиях неустойчивой правовой и экономической среды банки должны не только сохранять, но и приумножать средства своих клиентов практически самостоятельно, ввиду отсутствия государственной поддержки и опоры. В этих условиях профессиональное управление банковскими рисками, оперативная идентификация и учет факторов риска в повседневной деятельности приобретают первостепенное значение.
Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.
Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление хозяйств, предприятий, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.
Проблема управления кредитным риском становится сегодня актуальной для всех рыночных субъектов. Банковские риски отличаются друг от друга местом и временем возникновения, совокупностью внешних и внутренних факторов, влияющих на их уровень, и, следовательно, способом их анализа и методами измерения и снижения.
Управление рисками является основным в банковском деле. Хотя первоначально банки только принимали депозиты, они быстро созрели, став посредниками при передаче средств, тем самым приняв на себя другие риски, например кредитный. Кредит стал основой банковского дела и базисом, по которому судили о качестве и о работе банка. Особого внимания заслуживает процесс управления кредитным риском, потому что от его качества зависит успех работы банка. Исследования банкротств банков всего мира свидетельствуют о том, что основной причиной явилось низкое качество активов. Ключевыми элементами эффективного управления являются: хорошо развитые кредитная политика и процедуры; хорошее управление портфелем; эффективный контроль за кредитами; и, что наиболее важно, хорошо подготовленный для работы в этой системе персонал.
Цель дипломной работы - рассмотреть особенности кредитных рисков в коммерческом банке в условиях рыночных отношений, на примере ООО «Меткомбанк».
В этой связи задачами дипломной работы являются:
 раскрыть понятие кредитного риска;
 изучить основные методологические подходы анализа кредитного риска коммерческого банка в современных условиях.
 показать особенности организации кредитного процесса и анализа кредитного риска в ООО «Меткомбанк» и перспективы совершенствования кредитной политики Банка.
Объект исследования – ООО «Меткомбанк».
Предмет исследования – кредитные риски ООО «Меткомбанка».

Введение 3
Глава 1. Управление кредитным риском 5
1.1. Понятие и сущность кредитного риска 5
1.2. виды кредитного риска 8
1.3. Методы управления кредитным риском 11
Глава 2. Организационно-экономическая характеристика ООО «Меткомбанк» 25
2.1. Общая характеристика ООО «Меткомбанк» 25
2.2. Основные экономические показатели деятельности ООО «Меткомбанк» 27
2.3. Анализ кредитного портфеля ООО «Меткомбанк» 34
Глава 3. Управление кредитным риском коммерческого банка на примере ООО «Меткомбанк» 50
3.1. Методика оценки кредитных рисков банка 50
3.2. Анализ кредитных рисков ООО «Меткомбанк» 62
3.3. Мероприятия банка по обеспечению возвратности кредита 66
Заключение 87
Список литературы 91
Приложение 94

Огромные неплатежи в стране, в настоящее время, связаны с недооценкой моментов кредитных рисков, с нецивилизованным подходом банков в начале развития рыночных отношений к своей кредитной политике.
При рассмотрении экономического положения потенциального заемщика важны буквально все моменты, иначе банк может понести огромные потери. Кредитным отделам банка необходимо постоянно учитывать, анализировать зарубежный и все возрастающий российский опыт.
Банковское дело находится в процессе перемен. Стремясь повысить экономическую эффективность и улучшить механизм распределения ресурсов, правительство предпринимает шаги в направлении создания в экономике атмосферы открытости, конкуренции и рыночной дисциплины. Для того, чтобы выжить и добиться процветания, банкиры должны отбросить свои бюрократические традиции и превратиться в предпринимателей, реагирующих и приспосабливающихся к рыночной экономике.
Принципы прямого государственного управления банковской системой также должны измениться. В большинстве стран государство должно создать правовую, регулятивную и политическую среду для надежного банковского дела.
Финансовая либерализация, ужесточение конкуренции и диверсификация ставят перед банками новые проблемы и способствуют возникновению новых рисков. Без выработки новых способов управления, банки могут оказаться в кризисе, что и происходит со многими банками в России.
На конкурентном рынке банки нуждаются в автономии для определения совей роли и стратегии и независимости в своей кредитной и управленческой политике.
Управление часто определяют как искусство, не поддающееся определению и воплощенному в практике. Банковские аналитики часто принимают блестящие характеристики руководящего состава за признаки хорошего управления. Это важно, но вовсе не является надежным критерием лидерства и видения перспективы, качества управления, способности контролировать риск, качества персонала или финансовых перспектив.
Управленческие системы, в особенности степень их формализации и децентрализации, определяются множеством факторов, включая размеры и структуру банка, стиль управления, а также конкуренцию и экономическое регулирование. По мере расширения и диверсификации банка, больший упор следует делать на неличностные системы управления.
Хотя очень трудно дать точное определение хорошего управления, можно выделить несколько моментов, которые позволяют оценить качество управления. Для успеха в любом деле требуется лидерство и компетентность в стратегическом анализе, планировании, выработке политики и в управленческих функциях, внутренне присущих данному делу. Банки не являются исключением.
Цель управления рисками заключается в том, чтобы максимизировать стоимость конкретного учреждения, которая определяется прибыльностью и степенью риска. Управление рисками часто связывают с управлением финансами. Хотя функция управления финансами не отвечает исключительно за управление всеми рисками, она играет центральную роль в определении, установлении объема, отслеживании и планировании эффективного управления рисков. Решения, принимаемые в процессе планирования управления финансами существенно влияют на финансовые риски, в которых можно выделить несколько компонентов на которые необходимо обратить внимание:
Достаточность капитала - поддержание достаточного уровня капитала для решения стратегических задач и выполнения требований регулятивных органов;
Качество активов - минимизация убытков, возникающих в результате инвестиционной или кредитной деятельности;
Ликвидность- доступность недорогих средств для удовлетворения текущих потребностей бизнеса;
Чувствительность к изменениям процентной ставки и валютных курсов- управление балансовой и забалансовой деятельностью и для удержания риска в границах общей политики и т.д.
Каждый элемент риска требует конкретной политики и характеристики параметров риска, вырабатываемых совместно директорами и управление банка. Ключевой задачей является балансирование, при этом не обязательно уравнение, этих взаимозависимых элементов риска. Полное равновесие здесь невозможно, поскольку действия, предпринимаемые для снижения одних рисков могут увеличить другие.
Цели и задачи стратегии управления рисками в большой степени определяются постоянно изменяющейся внешней экономической средой, в которой приходится работать банку. Основными признаками изменения внешней среды в банковском деле России в последние годы являются: нарастание инфляции, рост количества банков и их филиалов; регулирование условий конкуренции между банками со стороны Центрального банка и других государственных органов; перераспределение рисков между банками при участии Центрального банка; расширение денежного и кредитного рынков; появление новых(нетрадиционных) видов банковских услуг; усиление конкуренции между банками, случаи поглощения крупными банками мелких конкурентов; увеличение потребности в кредитных ресурсах в результате изменения технологий; роста потребности предприятий в оборотном капитале и изменения структуры финансирования в сторону уменьшения банковской доли собственного капитала клиентов банка; учащение банкротств в сфере мелкого и среднего бизнеса с одновременным отклонением от исполнения требований кредиторов; отсутствие действенных гарантий по возврату кредита.
В данной работе был проведен анализ управления рисками на примере банка ООО «Меткомбанк», рассмотрена деятельность и кредитный портфель банка.
В работе так же дана методика оценки кредитных рисков банка и приведены мероприятия по обеспечению возвратности кредита.
Считаю, что цель дипломной работы достигнута.

1. Аванесова Г. О банковской гарантии. //Хозяйство и право – 2007. – №7, С.45-48.
2. Адибеков М.Г. Кредитные операции: классификация, порядок привлечения и учет. / М.Г. Адибеков – М.: АО Консалтбанкир, 2005 – с.342.
3. Аксенов В.С., Финансы и банки России. Информационно-издательское агентство Обозреватель. / В.С. Аксенов, М., 2005, 256с.
4. Александрова Н.Г., Банки и банковская деятельность для клиентов. / Н.Г.Александрова - СПб.: Питер, 2002.
5. Астахов А.В. Системный подход к управлению рисками крупных российских коммерческих банков //Деньги и кредит, 2008, №1.
6. Ачкасов А.И. Активные операции коммерческих банков. / А.И. Ачкасов – М.: АО Консалтбанкир, 2004 – с.261.
7. Банки и банковские операции. Учебник для вузов / Под редакцией Е.Ф. Жуковой. – М.: Банки и биржи ЮНИТИ, 2007 – с.184.
8. Банковское дело / Под ред. Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П. – М.: Финансы и статистика, 2006 – с.271.
9. Банковское дело / Под ред. Лаврушкина О.И. – М.: РОСТО, 2002 – с.258.
10. Банковское дело. Учебник / Под ред. Бабичевой Ю.А. – М.: Экономика., 2004 – с.324.
11. Виноградов В.В. Возможности кредитования и инвестирования в современных условиях. // Деньги и кредит. – 2005. – № 8, С.16-18.
12. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая. – М: Юристъ, 2008.
13. Гражданское право. Часть I. Учебник. / Под ред. Ю.К. Толстого, А.П. Сергеева. – М.: ТЕИС, 2006 – с.58.
14. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов /Под ред. Е.Ф.Жукова.-М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2004г. 187с..
15. Закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» №86-фз от 10.07.2002.
16. Закон Российской Федерации от 29 мая 1992г. «О залоге» // Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации 11 июня 1992 г., № 23, ст. 1239.
17. Инструкция № 62а ЦБ РФ «О Порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам».
18. Инструкция №1 ЦБ РФ «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций» от 30.01.1996.
19. Инструкция Центрального Банка Российской Федерации «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам» от 30 июня 1997г., № 62-а.
20. Корнева М. Кредитные риски. Можно ли ими управлять. // Банковское дело в Москве. – 2007. – № 6 (30), С.12-20.
21. Коробова Г.Г. Банковское дело: Учебник. / Г.Г. Коробова – М.: Юристъ, 2002. – с.751.
22. Лаврушин О.И. Банковское дело. / О.И. Лаврушин – М.: Финансы и статистика, 2001. – с.672.
23. Марьин С. Управление кредитными рисками - основа надежности банка // Экономика и жизнь. - 2006. -№ 23.
24. Овчаров А.О. Организация управления рисками в коммерческом банке//Банковское дело, 2008, №1.
25. Ольшанный А.И. Банковское кредитование. / А.И. Ольшанный - Москва: Русская Деловая Литература, 2008 – с.346.
26. Опушко Л. Почему банки не кредитуют и не инвестируют? // Экономика и жизнь. – 2006. – № 45, С.32-33.
27. Островская О.М. Банковское дело: Толковый словарь. / О.М. Островская – М.: Гелиос АРВ, 2000 – с.256.
28. Положение Центрального Банка РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.98 г. №54-П.
29. Регламент по работе с просроченной задолженностью заемщиков (юридических лиц) Сбербанка России от 14 ноября 1997г., №178-р.
30. Свириденко О. Правовое регулирование залога и его реализация в банковском кредитовании. // Хозяйство и право. – 2003. – №7, С.11-15.
31. Тавасиев А.М. Банковское дело: управление и технологии: Учеб. пособие для студентов вузов. / А.М. Тавасиев – М.: Юнити-Дана, 2001. – с.863.
32. Указание Центрального Банка о введении инструкции «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам и об учете при налогообложении величины резерва на возможные потери по ссудам» от 25 декабря 1997г. №101-У.
33. Федеральный закон \"О банках и банковской деятельности\" (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 года N 17-ФЗ)
34. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996г. -М.,2000.
35. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности». Принят 03 февраля 1996 // Консультант плюс.
36. Федеральный закон «О кредитных историях». Принят 30 декабря 2004 // Гарант-Информ.
37. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // Собрание законодательства Российской Федерации от 20 июля 1998г., № 29, ст. 3400.
38. Финансы. Денежное обращение. Кредит / Под ред. Дробозиной Л.А. – М: ЮНИТИ, 2007 – с.320.
39. Финансы: Учебник / Под ред. С.И. Лушина, В.А. Слепова. – М.: РЭА, 2000 – с.190.
40. Хаметов Р., Миронова О. Обеспечение исполнения обязательств: договорные способы // Российская юстиция. – 2006. – №5, С.20-22.