Готовая дипломная работа

Долгосрочные кредиты также выдаются Сберегательным Банком работникам системы Центрального Банка России, Сберегательного Банка и инкассации. К таким кредитам можно отнести ссуды на хозяйственное обзаведение, приобретение транспортных средств, кредиты на покупку и ремонт квартир, дач и жилых домов.

Краткосрочное кредитование также проводится Сберегательным Банком. Он обычно выдается на срок до трех лет. Предоставляются следующие виды краткосрочных ссуд: на неотложные нужды, под залог ценных бумаг.

Кредитование населения состоит из нескольких этапов. На первом этапе происходит беседа работника кредитного отдела с клиентом. Кредитный работник должен выяснить следующие вопросы: о кредитоспособности клиента с юридической стороны, способен ли клиент заключить кредитный договор, о кредитоспособности в экономическом смысле, есть ли экономические предпосылки для выполнения условий кредитного договора, о характере обеспечения кредита.

Важнейшей проблемой при работе с потенциальным заемщиком является проверка кредитоспособности. Кредитоспособность - это качественная оценка со стороны банка, которая дается до решения о предоставлении кредита и условиях его возврата. Целью анализа кредитоспособности заемщика является выявление факторов риска, которые могут привести к непогашению выданной банком ссуды в обусловленный срок, а также оценить вероятность своевременного возврата ссуды. В общем, цель проверки кредитоспособности - это определение способности заемщика вернуть ссуду с учетом условий кредитного договора [18, С. 213-214].

Проверку осуществляет кредитный отдел учреждения Сберегательного Банка. Работа кредитного отдела может заключаться в следующем. Отдел должен осуществлять сбор, обработку, обобщение и анализ соответствующей информации. Главная задача, стоящая перед кредитным отделом, - это выдача заключения о возможности предоставления кредита. Анализ кредитоспособности представляет собой сложный и творческий процесс. Кредитный работник должен переработать огромный объем информации. Ему необходимо изучить способность заемщика получить доход, который был бы достаточен для своевременного погашения ссуды. Необходимо проверить наличие у ссудополучателя имущества, которое может служить обеспечением выданной ссуды. Помимо непосредственной работы с клиентом работник кредитного отдела должен знать состояние и тенденции изменения внешней среды, в рамках которой работают банк-кредитор и его клиент. Под внешней средой понимается экономическая и юридическая среда работы. Источником информации об индивидуальном заемщике могут быть сведения с места работы, места жительства и т.д.

Работник кредитного отдела при оценке кредитоспособности анализирует доходы и расходы клиента.

Можно выделить три направления, по которым определяются доходы:

-доходы от заработной платы;

-доходы сбережений и капитальных вложений;

-другие доходы [18, С. 215].

К основным статьям расходов заемщиков можно отнести: выплаты налогов, алименты, ежемесячные платежи, выплаты по страхованию, коммунальные платежи и т.д. На клиента возлагается подтверждение размеров доходов и расходов. Он должен предъявить следующие документы:

-паспорт (для кредитного работника здесь интересна информация о семейном положении клиента, наличие у него детей);

-справку с места работы (здесь извлекается информация о среднемесячной заработной плате клиента, суммы налогов, сумма обязательных ежемесячных отчислений);

-книжку по расчетам за квартиру;

-документы, которые подтверждают доходы по вкладам в банках и ценным бумагам.

Обстоятельства, которые могут повлиять на решение о выдаче ссуды при анализе кредитоспособности заемщика следующие. Работник кредитного отдела должен четко понимать стоящую перед ним цель. Он не должен искать повод для отказа в выдаче ссуды. Работник вместе с клиентом должен определить рациональные условия предоставления и погашения ссуды. Одновременно с этим кредитный работник должен помнить, что потенциальный клиент заинтересован в доказательстве своей кредитоспособности. Поэтому он может неверно оценивать свои возможности в погашении ссуды. Кредитный работник должен помочь клиенту правильно спланировать и определить доходы и расходы, с тем, чтобы возможно было организовать стабильное поступление платежей по ссуде и не допустить просрочки задолженности. Она может привести к росту затрат заемщика. Здесь же надо заметить, что анализ платежеспособности проводится одновременно и по заемщику, и по его поручителю. При этом метод анализа и документация такие же, как и при анализе кредитоспособности самого заемщика.

На основании полученных данных определяется возможность клиента платить в погашение основного долга и процентов, а поручителя осуществлять их в случае неплатежа основного заемщика.

В завершение данного этапа после определения кредитоспособности заемщика управляющим отделением или его заместителем принимается решение о предоставлении кредита.

После принятия решения о выдаче ссуды ее необходимо оформить. На этом начинается новый этап работы с клиентом.

Чтобы оформить ссуду, заемщик должен представить следующие документы: заявление, обязательство, справку с места работы, где должна быть указана заработная плата и сумма удержаний из нее, поручительство граждан, имеющих постоянный источник доходов [25, С. 209-210].

Поручительство представляет собой договор, где даются односторонние обязательства, по которым поручитель берет обязательство перед кредитором оплачивать при необходимости задолженность заемщика. Поручитель должен )гасить существующую задолженность, если заемщик оказался неплатежеспособным. Чтобы составить поручительство необходимо письменное заявление поручителя. В нем указываются должник и суммы случае неплатежеспособности заемщика дает право Сберегательному Банку использовать поручителя так, как если бы он был сам основным ответчиком по обязательствам. Следует отметить, что поручительство охватывает всю сумму кредита. При неплатежеспособности заемщика и если поручитель оплатил долг за него, то требование к должнику переходит от банка к поручителю. Другими словами, поручитель принимает ответственность за исполнение обязательств заемщика по возврату ссуды и уплате процентов. В зависимости от суммы долгосрочного или краткосрочного кредита могут потребоваться два поручительства. В некоторых случаях необходимо представить и три поручительства.

Также в зависимости от вида ссуды должны представляться дополнительные документы. Так, при получении ссуды на строительство жилого дома требуется справка о разрешении строительства на земельном участке с указанием сметной стоимости строительства. Ссуда для строительства садового домика требует справки садового товарищества.

После получения всех необходимых документов составляется кредитный договор. В нем рассматриваются обязанности Сберегательного Банка и заемщика, их ответственность, порядок разрешения споров,

После заключения кредитного договора работа с клиентом переходит на следующий этап - это техническое осуществление кредитной операции. Оформление ссуды должно производиться кредитным работником, лицевые счета заемщиков ведут работники бухгалтерии, операции по выдаче денежных средств выполняются работниками операционного отдела отделения банка.

После того, как все документы оформлены, суммы предоставленных ссуд зачисляются на беспроцентные счета. Эти счета открываются в учреждениях Сберегательного Банка на имя заемщика. В операционном отделе работа с беспроцентными расчетными счетами выполняется и по обычным вкладам населения. С беспроцентного счета сумму перечисляют в уплату за строительные материалы, садовые домики, другие товары при помощи чековых книжек, расчетных чеков (с отметкой «ссуда»).

Учреждение Сберегательного Банка при выдаче ссуд на строительство или покупку жилого дома посылают в нотариальные конторы извещения. Для нотариальной конторы извещение Сберегательного Банка является запрещением на продажу дома другому лицу. Если дом принадлежит нескольким лицам, то запрещается продажа части дома (квартиры). После этого извещение имеет силу залога имущества.

:



Введение…………………………………………………………………………..3



ГЛАВА I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СБЕРБАНКА РФ КАК СУБЪЕКТА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ…………………………...7



1.1. История создания и деятельности Сбербанка РФ …………………………7

1.2. Организационная структура Сбербанка…………………………………..18



ГЛАВА II. АНАЛИЗ РОЛИ СБЕРБАНКА РФ В ФИНАНСОВОЙ СИСТЕМЕ СОВРЕМЕННОГО РОССИЙСКОГО ГОСУДАРСТВА………………………21

2.1 Оценка особого места Сбербанка РФ в структуре современной банковской системы Российской Федерации…………………………………21

2.2 Масштабы деятельности и основные функции Сбербанка РФ …………..29

2.3 Место Сбербанка РФ в системе распределения финансовых ресурсов….50

ГЛАВА III. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СБЕРБАНКА РФ В РАМКАХ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНО-ФИНАНСОВОЙ СИСТЕМЫ ГОСУДАРСТВА …………………………………………………..58



Заключение………………………………………………………………………69



Список используемой литературы…………………………………………….72



Приложение…………………………………………………………………..…74







Введение



Актуальность темы. В современном мире банковские системы представляют из себя сложнейшие информационные системы, знание принципов функционирования которых должно входить в минимум знаний современного образованного человека. К сожалению, этих знаний не имеет подавляющее большинство не только просто образованных людей, но даже и специалистов, тесно соприкасающихся с проблемами денег. Современное экономическое образование в большинстве вузов не предполагает даже знакомства с принципами функционирования банковских систем, хотя деньги - основная категория в этой области деятельности - используются именно через банковские системы, и их устройство и принципы их функционирования непосредственно влияет на денежную систему и на возможности использования денег.

Комплекс вопросов, связанных с вовлечением накоплений населения в инвестиционную деятельность, относится к числу проблем, имеющих важное практическое значение. По степени доверия населения Сберегательный банк РФ занимает устойчивое лидирующее положение среди финансово-кредитных учреждений, большинство других коммерческих банков также уделяет большое значение работы с населением. В то же время, по различным оценкам, у населения на руках находятся средства, не вовлечённые в хозяйственный оборот, многократно превышающие кредиты, предоставляемые Международным валютным фондом на реформирование промышленности и сельского хозяйства.

Для пoлучения денежнoй суммы физические и юридические лицa мoгут oбpaтиться в Сбеpегaтельный Бaнк Poссийскoй Федеpaции, кoтopый пo свoей сути пpизвaн и спoсoбен aккумулиpoвaть вpеменнo свoбoдные денежные сpедствa нaселения и юpидических лиц, вклaдывaя их в пеpспективные oтpaсли хoзяйствoвaния.

Сpеди aктивных oпеpaций Сбеpегaтельнoгo Бaнкa Poссийскoй Федеpaции кpедитoвaние былo и в oбoзpимoм будущем oстaнется нaибoлее знaчительнoй oпеpaцией и вaжнейшей функцией бaнкa, неслучaйнo бaнки именуются «кpедитными opгaнизaциями».

Нo, выделяя вaжнoсть сaмих кpедитных пpaвooтнoшений для экoнoмики стpaны, нужнo oтметить и вaжнoсть учaстия в них, именнo, Сбеpегaтельнoгo Бaнкa Poссийскoй Федеpaции. Пoэтoму неoбхoдимo paсскaзaть oб этoй кpедитнoй opгaнизaции пoдpoбнее. Сбеpегaтельный Бaнк Poссийскoй Федеpaции является вaжным звенoм в двухуpoвневoй бaнкoвскoй системе Poссии, сфopмиpoвaвшейся с нaчaлa 90-х гoдoв (зapегистpиpoвaн 20 июня 1991 г. в Центpaльнoм бaнке Poссийскoй Федеpaции). Существoвaние сбеpегaтельнoгo делa ведет oтсчет с мoментa пoдписaния устaвa сбеpегaтельных кaсс, тo есть 166 лет в мoмент нaписaния дaннoй paбoты - с 12 нoябpя 1841 гoдa. Учpедителем и oснoвным aкциoнеpoм Сбеpегaтельнoгo Бaнкa Poссийскoй Федеpaции, нa дaнный мoмент, является Центpaльный Бaнк Poссийскoй Федеpaции (свыше 60% aкций устaвнoгo кaпитaлa). Oн пpедлaгaет бoльшoй выбop paзнooбpaзных пpoгpaмм кpедитoвaния нaселения (aвтoкpедит, кpедит «Мoлoдaя семья», жилищные кpедиты, кpедит нa неoтлoжные нужды и дpугие), делaя пpивлекaтельным пoлучение кpедитa именнo в этoм бaнке, тем сaмым oсуществляя пoмoщь нaселению и юpидическим лицaм. Пpимеpoм мoжет служить тo, чтo с февpaля 2006 г. увеличился сpoк кpедитoвaния пo «Жилищнoму кpедиту» - с 15 дo 20 лет, снижены пpoцентные стaвки зa пoльзoвaние кpедитoм, a тaкже пpедусмoтpенo уменьшение стaвoк пoсле oфopмления в зaлoг пpиoбpетaемoгo жилья.

Пpедoстaвление денежных сpедств пpи кpедитoвaнии, a тaкже oбеспечение вoзвpaтнoсти бaнкoвских кpедитoв, oсуществляется нa oснoве зaключaемых с кpедитными opгaнизaциями гpaждaнскo-пpaвoвых сделoк. Неoбхoдимo oтметить, чтo пpивлечение тpебуемых oбъемoв кpедитных pесуpсoв невoзмoжнo без сoздaния пpaвoвых услoвий, oбеспечивaющих бaнкaм вoзвpaт paзмещенных ими денежных сpедств.

Тем самым, стaбильнoсть paбoты, живучесть, учaстие дoли гoсудapствa, пpaвoвaя зaщищеннoсть и мнoгoе дpугoе делaют Сбеpегaтельный Бaнк Poссийскoй Федеpaции нaдежным истoчникoм кpедитoвaния кaк нaселения тaк и юpидических лиц.

Цель и задачи исследовании. Цель настоящей работы является исследование банковской системы в целом и места Сберегательного банка в банковской системе страны.

Для достижения цели исследования в работе поставлены и решены следующие основные задачи:

1. Рассмотреть историю создания и деятельности Сбербанка РФ;

2. Проанализировать организационную структуру Сбербанка;

3. Дать оценку особого места Сбербанка РФ в структуре современной банковской системы Российской Федерации;

4. Рассмотреть масштабы деятельности и основные функции Сбербанка РФ;

5. Проанализировать место Сбербанка РФ в системе распределения финансовых ресурсов.

Объект и предмет исследования. Объектом исследования является банковская система. Предметом исследования является особенности Сберегательного банка как субъекта банковской системы.

Теоретической и методологической базой исследования послужили труды российских и зарубежных учёных, законодательные акты и постановления Правительства РФ по вопроса регулирования банковской деятельности. Оснoву исследoвaния сoстaвляют сoвpеменные метoды теopии пoзнaния, включaя чaстнo-нaучные метoды: истopикo-пpaвoвoй, системнo-стpуктуpный, лoгикo-юpидический и дpугие методы исследования.

Структура, объем и содержание работы определены целями и задачами исследования. Работа состоит из введения, трех глав, содержащих пять параграфов, заключения, списка используемой литературы и приложения.



ГЛАВА I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СБЕРБАНКА РФ КАК СУБЪЕКТА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ



1.1. История создания и деятельности Сбербанка РФ



Сбербанк – современный универсальный банк с большой долей участия частного капитала, в т.ч. иностранных инвесторов. Структура акционерного капитала Сбербанка свидетельствует о его высокой инвестиционной привлекательности.

На сегодняшний день Сбербанк является крупнейшим банком Российской Федерации и Центральной и Восточной Европы, занимает лидирующие позиции в основных сегментах финансового рынка России и входит в число крупнейших по капитализации банков мира [8, С. 212-213].

Международные рейтинги Сбербанка отражают авторитет банка в мировом банковском сообществе как одного из наиболее динамично и разносторонне развивающихся российских банков.

Сбербанк обладает уникальной филиальной сетью: в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и почти 20000 структурных подразделений (филиалов) по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане и на Украине.

Информация о деятельности Сбербанка России по состоянию на 1 октября 2008 года

- капитал – 783,5 млрд. руб.;

- прибыль – 134,8 млрд. руб.;

- чистая прибыль – 102,9 млрд. руб.;

- отношение затрат к доходам (Cost / Income) – 45,0%;

- кредитный портфель (с учетом МБК) – 5 050,5 млрд. руб., в том числе кредитование юридических лиц (без учета МБК) – 3　728,5 млрд. руб.;

- вложения средств в ценные бумаги – 490,1 млрд. руб.;

- остаток средств на счетах физических лиц – 3　003,1 млрд. руб.;

Доля Сбербанка (на 1.08.2008г.):

- в активах банковской системы – 24,9%

- в капитале банковской системы – 24,9%

- на рынке вкладов физических лиц – 50,2%;

- на рынке привлечения средств юридических лиц – 19,0%

- на рынке кредитования физических лиц – 31,6%

- на рынке кредитования юридических лиц – 30,4%;

Остаток средств юридических лиц – 1　785,3 млрд. руб.;

Филиальная сеть, ед.:

-территориальные банки - 17

-отделения – 778

-внутренние структурные подразделения – 19 615 [13, С. 66-69].

Банки как основа банковской системы выступают главными посредниками во всем комплексе взаимоотношений между разными субъектами рыночной экономики. Возникновение и развитие банков было объективно предопределено эволюцией кредитных отношений и стал важным этапом на пути экономического прогресса общества.

Зарождение банковского дела приходится еще на рабовладельческий период, когда возникают ростовщичество и меняльные операции. Центром отмеченных процессов было сначала Вавилонское царство (7-6 в. до н.э.), к существованию которого принадлежат первые исторические упоминания о деятельность древних банкиров. Эти сведения касаются, в частности, вавилонских банкирских домов Игиби, Иддин-мардука, Мурашу но др., что принимали процентные вклады, выдавали ссуды под письменные обязательства и под залог разных ценностей, осуществляли платежи за счет клиентов, выступали поручителями за разнообразными соглашениями, принимали участие по торговому делу на паевых принципах, выполняли роль советника и доверенного лица при заключении разных соглашений [8, С. 209].

Расцвел банковского дела в античную эпоху изменился временным упадком в период раннего средневековья, которое было связано с некоторым снижением роли товарно-денежных отношений и натурализацией хозяйства.

Однако феодальная раздробленность европейских стран и большое количество денежных знаков, которые обращались, сдерживали развитие торговли, что предопределяло необходимость в осуществлении меняльных операций, при чем в значительных масштабах. Наибольшего распространения эти операции сначала получили в Италии, города которой уже в X ст. приобрели роли мировых центров торговли, куда стекались товары и деньги из разных стран. Именно слово «банк» происходит от итальянского «banco», что означало стол, скамью или конторку, за которой обменивались монеты. Меняли сидели около стола, покрытого зеленым сукном, на котором лежал реестр заключенных договоров и были разложены монеты. Таким образом, обменные операции, что в современных банках принадлежат к числу второстепенных, стали основой развития банковского дела в средневековой Европе.

Банковское дело является неотъемлемым элементом товарно-денежных отношений, развитие которых и определил процесс формирования универсальных институтов банковской системы - банков.

1. Гражданский кодекс Российской Федерации.- М.: Юридическая литература. 2008.

2. Постановление Правительства Москвы от 19 сентября 1995 г. N 782 «О Московской городской программе «Жилище» // Вестник Мэрии Москвы, 1995, № 19.

3. Постановление Конституционного Суда РФ от 31 мая 1993 г. «По делу о проверке конституционности Закона РСФСР от 24 октября 1991 г. «Об индексации денежных доходов и сбережений граждан в РСФСР» и Постановления Верховного Совета РСФСР от 24 октября 1991 г. «О порядке введения в действие Закона РСФСР «Об индексации денежных доходов и сбережений граждан в РСФСР», Постановления девятого (внеочередного) Съезда народных депутатов РФ от 27 марта 1993 г. «О компенсации и восстановлении сбережений граждан Российской Федерации», Указа Президента России от 28 марта 1993 г. «О защите сбережений граждан Российской Федерации» // Ведомости Съезда народных депутатов и Верховного Совета РФ. 1993. № 29. Ст. 1142.

4. Определение Конституционного Суда РФ от 25 июля 2001 г. N 138-О «По ходатайству Министерства Российской Федерации по налогам и сборам о разъяснении Постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 12 октября 1998 г. по делу о проверке конституционности пункта 3 статьи 11 Закона Российской Федерации «Об основах налоговой системы в Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ, 2001, № 32. Ст. 3410.

5. Инструкция Банка России от 14.09.2006 № 28-И «Об открытии и закрытии счетов, счетов по вкладам (депозитам)»

6. Амелина А.Н. Деньги. Кредит. Банки. – М.: Изд-во «Олма-пресс», 2005.

7. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – М.: Изд-во «ЮНИТИ», 2001.

8. Банковское дело / Под ред. В И Колесникова, Л П Кроливецкой – М.: Изд-во «Финансы и статистика», 2005.

9. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г.Коробовой. – М.: Изд-во «Юрист», 2006.

10. Братко А.Г. Сберегательный банк в банковской системе России.-М.: Изд-во «Спарк», 2007.

11. Букато В,И. Банки и банковские операции в России.-М.: Изд-во «Финансы и статистика», 2008.

12. Бухвальд, Б. Техника банковского дела.-М.: Изд-во «Сирин», 2002.

13. Коваленко Л.И. Сберегательный банк в банковской системе России.-М.: Изд-во «Дашко и К», 2008.

14. Козлова Е.П. Банк и клиент - юридические лица.-М.: Изд-во «Финансы и статистика», 2008

15. Леонтьев, В.Е. Финансы, деньги, кредит и банки.-СПб., 2005.

16. Мехряков В.Д. Развитие кредитных учреждений в России.-М.: Изд-во «ДеКА», 2006.

17. Миловидов, В.Д.Современное банковское дело.-М.: Изд-во МГУ, 2006

18. Опарина М.В. Банковское право РФ. – М.: Изд-во «Юридическая литература», 2007.

19. Островская О.М. Банковское дело.-М.: Изд-во «Гелиос», 2007.

20. Пименова А.Н. Теория функционирования банковской системы//Банковское право.-№11, 2007.

21. Розенберг, Джерри М. Словарь банковских терминов.- М.: Изд-во «ИНФРА-М», 2007.

22. Свиридов, О.Ю. Деньги, кредит, банки.-М.: Изд-во «МарТ», 2004.

23. Севрук В.Т. Банковский маркетинг.-М.: Изд-во «Дело», 2004.

24. Семенова А.Н. Финансовое право. – М.: Изд-во «Юридическая литература», 2005.

25. Семенют О.Г. Основы банковского дела в Российской Федерации: учебное пособие.-Ростов н/Д: Феникс, 2006

26. Смирнова А.Н. Понятие и основы функционирования кредитной системы//Экспертиза.-№12, 2007.

27. Смирнова А.Н. Теория экономического равновесия на рынке банковских услуг. – М.: Изд-во «Смарт», 2003.

28. Спицын И.О. Маркетинг в банке.-М.: Изд-во «Проспект», 2004.

29. Титова, Н.Е. Деньги, кредит, банки.-М.: Изд-во «ВЛАДОС», 2006.

30. Тосунян Г.А. Валютное право Российской Федерации.-М.: Изд-во «Дело», 2005.

31. Умаров С.Е. Деньги. Кредит. Банки. – М.: Изд-во «Проспект», 2006.

32. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Изд-во «Юрист», 2002.

33. Уткина Э.А. Справочник банкира.-Изд-во «Тандем», 2007.

34. Харченко А.С. Деньги. Кредит. Банки. – М.: Изд-во «Пресс», 2006.

35. Юрченко А. Деньги. Кредит. Банки. – М.: Изд-во «Юридическая литература», 2005.

36. Яковлев П.А. Динамичная депозитная политика//Экспертиза.-№12,2006.

37. Яковлев П.А. Развитие банковской системы России//Экспертиза.-№11, 2007.

38. Яковлев П.А. Уровни кредитной системы//Экспертиза.-№3, 2007.

39. http://www.sberbank.biz

40. http://www.kreditovik.ru

41. www.srb.ru