Готовая курсовая работа

Введение



Кредит — ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности, платности и срочности. Предшественником кредита выступал ростовщический кредит, который характеризовался высоким процентом и использовался как покупательное средство.

Кредит возникает из функции денег как средства платежа при продаже товара не за наличные деньги, а с рассрочкой платежа, что обусловлено не бедностью покупателя, а особенностью процесса производства, отсюда кредитные отношения появляются не в сфере производства, а обращения, где владельцы товара противостоят друг другу как собственники товара и денег.

Экономической основой, на которой развиваются кредитные отношения, выступает кругооборот средств. Процесс движения капитала создает объективную необходимость рождения кредита.

Средства и предметы труда в стоимостном выражении находятся в постоянном движении и переходят из денежной в производственную, а затем и товарную форму. Последовательное превращение из одной формы в другую, т.е. постоянное круговращение капитала, отличается непрерывностью и неустойчивостью. В процессе такого движения создаются колебания потребности в ресурсах, источниках покрытия, т.е. возникают приливы и отливы денежных средств. Объективная возможность кредита превращается в реальность при наличии двух условий:

- участники кредита выступают юридическими самостоятельными субъектами, материально гарантирующими выполнение обязательств;

- интересы этих участников совпадают.

Следовательно, кредит появляется исторически вслед за деньгами в результате объективной временной потребности производства и обращения в дополнительных средствах в форме ссуды на условиях возврата и вознаграждения.

Кредитный рынок - это общее обозначение тех рынков, где существуют предложение и спрос на различные платежные средства. Кредитные сделки опосредуются, как правило, кредитными институтами (банками и др.), которые берут взаймы и ссужают деньги, или движением различных долговых обязательств, которые продаются и покупаются на рынке ценных бумаг.

Следовательно, кредитный рынок предоставляет средства для инвестиций в распоряжение предприятий и именно на нем происходит перемещение денег из тех секторов экономики, где имеется избыток, в те сектора, которые испытывают в них недостаток.

В связи с мировым финансовым кризисом тема современного состояния кредитного рынка России является особо актуальной.

Целью работы было изучение проблем кредитного рынка России, условий кредитования населения и малого бизнеса.

Объектом исследования в работе являлся кредитный рынок в современной России.

Предметом исследования в работе являлись следующие виды кредитования:

- кредитование физических лиц, в частности – потребительское кредитование, автокредитование, ипотечное кредитование;

- кредитование малого бизнеса.

В связи с этим в работе была поставлена и раскрыта задача – изучение современного состояния кредитного рынка потребительского кредитования, автокредитования, ипотечного кредитования, а также кредитования малого бизнеса.











Глава 1. Кредитование физических лиц как часть кредитного рынка России

1.1. Потребительское кредитование: современное состояние



Уже в ноябре 2008 года крупнейшие игроки рынка потребительского кредитования, в связи с мировым финансовым кризисом, фактически перестали кредитовать население. У ряда банков розничный кредитный портфель не увеличился, а у некоторых и вовсе сократился.

Банкиры не рискуют кредитовать граждан в условиях развивающегося кризиса и увеличения числа безработных.

Темпы роста розничных кредитных портфелей резко сократили даже окологосударственные банки. Согласно данным российской отчетности, портфель кредитов, выданных ВТБ 24 физическим лицам, вырос на 2,6 млрд. руб. (0,9%), в то время как в октябре рост составлял 8%. Портфель розничных кредитов Газпромбанка вырос в абсолютном выражении на 392,1 млн. руб. (0,8%), при этом за октябрь портфель вырос на 1,1 млрд. руб. (2,4%).

Коммерческие банки продемонстрировали еще большее снижение темпов роста кредитного портфеля. Росбанк в ноябре увеличил розничный портфель всего на 0,1% (162 млн. руб.), в то время как в октябре рост составлял 5,4% (6,8 млрд. руб.). Альфа-банк снизил темпы роста портфеля кредитов, выданных физическим лицам, с 4,1% до 0,9% (659,9 млн. руб. в абсолютном выражении). Значительное количество игроков вообще сократили розничные кредитные портфели. Объем кредитов, выданных гражданам Банком Москвы, в ноябре сократился на 2,3 млрд. руб. (-2,2%), банком "Уралсиб" — на 93 млн. руб. (-0,1%), Юникредит банком — на 398 млн. руб. (-0,5%), Промсвязьбанком — на 3,8 млрд. руб. (-6,6%).

В банках сокращение розничных портфелей объясняют ужесточением требований к заемщикам в связи с возросшими рисками. "Замедление в ноябре связано с общими кризисными явлениями на рынке и снижением покупательской способности населения",— пояснили в ВТБ 24. В банке "Уралсиб" сокращение выдачи кредитов объяснили снижением активности заемщиков. Кроме того, в ноябре банк в связи с ростом стоимости ресурсов повысил ставки по розничным кредитам.

В тоже время растет просроченная задолженность по кредитам физических лиц, выданным крупными банками. У ряда банков — например, Газпромбанка и "Уралсиба" — рост просрочки к концу 2008 года превысил 25%. Заемщики вынуждены нарушать финансовую дисциплину из-за задержек по выплате зарплат и увольнений, утверждают банкиры, готовясь к дальнейшему ухудшению качества кредитного портфеля.

К концу 2008 года объем просроченной задолженности по кредитам, выданным крупными российскими банками, увеличился на 5,7%.

Несмотря на то что доля просроченной задолженности физических лиц в общем кредитном портфеле банков остается сравнительно невысокой, темпы ее увеличения в несколько раз превышают докризисные показатели. С июля по август 2008 года, по данным Банка России, объем просрочки по розничным кредитам в целом по банковской системе увеличивался на 3,5%. В сентябре он ускорился до 6,4%, в октябре — на 1,9%. В ноябре же доля просрочки в кредитном портфеле банков и ее объемы начали расти. Например, за месяц доля просроченных розничных кредитов банка "Ренессанс Капитал" увеличилась с 11,5% до 12,7%, БИН-банка — с 7,7% до 9,2%, Банка Москвы — с 3,96% до 4,37%. У лидеров потребительского кредитования банка "Русский стандарт" и ХКФ-банка самые высокие показатели по доле просроченных кредитов в портфеле, которые также выросли в ноябре: с 17,23% до 18,44% и с 17,17% до 18,12% соответственно. Однако темпы ее прироста ниже, чем у универсальных банков — всего 2,8% и 4,1%. Банкиры поясняют, что столкнувшимся с финансовыми проблемами заемщикам все-таки проще обслуживать кредит с более низким ежемесячным платежом, чем, например, ипотечный. А в "Русском стандарте" добавили, что уровень просрочки по РСБУ "не отражает реальной картины с рисками, так как большая часть кредитного портфеля банка секьюритизирована, и по МСФО просрочка составляет сейчас 2,8%".

Так или иначе, банкиры готовятся к дальнейшему ухудшению качества кредитного портфеля. Сейчас банки мобилизуют работу по поиску оптимальных способов дефолта заемщика или реструктуризации задолженности. Задерживают оплату кредитов даже те клиенты, кого еще не сократили, они копят на худшие времена. Однако окончательно портить отношения с клиентами банкиры не торопятся. Так, "Абсолют банк" сейчас консультируется с сотрудниками ЦБ по различным способам реструктуризации задолженности.

В тоже время Сбербанк ввел мораторий на выдачу кредитов физическим лицам в иностранной валюте на неопределенный срок. В банке такое решение объясняют возросшими валютными рисками.

Сбербанк начал проводить политику "популяризации" рублевых кредитов еще с 1 ноября, увеличив ставки по валютным кредитам и сократив максимальный срок кредитования с пяти до трех лет. Основной причиной прекращения кредитования физических лиц в валюте в Сбербанке называют нежелание "перекладывать валютные риски на клиентов". Приостановив выдачу валютных кредитов, Сбербанк минимизирует резко возросшие валютные риски.

Введение 3

Глава 1. Кредитование физических лиц как часть кредитного рынка России 5

1.1. Потребительское кредитование: современное состояние 5

1.2. Современное состояние автокредитования 7

1.3. Ипотечное кредитование 9

Глава 2. Проблемы кредитования малого бизнеса 11

2.1. Риски кредитования малого бизнеса 11

2.2. Борьба банков за малый бизнес 13

2.3. Условия кредитования малого бизнеса 14

2.4. Кредитования малого бизнеса в современных условиях 17

Заключение 20

Список использованной литературы 22

Список использованной литературы



1. Гаврилина Н.Е., Дербенева Е.Н. Основы финансов и кредита. Ростов-на–Дону, Издательство «Феникс», 2007 год.

2. Портной М.А., Николаева Т.П., Рзаев А.М., Соколова И.Ю. Финансы и кредит. М.: Московский международный институт эконометрики, информатики, финансов и права, 2003 г., 285 стр.

3. Родионова В.М. «Финансы. М., Финансы и статистика, 2007.

4. Финансы. Под ред. А.Г. Грязновой, Е.В. Маркиной. Издательство «Финансы и статистика», М.:, 2004 г., 504 стр.

5. Финансы, денежное обращение, кредит. Под ред. Поляка Г.Б. М.: ЮНИТИ, 2006 г., 509 стр.

6. Максим Казаков. Особенности кредитования бизнеса в 2008 году. Статья с Интернет-сайта credit.rbc.ru от 12.12.2008 г..

7. Александр Лысиков. Проблемы кредитования малого бизнеса. Журнал «Обзор цен», № 5 (469), 2009 г.

8. Бэла Каньшина. Выдают ли сегодня банки длинные кредиты. Статья с Интернет-сайта credit.rbc.ru от 10.02.2009 г.

9. Крупные банки перестали выдавать потребкредиты. Статья с Интернет-сайта credit.rbc.ru от 18.12.2008 г.