Готовая дипломная работа

Введение

Результатом приспособления современной кредитной системы к изменившимся условиям экономики стала не только перестройка самой банковской деятельности, но и традиционных банковских операций. Этому способствовало дерегулирование, то есть отмена административных правил, регулирующих банковскую деятельность. Дерегулирование направлено на то, чтобы побудить банки использовать более широкий инструментарий конкуренции, а также активизировать рынок банковских услуг.
За последние десятилетия произошла заметная универсализация банковских операций. Тот факт, что прибыль банков, осуществляющих отдельные операции, может быть велика, делает необязательной деятельность в других сферах. Всё же многие банки пришли к выводу о необходимости поиска других способов повышения доходности своих операций. Причиной этому послужила усиленная конкуренция между кредитными институтами, а также возникновение новых возможностей в условиях развития мощного финансового рынка. Именно развитие форм инвестиционной деятельности и увеличение количества осуществляемых банками операций явились одними из эффективных способов решений этих проблем.
Сберегательный банк занимает особое место в банковской системе. Сбербанк России — это лидер банковской системы России, основа ее стабильности и надежности. Присутствие Банка во всех секторах рынка банковских услуг делают его альтернативой любому другому банку России и обеспечивает функционирование банковской системы страны в любых условиях.
Сбербанк России — это банк общенационального масштаба, лицо банковской системы России на международном рынке. Банк обеспечивает формирование экономической политики и оказывает влияние на макроэкономические процессы в стране, осуществляет реализацию экономически эффективных государственных программ развития. Значительная филиальная сеть Банка и использование передовых технологий призваны обеспечить доступность Банка в любой точке страны.
Сбербанк России — это универсальный коммерческий банк. Банк стремится удовлетворять потребности всех клиентов в широком спектре качественных банковских услуг. Банк призван эффективно размещать привлеченные средства населения и юридических лиц в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров.
Следует отметить ряд работ, посвященных изучению кредитования в целом, следующих авторов: Авдиянц Ю.П., Антонов Н.П., Атлас М.С., Бор М.З., Букато В.И., Валенцева В.И., Ефимова О.В., Жуков Е.Ф., Замуруев А.С., Колесникова В.И., Кроливецкая Л.П., Лаврушин О.И., Левчук И.В., Лисициан Н.С., Львов Ю.И., Мамонова И.Д., Пессель М.А., Рыбин В.И., Трофимов М.В., Челноков В.А., Шварц Г.А., Ямпольский М.И. и другие.
Целью исследования является разработка научно обоснованных рекомендаций по совершенствованию механизма банковского кредитования на основе изучения и обобщения опыта его организации и функционирования.
Достижение этой цели потребовало решения следующих задач:
- выявить сущность кредита его формы и значение в экономике;
- описать систему банковского кредитования реального сектора экономики;
- рассмотреть кредитование населения - как форма разрешения социально - экономических проблем;
- дать экономико – организационную характеристику Сбербанка РФ;
- рассмотреть кредитование физических лиц;
- охарактеризовать кредитование юридических лиц;
- проанализировать возможности развития новых кредитных продуктов;
- описать перспективы развития кредитных продуктов в Сбербанке РФ;
- выявить специфику кредитных взаимоотношений предприятий и банка как основы интенсивного развития экономики региона.
Объект исследования. В качестве объекта исследования были использованы российские коммерческие банки и Сбербанк России.
Предметом исследования выступает организация функционирования механизма кредитования физических лиц в российских банках на современном этапе.
Методология исследования. В процессе исследования использовались следующие общенаучные методы и приемы: системный и логический анализ и синтез, принципы индукции и дедукции, приемы высших финансовых вычислений, а также современные методы математического моделирования.

Содержание

Введение 3
Глава 1. Банковский кредит как фактор развития реального сектора экономики 6
1.1.Сущность кредита его формы и значение в экономике 6
1.2. Система банковского кредитования реального сектора экономики 13
1.3. Кредитование населения - как форма разрешения социально - экономических проблем 21
Глава 2. Анализ кредитования физических и юридических лиц в Сбербанке РФ 31
2.1. Экономико – организационная характеристика Сбербанка РФ 31
2.2. Оценка кредитования физических лиц 38
2.3. Оценка кредитования юридических лиц 53
2.4. Развитие новых кредитных продуктов 61
Глава 3. Проблемы и перспективы кредитования в Сбербанке РФ 72
3.1. Перспективы развития кредитных продуктов в Сбербанке РФ 72
3.2. Выявление специфики кредитных взаимоотношений предприятий и банка как основы интенсивного развития экономики региона 78
Заключение 85
Список литературы 88
Приложения

Заключение

Механизм банковского кредитования определяется принципами кредитования и обеспечивает выполнение их на практике. Он представляет собой внутреннюю форму организации кредита. Под механизмом банковского кредитования следует понимать конкретный способ организации и использования перераспределительной функции кредита на практике, который представляет собой совокупность приёмов и методов, связанных с определением границ кредита и других его характеристик, а также методами предоставления последнего заёмщикам. Таким образом, механизм банковского кредитования - это техника кредитования, обеспечивающая реализацию форм банковского кредита на практике.
Рассматривая механизм кредитования в качестве функционирующей системы, можно выделить его составные элементы: субъект кредитования; объект кредитования; методы кредитования; условия кредитования, включая основные (размер кредита, его срок, процент, обеспечение и контроль) и организационные условия; факторы кредитного риска и их оценка в качестве критериев дифференцированного подхода к организации кредитных отношений с заёмщиком. Особенности организации каждого из составных элементов механизма определяют его специфику в целом, поскольку тесная взаимосвязь элементов механизма кредитования означает, что изменение характера одного из них предъявляет определенные требования к организации механизма в целом и остальных элементов в частности. Специфика механизма банковского кредитования, связанная с особенностями организации одного из элементов механизма, лежит в основе классификации кредитов по видам. Таким образом, торговые организации как самостоятельный вид субъекта механизма банковского кредитования определяет особенности его построения в целом, поэтому следует говорить о самостоятельном понятии механизма банковского кредитования торговых организаций.
Сбербанк России — это банк общенационального масштаба, лицо банковской системы России на международном рынке. Банк обеспечивает формирование экономической политики и оказывает влияние на макроэкономические процессы в стране, осуществляет реализацию экономически эффективных государственных программ развития.
Значительная филиальная сеть Банка и использование передовых технологий дает мощное конкурентное преимущество перед другими коммерческими банками.
Особенности функционирования Сберегательного Банка то, что он практически является монополистом на рынке вкладных операций для физических лиц.
Банк предполагает предоставить клиентам конкурентоспособный комплекс услуг на базе интернет-технологий, включая мобильный банкинг и поддержку расчетов в системах электронной коммерции. Предполагается внедрение решений, обеспечивающих интерактивный доступ клиента к своим счетам, специализированным информационным базам финансовой информации, торговым площадкам и финансовым рынкам, организация интернет-порталов для более эффективного взаимодействия клиентов - юридических лиц Банка друг с другом.
Особое внимание будет уделено созданию автоматизированной системы обеспечения управления Банком, что позволит решать задачи как в области управления рисками, управления портфелями кредитов и ценных бумаг, так и в области стратегического и бизнес- планирования, маркетинга, мониторинга и контроля деятельности территориальных банков.
Развитие банковских технологий и автоматизированных систем потребует совершенствования средств телекоммуникаций и связи. Дальнейшее развитие получит спутниковая система связи, которая расширится до уровня отделений. Будет радикально повышена ее надежность и пропускная способность.
Главным условием при создании и внедрении технических систем Банка станет защищенность внутрибанковской и клиентской информации, с учетом того, что требования к информационной безопасности многократно возрастают при внедрении интранет-интернет технологий.

Список литературы

1. Гражданский Кодекс РФ. Федеральный закон №52-ФЗ. Принят 30.11.1994г. (21.07.2005)
2. Налоговый кодекс России. Федеральный закон №146-ФЗ. Принят 31.07.1998г., Федеральный закон №118-ФЗ. Принят 05.08.2000г.
3. О банках и банковской деятельности. Федеральный закон №395-1. Принят 02.12.1990г. (в деств. ред. от 2 февраля 2006)
4. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России). Федеральный закон № 86- ФЗ. Принят 10.07.2002. (в дейст. ред. 18.07.2005)
5. О дополнительных мерах по развитию ипотечного кредитования. Указ Президента РФ № 293 от 26.02.1996.
6. О Жилищных кредитах. Указ Президента № 1180 от 10.06.1994 в действующей редакции.
7. О порядке регулирования деятельности банков. Инструкция ЦБ РФ № 1 от 01.10.1997.
8. Методическиe рекомендации № 273-Т от 05.10.98
9. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери. Положение Центрального Банка РФ № 137-П от 12.04.2001 в действующей редакции.
10. Абуталипов М., Розулуков У. Вопросы совершенствования оценки и снижения кредитного риска. // Деньги и кредит. - 2003.- №10. - с. 27-29.
11. Александров В.Н. Сберегательный банк: история, современное состояние и перспективы развития. - М.: Гелиос АРВ, 2002. - 218 с
12. Алпатов СБ., Ушаков В.А. Банк Франции. Структура и функции дирекции по работе с предприятиями. // Банковское дело. - 2004. - №6. - с. 32-36.
13. Антонов Н.П., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. - М.: Финстатинформ, 1998. - с. 21-145.
14. Ануреев СВ. Особенности залогового обеспечения среднесрочных инвестиционных кредитов. // Банковские услуги. - 1998. - №11-12. - с. 33-38.
15. Банковское дело: стратегическое руководство./ Под.ред. Платонова В. Хиггинса М. – М.: «Консалтбанкир»,2001. – 564с
16. Беликов А.Ю. Как определить риск банкротства предприятия в сфере торговли. // Современная торговля. - 2000. - №3. - с. 7-19.
17. Белов В.А. Залоговые правоотношения: содержание и юридическая природа. // Бизнес и банки. - 2001. - №41 (571), окт. - с.1-3; продолжение - №42 (572), окт. - с.4-5.
18. Березина М.П. Электронные расчеты банков. - 2002. - №9. - с. 25-29;продолжение - №8. - с. 16-20.
19. Битков В.П., Насибян С.С., Формы проявления кредитного риска. // Банковские услуги. - 2005. - №2. - с. 22-28.
20. Большаков А.В. Вопросы оценки и управления кредитными рисками коммерческих банков. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2002. -№4.-с. 144-147.
21. Босс К.-Х. Базель И: способы ограничения кредитных рисков при использовании внутренних рейтингов. // Бизнес и банки. - 2001. - №42 (572), окт. - с. 6-8.
22. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. - М: Финансы и статистика, 1996. - с157
23. Вестник банка России. Нормативы, акты и оперативная информация Центрального Банка РФ № 27 – 28 (527-528) – Н.: ЗАО «АЭИ «Прайм – ТАСС» 2001
24. Ветрова А.В. Кредитное бюро: проблемы и решения. // Банковское дело. - 2001. -№11.-с. 36-41.
25. Вилкенс М., Бауле Р., Энтроп О. Базель II - учет последствий диверсификации кредитного портфеля посредством гранулярной корректировки. // Бизнес и банки. - 2001. -№41 (571), окт.-с. 6-7.
26. Володина В.Н. Дистанционный банк - последнее слово технологий обслуживания частного клиента. // Банковские услуги. - 2000. - №7. - с. 21-22.
27. Волошин И.В. Учет фактора времени при расчете лимита кредитования с помощью VaR-технологии. // Бизнес и банки. -2001. - №10 (540),март. - с. 1-2.
28. Гаврилова Л. Как использовать кредитные деривативы. // Рынок ценных бумаг. - 2000. - №7 (166). - с. 37-46.
29. Гамза В.А. Методологические основы системной классификации банковских рисков. // Банковское дело. - 2001. - №7. - с. 11-15.
30. Гернот М. Беккер. Революционные изменения в кредитном деле. // Бизнес и банки. - 2002. - №6 (536), февр. - с. 7.
31. Говорун Ю. Банковскую розницу выделяют в отдельные структуры, 18.05.2005
32. Граник И. Под колпаком кредитной истории. // Комерсанть ВЛАСТЬ. - 2003.- №13.-с. 22-23.
33. Гришаев СП. Кредитный договор. - Деньги и кредит. - 2003. - №3. - с. 31-34.
34. Деньги, кредит, банки. / М.И. Ямпольский, Ю.П. Савинский и др.; под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 1999. - 447с.
35. Дмитренко Т. Средство от невозврата кредитов. // Банковские технологии. - 1999.-июнь.-с. 50-54.
36. Епишева И.А. Опыт развития inte
et-banking немецкими банками и возможности его применения в России. // Банковское дело. - 2004. - №8. - с. 35-39.
37. Жоваников В.Н., Маслова И.Б. Кредитование малого бизнеса по программе Европейского банка реконструкции и развития. // Деньги и кредит. - 2001. - №3. - с. 74- 79.
38. Жуков Е.Ф. Финансы, денежное обращение, кредит. - М.: Финансы. ЮНИТИ, 1999. - с.337
39. Ибрагимова Л.Ф. Что храним... чем торгуем...(о двойных и простых складских свидетельствах). // Банковское дело. - 2001. - №3. - с. 41 -43.
40. Инджикян P.O. Мировые тенденции развития электронной коммерции в сфере финансовых услуг. // Деньги и кредит. - 2001. - №1. - с. 62-67.
41. Кавкин А.В. Современные тенденции развития рынка кредитных деривативов. // Бизнес и банки. - 2004. - №23 (553), июнь. - с. 1-3.
42. Кавкин А.В. Страхование кредитного риска. // Бизнес и банки. - 2003. - №18-19 (548-549), май.-с. 1-2.
43. Казьмин А. Взрыв спроса на розничные услуги и реальный потенциал рынка. //Банковское дело в Москве N7(103) 2005
44. Карпов М.В. Правовые вопросы определения кредитоспособности заемщика. // Деньги и кредит. - 2001. - №11. - с. 45-47.
45. Концептуальные вопросы развития банковской системы РФ (проект). // Деньги и кредит. - 2003. - №1. - с. 3-13.
46. Концепция развития Сбербанка России до 2005г. // деньги и кредит. - 2002. - №9.-с.З-23.
47. Кредитные бюро: проблемы и решения. / Международный фонд экономических и социальных реформ. Департамент по банкам и финансовым рынкам. М. - 2002.
48. Кутовой В.В. Мультипликатор банковских продуктов. // Банковское дело.
2003.-.№8.-с. 26-29.
49. Лебедев Е.А. Кредитный механизм и его роль в становлении рыночной экономики. — СПб.: Изд. СП6УЭФ, 1999
50. Лычагин М. В. Финансы и кредит: популярно о сложном.— Новосибирск, 2001, стр. 57
51. Матовников М. Ю. Розничный рынок на пороге перемен.// Банковское дело, 2005, № 8, с. 13
52. Медведев Н.Н., Сергин А.М. О кредитной деятельности банков. // Деньги и кредит. 2001. - №7. - с. 57-69.
53. Михно В.И. Интренет-банкинг: развитие и проблемы регулирования. //Банковское дело. - 2001. - №11. - с. 35-39.
54. Морина Н.А. Вопросы стандартизации оценки стоимости объектов залога. //Банковское дело. - 2000. - №3. - с. 36-40.
55. Москвин В.А. Виды обеспечения при долгосрочном кредитовании предприятий. // Банковское дело. - 2000. - №7. - с. 19-42.
56. Образцов М.В. Интернет-услуги кредитных организаций в Санкт-Петербурге.// Деньги и кредит. - 2001. - №5. - с. 31-33.
57. Общая теория денег и кредита: Учеб. / Под ред. Е. Ф. Жукова.— М.: Банки и биржи: ЮНИТИ, 1999, стр. 89
58. Осипов Д.В., Вешняков В.А. Интернет банк - новый вид банковского сервиса// Банковские услуги 2002.-№7.- с. 24
59. Пензин К.В. О рынке производных инструментов в России. // Деньги и кредит.-2001.-№1.-с. 56-61.
60. Рудбко-Силиванов В.В., Афанасьев А.А. Интернет-банкинг: состояние, проблем перспективы. // Деньги и кредит. - 2001. - №8. - с. 20-25.
61. Самоварщикова О.М. «Производство карточек с микросхемой в России» // Мир карточек – микропроцессорные карточки, № 5/2003
62. Саркисянц А.Г. О состоянии банковской системы и возможных направлениях её реформирования. // Банковское дело. 2000. - № 9. - с. 2-8.
63. Смирнов М. Рынок «кредиток» на перепутье. // Банковское дело в Москве N7(127) 2005
64. Современные кредитные технологии. М.: Научно-технический центр Ассоциации российских банков, 2001.- 96 с.
65. Устименко А. С карточкой Сбербанка - в интернет//Сбережения - 2004. - №10-11
66. Челноков В.А. Кредит и кредитный механизм в условиях перестройки. - М.: Финансы и статистика. 1989. - с.49
67. Чиркова М.Б., Шуваева М.И. Некоторые вопросы управления кредитными рисками. // Бухгалтерский учет в кредитных организациях. - 2000. - №3, март. - с. 77-92.
68. Ямпольский ММ. О составе клиентов банка. // Банковское дело. - 1998. - №12. -с. 33-35.
69. Ямпольский М.М. О трактовках кредита. // Деньги и кредит. - 1999. - №4, с.30-32.
70. Яныгин С.А. «Методы внедрения банковских карт».// Банки и технологии № 1, 2004г
71. http://www.sbrf.ru