Кредитование банками населения имеет большое социальное значение, так как способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в жилье, различных товарах и услугах. Но кроме социальных, кредитование выполняет и чисто экономические задачи, позволяя рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков. За счет кредитования банки получают большую часть прибыли. Как и все активные операции, кредитование обладает высокой степенью риска, связанного с не возвратом заемных средств. Но как банкам правильно распорядиться свободными денежными средствами? Как выяснить, кому стоит давать кредит, а кому нет? Для этого необходимо определить кредитоспособность клиента.
Кредитоспособность клиента (заемщика) – одно из новых понятий, которое внесла в нашу жизнь новая экономическая эпоха. И сегодня уже можно с уверенностью сказать, что понятие кредитоспособности заняло в ней свое место прочно и навсегда.
В трудах экономистов 20-х годов, где проблемы кредитования всегда были актуальны и широко освещены, кредитоспособность с точки зрения заемщика понимали как способность к совершению кредитной сделки и возможность своевременно возвратить ссуду; а с точки зрения банка как правильное определение размера допустимости кредита.
Между кредитоспособностью заемщика и рисками кредитования прослеживается обратная связь. Чем выше кредитоспособность заемщика, тем ниже риск банка потерять свои деньги. И наоборот, чем ниже платежеспособность клиента, тем меньше шансов у банка вернуть кредит. Исходя из этого можно сделать вывод, что правильная кредитная политика банка позволит ему с меньшим риском осуществлять активные операции и получать максимальный доход от размещения свободных денежных средств в кредиты.
Однако до сих пор не существует ни одной эффективной методики определения кредитоспособности физического лица.
Поэтому коммерческие банки применяют различные способы, не всегда решающие поставленную задачу. Когда дело касается кредитования населения, важную роль в определении кредитоспособности играет не столько способность возвратить долг со стороны заемщика, сколько готовность возвращать кредит и уплачивать проценты вовремя. Готовность эта у всех различна и зависит она от личных особенностей каждого человека. Этими особенностями могут быть образование, возраст, социальный класс, пол, семейное положение и т. д.
Объектом исследования является кредитоспособность физических лиц.
При написании работы автор ставил перед собой цель подробно рассмотреть проблему кредитования коммерческими банками физических лиц.
К задачам поставленным перед собой автором, можно отнести:
- раскрытие вопроса и понятии кредитоспособности физических лиц;
- раскрыть анализ оценки кредитоспособности из числа физических лиц коммерческим банком;
Выявит пути совершенствования оценки кредитоспособности банком физических лиц.
1,200 руб.
Введение 3
Глава 1. Понятие кредитоспособности физических лиц и порядок ее оценки коммерческим банком 5
1.1. Понятие кредитоспособности физических лиц 5
1.2. Порядок предоставления коммерческим банком кредита физическому лицу 6
Глава 2. Анализ практики оценки кредитоспособности заемщиков из числа физических лиц коммерческим банком «Зенит» 10
2.1. Система оценки кредитоспособности физических лиц 15
Глава 3. Пути совершенствования оценки кредитоспособности банком физических лиц и минимизации кредитных рисков 21
Заключение 29
Список использованной литературы 30
1,200 руб.
Изучение платежеспособности и кредитоспособности клиента является одним из наиболее важных методов снижения кредитного риска и успешной реализации кредитной политики, поскольку позволяет избежать необоснованного риска еще на этапе рассмотрения заявки на предоставление кредита. Под кредитоспособностью банковских клиентов следует понимать такое финансовое состояние заемщика, которое дает уверенность в эффективном использовании заемных средств, способность и готовность заемщика вернуть кредит в соответствии с условиями договора.
Отличительной особенностью предложений коммерческих банков является возможность выбора заемщиком различных схем кредитования;
За период (2006-2007гг.) можно отметить снижение рентабельности продаж. Для увеличения этого показателя надо увеличить прибыль и уменьшить расходы. Одним из существенных факторов роста объема выручки является повышение производительности труда за счет повышения квалификации работников, улучшения организации труда, проведения рекламы продукции .
Современная российская практика кредитования индивидуальных клиентов на различные цели далека от совершенства. Необходимо вести работу как в плане объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления кредитов. Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции в частности позволит населению шире использовать банковские кредиты для решения жизненно важных проблем.
1,200 руб.
1. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях».
2. Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России (№229-р) Москва 2007.
3. Письмо ЦБР от 7 сентября 2005 г. N 04-25-1/3762 «О проверках кредитных организаций по вопросу раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов».
4. Положение ЦБР от 29 марта 2004 г. N 255-П «Об обязательных резервах кредитных организаций».
5. Основные нормативные документы для изучения курса «Кредитование физических лиц» в системе заочно – дистанционного обучения в Сберегательном Банке Российской Федерации.
6. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Фальковская Я.М. Комментарий к Федеральному закону «О кредитных историях» (постатейный). – «Волтерс Клувер», 2006.
7. Анализ прибыли коммерческого банка /О.И. Гусарова, «Аудиторские ведомости», 2003.- № 8.
8. Банковское дело. Справочное пособие /под редакцией Бабичевой Ю.А. Москва, «Экономика», 2004.
9. Банковский call-центр как инструмент работы с "проблемными" клиентами /А.А. Крылов, "Банковское кредитование", № 5, сентябрь-октябрь 2007.
10. Батракова Л.Г. Анализ процентной политики коммерческого банка:- «Логос» Год издания, 2005.
11. Бизнес-аналитика как конкурентное преимущество /К.Н. Викторов, "Банковский ритейл", № 4, IV квартал 2007.
12. Братко А.Г. Банковское право в России (вопросы теории и практики). - Система ГАРАНТ, 2007.
13. Галицкий В.Ю. Кредиты и займы в 2007 году. Правовые основы, бухгалтерский учет, налогообложение. – «ГроссМедиа», 2007.
14. Глушкова Н.Б. Банковское дело:- «Академический проект» (Москва), 2005.
15. Договоры кредитно-финансовой сферы./Б.Д. Завидов. М.:ФКБ-Пресс, 2000.
16. Досье на каждого заемщика /Н. Ростова, "Консультант", № 3, февраль 2005.
17. Ендовицкий Д.А., Бочарова И.В. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика.- «КноРус», 2005.
18. Ипотека. Ждем завершения кризиса /А. Скогорева, "Банковское обозрение", № 2, февраль 2008.
19. Ипотека - основные требования к документам, залогу, заемщику /Д. Шевчук, "Финансовая газета", № 27, 28, июль 2007.
20. Костькова О.В. Комментарий к Федеральному закону от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности». - Система ГАРАНТ, 2007.
21. Кредитные организации в России: правовой аспект /Под. ред. Е.А. Павлодского. - "Волтерс Клувер", 2006.
22. Кредитные ресурсы банка /С.К. Соломин, «Право и экономика», № 12, декабрь 2006.
23. Кредиты счет любят? /А. Куликов. «ЭЖ-ЮРИСТ», №8, март 2007.
24. Кредиты и займы /Л.Г. Кисурина, "Экономико-правовой бюллетень", № 4, апрель 2008.
25. Кредитование малого и среднего бизнеса: как качественно оценить кредитоспособность /А.В. Мельникова, Ю.В. Шевчук, "Банковское кредитование", № 5, сентябрь-октябрь 2007.
26. Луценко, Е. В. Автоматизированный системно-когнитивный анализ в управлении активными объектами (системная теория информации и ее применение в исследовании экономических, социально-психологических, технологических и организационно-технических систем) : Монография (научное издание). – Краснодар : КубГАУ, 2002. – 605с.
27. Национальные особенности кредитного скоринга /А.С. Пищулин, "Банковское кредитование", № 1, январь-февраль 2008.
28. Максютов А.А. Банковский менеджмент: Учебно-практическое пособие: -«Альфа-Пресс», 2005.
29. Методика оценки кредитоспособности заемщиков /И.Н. Рыкова, "Банковское кредитование", № 5-6, сентябрь-декабрь 2007.
30. Методы банковского риск-менеджмента на этапе идентификации и оценки последствий от наступления рисков /П. Ковалев, "Управление в кредитной организации", № 3, май-июнь, № 4, июль-август 2006.
31. Новые условия выдачи займа и кредита /М. Романова, «Финансовая газета», № 12, 13, март 2007.
32. Особенности начисления и уплаты процентов по кредитному договору /О. Попова, «Финансовая газета», № 4, январь 2006.
33. Оценка кредитоспособности заемщика /Н. Иванова, "Бухгалтерия и банки", № 8, август 2005.
34. «Подводные камни» потребительского кредитования /Д.Г. Алексеева, С.В. Пыхтин. «Законы России: опыт, анализ, практика», № 2, февраль 2007.
35. Понятие кредита и кредитного рынка (правовые вопросы). /А. Палехова. Книга «Предпринимательское право в рыночной экономике».
36. Проблемы розничного кредитования в России глазами Финансового Агентства по Сбору Платежей (ФАСП) /А.В. Жуков, "Банковское кредитование", № 4, IV квартал 2005.
37. Риски рынка розничных кредитов - насколько показательна цифра просроченных долгов? /В.В. Белозерова, "Банковский ритейл", № 4, IV квартал 2007.
1,200 руб.
