Введение
Содержание
Заключение
Литература
Кредитование предприятий и населения относится к традиционным видам банковских услуг. Не случайно банк называют кредитным предприятием. Наибольшая часть активов КБ по-прежнему помещена в кредитные операции.
Предоставляя кредиты и займы, а также иным образом участвуя в финансировании инвестиционных проектов в России, инвесторы неизбежно сталкиваются с проблемой обеспечения возвратности вложенных средств.
Особую актуальность данный вопрос приобретает в условиях мирового финансового кризиса, одной из характерных черт которого является недостаток доверия между партнерами. Так, согласно отчету Банка России, на 1 января 2008 года просроченная задолженность физических лиц банкам составляет 54 миллиарда рублей, это в три раза больше, чем год назад. Причем аналитики уверены, что официальная статистика лукавит, реальная ситуация еще хуже. Участники рынка не исключают вероятности кризиса невозвратов, что создаст определенным банкам проблемы.
Для предприятий и физических лиц, не отнесенных к первоклассным заемщикам, таким образом, возникает необходимость иметь дополнительные и реальные гарантии возврата кредита. Обеспечение возврата кредита – это сложная целенаправленная деятельность банка, включающая систему организованных экономических и правовых мер, составляющих особый механизм, определяющий способы выдачи ссуд, источники, сроки и способы их погашения, документацию, обеспечивающую возврат ссуд.
Для обеспечения возврата кредитов коммерческие банки могут использовать все способы обеспечения исполнения обязательств, предусмотренные действующим законодательством. Так, согласно Гражданскому кодексу РФ (ст.329) исполнение обязательств может обеспечиваться следующими способами: неустойкой; залогом; удержанием имущества должника; поручительством; банковской гарантией; задатком и другими способами, не предусмотренными законом, но не противоречащими принципам гражданского законодательства.
В данной работе мы преследуем главную цель – подробное рассмотрение форм и видов обеспечения возвратности кредита. В процессе исследования нам необходимо решить задачи:
• обозначить понятие формы и вида обеспечения возвратности кредита;
• рассмотреть юридические основы кредитного договора, как документа, закрепляющего положения по обеспечению кредита;
• подробно рассмотреть и показать особенности отдельных форм обеспе-чения возвратности кредита;
• подвести итоги исследования.
1,200 руб.
Введение 3
1. Понятие форм и видов обеспечения возвратности кредита 5
2. Кредитный договор 7
3. Формы обеспечения возвратности кредита 14
3.1. Залог 14
3.2. Поручительство 22
3.3. Гарантия 23
3.4. Цессия (уступка прав требования) 24
3.5. Прочие формы 29
4. Спрос на кредит и практика обеспечения его возвратности в России 30
Заключение 35
Список использованной литературы 37
1,200 руб.
Кредит имеет крайне важное значение для эффективной работы экономи-ческой системы. Он способствует росту производства и товарооборота, движе-нию капиталов внутри страны, трансформации денежных сбережений в капита-ловложения, обновлению основного капитала. Экономическая роль кредита заключается в его способности объединить мелкие, разрозненные денежные средства, что позволяет рынку активно воздействовать на концентрацию и цен-трализацию производства и капитала.
Как мы выяснили, документация по ссуде (кредитный договор) имеет ис-ключительно важное значение, так как отсутствие каких-либо материалов или их неправильное оформление может привести к крупным потерям в случае не-погашения кредита и других недобросовестных действий заемщика.
Возвратность кредита представляет собой основополагающее свойство кредитных отношений, отличающее их от других видов экономических отно-шений, так как кредитные операции являются высокорисковыми видами дея-тельности коммерческих банков. Под формой обеспечения возвратности креди-та понимается форма гарантированных обязательств заемщика по возврату ссу-ды и процентов по ней. В данной работе мы показали, что в российской банков-ской практике используются следующие формы обеспечения: залог имущества, поручительство, гарантии, страховые возмещения, цессия, а также залог депо-зитных вкладов. При этом главенствующее место отведено залогу, как самому распространенному инструменту.
Таким образом, кредиторы имеют в своем распоряжении самые различные способы обеспечения возврата выданных ссуд.
Какой способ следует применить на практике, зависит от самых разнооб-разных факторов:
• правовой обеспеченности возможности применения конкретных форм;
• наличия предшествующего опыта у кредитора в этой области;
• возможности привлечения квалифицированных юристов, специализи-рующихся на определенных формах обеспечения;
• реальных возможностей кредитора и заемщика и др.
В настоящих условиях финансового кризиса рассмотренная тема приобре-тает особую актуальность, вследствие снижения платежеспособности заемщи-ков и изменения структуры потребляемых кредитов, как это было показано в разделе, посвященном статистическому исследованию.
В целом можно сказать, что посредством решения обозначенных во введе-нии задач мы достигли главной цели исследования.
1,200 руб.
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 №51-ФЗ // Российская газета. – 1994. – дек. (№238-239).
2. Федеральный закон от 21 июля 1997 г. №122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» // Собра-ние законодательства Российской Федерации. – 1997. – июль (№30). – Ст. 3594.
3. Федеральный Закон №102 ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // Российская газета. – 2004 – дек. (№292).
4. Письмо ЦБР, ГТК РФ от 1 октября 1998 г. №266-Т, 01-23/20506 «О до-полнительных мерах по усилению контроля за репатриацией валютной выручки от экспорта товаров» // Нормативные акты по банковской дея-тельности. – 1999. – №1.
5. Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Ар-битражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. №13/14 «О практике примене-ния положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процен-тах за пользование чужими денежными средствами» // Вестник Высше-го Арбитражного Суда Российской Федерации. – 1998. – №11.
6. Банковское дело: учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробо-вой. – изд. с изм. – М.: Экономистъ, 2006. – 766 с.
7. Гущин В.В. К вопросу об ипотечном кредитовании в России / В.В.Гущин // Жилищное право. – 2006. – №2. – С. 33-41.
8. Деньги, кредит, банки: Опорный конспект лекций / Никитин В.М., Юдина И.Н. – Барнаул: Изд-во «Азубка», 2004. – 120 с.
9. Документы по обеспечению кредита [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.vsb.sbrf.ru/korp/urkredit/komcredit/obesp.
10. Залог как способ обеспечение возврата кредита и займов в России [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://allpravo.ya1.ru/?p=1890. – (07.04.2009).
11. Кандаурова Д. Обеспечение кредита: место и роль в кредитной поли-тике / Д.Кандаурова // Банковское дело. – 2008. – №12. – С. 40-45.
12. Карчик Г. Наше легкомыслие губит банковский сектор [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.kadis.ru/daily/dayjust.phtml?id=36234. – (19.03.2008).
13. Кредит под залог станка [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://creditvd.com/315-kredit-pod-zalog-stanka.-kredit-mozhno-vzjat-i.html. – (02.09.2008).
14. Новоселова Л.А. О правовых последствиях нарушения денежного обя-зательства // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Феде-рации. – 1999. – №№1, 3-7, 12.
15. Островская О.М. Банковское дело: Толковый словарь / О.М.Островская. – М.: Гелиос АРВ, 2005.
16. Пример типового договора на предоставление кредита ОАО Сбербанка России (на 2004 год). Текст договора содержится: Правила кредитова-ния физических лиц учреждениями Сбербанка России от 10 июля 1997 г. №229-р (утв. Сбербанком РФ 10 июля 1997 г.) // Финансовая газета. – 1997. – дек. (№50).
17. Смирнова Е. Кризис кредиту не помеха? / Е.Смирнова // Банковское де-ло. – 2009. – №4.
18. Хаметов Р. Обеспечение исполнения обязательств: договорные способы / Р.Хаметов, О.Миронова // Российская юстиция. – 1996. – №5.
1,200 руб.
