Готовая курсовая работа

Современная банковская система стран с рыночной экономикой представлена двумя уровнями: на первом – Центральный банк, выступающий в роли организатора и контролера денежного обращения в стране; на втором – коммерческие и специализированные банки, самостоятельные в своей деятельности, но подконтрольные Центральному банку .
Структура банковской системы всех промышленно развитых стран выглядит примерно одинаково. Так, старейшая банковская система мира – система Великобритании – состоит из Центрального банка, коммерческих, сберегательных и торговых банков, а также учетных домов. Группу коммерческих банков возглавляет «большая четверка» крупнейших банков страны, которые возникли в результате многочисленных слияний и поглощений.
Российская банковская система подверглась коренному изменению и стала двухуровневой в 1990–91 гг. Главной целью проведенной реформы было разделение эмиссионной и коммерческой деятельности.
До 1988 г. Государственный банк СССР полностью соответствовал требованиям командно-распределительной системы. Его основными функциями были денежно-кредитная политика, эмиссия денег, поддержание стабильности рубля. Кроме того, он вел счета предприятий, предоставлял им кредиты, осуществлял расчетно-кассовое обслуживание. Условия взаимоотношений банка и клиентов определяло государство. В условиях становления рынка Государственный банк был не в состоянии сохранить старый стиль работы в стране, которая начинала жить по законам рынка. На первом этапе реформирования банковской системы – с начала 1988 г. – происходило освобождение Госбанка от необходимости осуществлять непосредственное обслуживание клиентуры.
В течение ряда лет в СССР существовала трехуровневая банковская система: Госбанк, государственные специализированные банки и коммерческие банки. После акционирования специализированных банков система стала двухуровневой. За истекший с начала реформ период ситуация в банковской системе существенно изменилась.
Центральный банк представляет собой орган государственного регулирования экономики. Он наделен монопольным правом эмиссии банкнот, регулирования денежного обращения, кредита и валютного курса, ему полностью присущ ряд специфических функций, право осуществлять которые законодательно закреплено за ним. Исполняя функцию проведения государственной денежно-кредитной политики, направленной на развитие рыночной экономики, обеспечение устойчивости денежного обращения и покупательной способности национальной денежной единицы, Центральный банк РФ принимает участие в разработке основ экономической политики Правительства РФ и использует различные методы денежно-кредитного управления банковской системой, входящие в его компетенцию .
Совокупность подразделений ЦБ РФ, имеющих самостоятельный баланс, банковский идентификационный код (БИК), осуществляющих расчетное и кассовое обслуживание клиентов Банка России и проводящих расчетные и кассовые операции в расчетной системе Банка России от своего имени, составляет платежную систему ЦБ РФ.
Качественно изменились и сами коммерческие банки. Они продемонстрировали способность работать в рыночной среде, некоторые из них постепенно входят в мировую банковскую систему.
Коммерческие банки независимы от органов государственной власти при выполнении своих функций и осуществляют деятельность на основе устава, в котором должно быть указано, что банк является юридическим лицом и действует на коммерческой основе. В нем содержится также наименование банка, его местонахождение, перечень операций, которые банк намерен проводить, размер уставного капитала, резервного, страхового и других фондов, а также сведения об органах управления .
В современных условиях кризиса, исследование банковской системы и ее совершенствовании особенно актуально. Появляется много статей и аналитических исследований, касающихся состояния банковской системы и прогнозов на будущее, разрабатываются программы поддержки банков в условиях кризиса. Несмотря на большой интерес авторов к теме банковской системы и ее достаточную разработанность на сегодняшний момент однозначного мнения о развитии и плане действия в условиях кризиса не выявлено.
Практическую основу работы составляет официальная информация ЦБ РФ, РосБизнесКонсалтинг, Госкомстат РФ и научно-аналитические статьи различных экономических деятелей. В качестве теоретических источников использовались работы отечественных авторов – Лаврушина О.И., Владимировой М.П., Козлова А.И., Жарковской Е.П., Коробовой Г.Г. и др.

ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА I. Роль, задачи и функции Центрального банка РФ 6
1.1 Центральный банк РФ и его правой статус 6
1.2 Основные функции и структура Центрального банка РФ 7
1.3 Основные задачи Центрального банка РФ 9
ГЛАВА II. Коммерческие банки и их операции 13
2.1 Назначение коммерческих банков и их классификация 13
2.2. Принципы деятельности и функции коммерческих банков 15
2.3. Операции коммерческого банка 17
2.3.1. Пассивные операции 19
2.3.2 Активные операции 22
2.3.3. Активно-пассивные операции коммерческих банков 24
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 26
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 28
ПРИЛОЖЕНИЯ 30

В настоящее время банковская система находится в кризисной ситуации: за последние несколько месяцев существенно сократился объем депозитов – большие потери связаны с отказом многих банков от ипотечного кредитования и сокращением выдачи кредитов на покупку автомобиля; также наблюдается массовый отток вкладов населением.
В 2009 г., даже несмотря на поддержку государства, быстрое восстановление состояния банковского сектора едва ли возможно – на него будут влиять как собственные проблемы, так и трудности в реальном секторе. В последнем компании столкнутся с необходимостью выплачивать кредиты и другие виды займов; ранее для этого использовались рефинансирование и размещение облигаций, но сейчас, когда доверие к финансовым рынкам подорвано, найти покупателей для облигаций, как, впрочем, и для акций в случае их публичного размещения, становится все сложнее. В результате компании отказываются от подобных решений в пользу продажи части своих активов или продажи акций инвесторам. Таким образом, банки теряют доход от андеррайтинга, помощи в размещении на бирже, и эта нехватка средств приводит к тому, что, во-первых, банки реже выдают кредиты (а значит, осложняется рефинансирование кредитов организаций), а во-вторых, им самим становится сложнее возвращать заемные средства другим кредитным организациям .
Образуется замкнутый круг, помочь выйти из которого может только возрождение доверия как к компаниям реального сектора, так и к банкам. Способствовать этому может не только поддержка государства, но и появление инвесторов, успевших продать ценные бумаги до падения их стоимости и в данный момент пережидающих кризис в cash или в драгметаллах. Эти инвесторы могут поддержать рост рынка, покупая значительно недооцененные акции в ожидании очередного длительного подъема экономики.
Кроме проблем внутри страны на российские банки будут воздействовать проблемы, возникающие в экономиках других стран. Не все правительства в состоянии оказать поддержку банкам и другим компаниям так, как это делают сейчас в России, поэтому страны обращаются за помощью к МВФ, ЕС в целом и отдельным странам, увеличивая свой внешний долг. При этом банки сами пытаются найти средства для поддержания ликвидности и начинают требовать досрочного погашения кредитов, предоставленных российской экономике, стимулируя отечественные компании к поиску новых средств.
На данный момент российские банки с крупным иностранным участием активно взаимодействуют с материнскими компаниями. Они обмениваются кредитами: российские банки за последнее время нарастили объем МБК, полученных от банков нерезидентов; при этом в сентябре 2008 г. объем кредитов, выданных зарубежным кредитным организациям, заметно вырос – возможно, за счет средств, полученных от государства. Кроме того, за последние полгода объем вложений в облигации нерезидентов увеличился более чем на 10%. При этом в сентябре, при сокращении совокупного объема вложений в ценные бумаги более чем на 100 млрд. руб., вложения в облигации нерезидентов выросли почти на 6 млрд. руб. Таким образом, российские банки предпочитают держать значительный объем активов за рубежом, но как эта ситуация будет развиваться в 2009 г. – неясно.
Возможно, зарубежные банки предпочтут вывести свои активы из российской экономики, и тогда нашим банкам будет еще сложнее справляться с решением проблемы ликвидности и необходимостью искать новые средства. Если иностранные кредитные организации поверят в рост российского банковского сектора и экономики в целом, то мы можем рассчитывать на их поддержку в прежнем объеме, но для этого необходимо, чтобы они решили собственные проблемы в своих странах и были готовы переключиться на действия на других рынках.

Нормативно-правовые акты:
1. Инструкция от 16 января 2004 г. № 110-И ЦБ РФ «Об обязательных нормативных банков»
2. Инструкция Банка России № 113-И от 28 апреля 2004 года «О порядке открытия, закрытия, организации работы обменных пунктов и порядке осуществления уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц».
3. Конституция РФ, статья 103
4. О Центральном банке РФ (Банке России): Федеральный закон РФ от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ. С. 3,2002. № 28. Ст. 2790.
5. О банках и банковской деятельности / Собрание законодательства РФ. 1996. № 6. Ст. 492; 1998. № 31. Ст. 3829; 1999. № 28. Ст. 3469; 2001. № 26. Ст. 2586; № 33. Ст. 3424; 2002. № 12. Ст. 1093.
6. Положение ЦБ РФ от 10 февраля 2003 г. № 215-П «О методике оп-ределения собственных средств (капитала) кредитных организаций».
Основная литература:
1. Банковское дело: учебник / Е.П. Жарковская. – 4-е изд., испр. И доп. – М.: Омега-Л, 2006. – 452 с.
2. Банковская система РФ. Учебное пособие для ВУЗов; Шестаков А.В.; МГИУ; 2007 г – 240 с.
3. Деньги, кредит, банки: учебное пособие/ М.П. Владимирова, А.И. Козлов. - 2-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2006. - 288 с.
4. Банковское дело. / Под ред. Лаврушина О. И. – М.: «КноРус» - 2007. - 766 с.
5. Банковские операции / Под ред. Лаврушина О. И. – М.: «КноРус» - 2007. - 384 с.
6. Минзулин Е. Банки России: как жить дальше? // Обозрение российской экономики от 5 ноября 2008 г. – Центр развития.

Электронные ресурсы:
1. Официальный сайт Госкомстат РФ: www.gks.ru.
2. Официальный сайт РосБизнесКонсалтинг: www.rbc.ru.
3. Официальный сайт Центрального банка РФ: www.cbr.ru
4. Официальный сайт Аналитической группы Центр развития: www.dcenter.ru