Готовая дипломная работа

Актуальность темы. На сегодняшний день российский банковский рынок наполнен всевозможными пластиковыми картами, как международными (распространяемыми отдельными российскими кредитными учреждениями по соглашению с зарубежными), так и чисто внутренними, выпуском которых банки России занимаются самостоятельно.
Российский рынок банковских карт демонстрирует динамичный рост по всем показателям: с 2001 года количество выпущенных карт выросло в 4,5 раза и к четвертому кварталу 2005 года превысило 47,245 млн. шт.
Операций с использованием карт совершено более 219,4 млн. шт. на общую сумму около 737 млрд. рублей, из них операции по снятию наличных составляют 84,4% против 16,6% операций по оплате покупок товаров и услуг. По суммарному финансовому обороту это соотношение - 93% против 7%.
Количество предприятий торговли и услуг, принимающих к оплате платежные карты, выросло по сравнению с началом года на 12%, пунктов выдачи наличных — на 5%, банкоматов — на 23%.
Одним из первых банков, кто вышел на Российских рынок банковских карточных продуктов, является Сбербанк РФ и в данный момент, он лидер по выпуску банковских карт и оборотам по ним.
Влияние на рынок банковских продуктов в сфере безналичных расчетов с помощью пластиковых карт этот банк оказывает огромное. Он имеет самую большую сеть банкоматов на территории России и работает со всеми мировыми платежными системами.
Первыми проектами на рынке пластиковых карт были зарплатные проекты, которые несколько лет назад приносили основную прибыль банкам. Сейчас рентабельность карточного зарплатного проекта составляет 30 % и несет в себе минимальный риск и постоянный гарантированный доход банку. Сбербанк РФ уделяет пристальное внимание развитию зарплатных карточных проектов во всех регионах России и совершенствованию обслуживания клиентов на основе банковских карт.
Целями данной дипломной работы являются:
1. Анализ Российского рынка пластиковых карт.
2. Изучение роли Сбербанка РФ на рынке банковских карточных продуктов в России.
3. Исследование проблем мешающих развитию рынка безналичных расчетов на основе банковских карт.
4. Обзор законодательного регулирования операций с пластиковыми банковскими картами.
5. На примере внедрения зарплатного проекта Сбербанка РФ.
Задачи, которые надо решить для достижения этих целей:
1. Анализ Российского рынка банковских карт.
2. Анализ положения Сбербанка РФ на рынке пластиковых банковских карт.
3. Анализ проблем, тормозящих развитие рынка банковских карт.
Объекты исследования: Сбербанк РФ и его услуги физическим и юридическим лицам на рынке банковских пластиковых карт

Введение 3
Глава 1. Карточные платежные системы и проблемы их развития 6
1.1. Карточная платежная система и её участники 6
1.2. Анализ российского рынка карточной платежной системы 19
1.3. Проблемы развития карточных программ 28
Глава 2. Анализ деятельности Сбербанка на рынке карточных услуг 33
2.1. Нормативные акты по организации расчетов карточками в Сбербанке 33
2.2 Участие Сбербанка на рынке карточных услуг 48
2.3. Внедрение Сбербанком зарплатного проекта на предприятии по трем этапам 56
Глава 3 Развитие карточных расчетов в Сбербанке РФ 71
3.1. Виды счетов открываемых физическими лицами при карточных расчетах и технология их обслуживания 71
3.2. Затраты по зарплатному карточному проекту Сбербанка РФ и их окупаемость 74
3.3. Продолжение завоевания рынка безналичных расчетов Сбербанком РФ и предложения по развитию данного банковского продукта 78
Заключение 85
Список использованной литературы 88
Приложения 91

Крупнейшими банками по объему средств физических лиц на пластиковых картах и на счетах банков до востребования за 8 месяцев 2005г стали Сбербанк – 110,94 млрд. рублей, Альфа-банк – 12,86 млрд. рублей и Райффайзенбанк – 10,36 млрд. рублей, сообщает РБК. Объем эмиссии карт Сбербанка России по состоянию на 01.01.2006 года составил 12,8 млн. карт, увеличившись за 2005 год на 40%.
В системе Сбербанка России действует 8,5 тыс. пунктов выдачи наличных денежных средств (по состоянию на 01.01.2005 – 7,4 тыс.), из них 7,5 тыс. обслуживают операции по картам международных платежных систем Visa и MasterCard и 5,8 тыс. – по микропроцессорным картам СБЕРКАРТ. Сбербанком России установлено 6982 банкомата.
Количество торгово-сервисных точек, с которыми Сбербанк России заключил договоры о приеме банковских карт в качестве платежного средства, превысило 21,5 тыс. (по состоянию на 01.01.2005 – 16,0 тыс.), из которых 15,2 тыс. обслуживают операции по международным картам, 12,4 тыс. – операции по картам СБЕРКАРТ. Оборот в эквайринговой торговой сети Сбербанка России за 2005 год увеличился по сравнению с 2004 годом в 2,5 раза и составил 29,5 млрд. рублей.
Проблемы на рынке банковских пластиковых карт, которые необходимо решить государству для развития и роста этого рынка: 1. Относительная узость рынка ПК из-за неразвитости технической (банкоматной, POS-терминальной) инфраструктуры, бедности населения и отсутствия у него доверия к безналичным формам расчетов; 2. Слабое развитие эквайринга и обслуживаемой ПК инфраструктуры бизнеса; 3. Несовершенное налоговое законодательство; 4. Слабое освоение важных сегментов рынка ПК – кредитных, овердрафтных, револьверных и т.д. карт).
Сбербанк РФ занимает лидирующую позицию по зарплатным проектам в РФ и решает проблему развития безналичных расчетов с использованием пластиковых карт. Реализация зарплатных схем позволяет Сбербанку РФ получить доступ к дополнительным дешевым ресурсам, аналогичным расчетным счетам организаций, а самое главное, доступ к сотрудникам предприятия с возможностью привлечения их на другие виды банковского обслуживания. Минимальная рентабельность зарплатных проектов для московских банков – около 35% в год, что существенно ниже доходности других банковских продуктов. После анализа рентабельности внедрения зарплатного проекта на предприятии Сбербанк РФ принимает решение о целесообразности его развития.
Клиентами Сбербанка России в рамках реализации зарплатных проектов уже являются более 30 тысяч организаций, расположенных на всей территории Российской Федерации, общее число клиентов-держателей зарплатных карт Сбербанка России превышает 6 млн. человек.
Предложения по совершенствованию маркетинговой политики Сбербанка РФ в целях привлечения предприятий на развитие зарплатных проектов.
Широко использовать и так называемый «корпоративный кредит» — когда обеспечением по кредитам физических лиц выступает гарантия предприятия.
Предоставление льгот и скидок при безналичной оплате — одно из самых перспективных направлений продвижения пластиковых карт.
В каждом случае разрабатываются индивидуальные программы обслуживания, формируются пакеты банковских продуктов, особое внимание уделяется развитию информационно-консалтинговых и сервисных услуг, применению информационных технологий и современных средств коммуникации.
Внедрение новых технологий нацелено на оптимизацию издержек и использование эффекта масштаба за счет тиражирования технологических решений во все региональные подразделения.
Использование возможности Сбербанка как универсального кредитного учреждения.
Необходимость развития безналичных расчетов с использованием банковских карт. Для предприятий, использующих зарплатные проекты, это экономия на безналичных расчетах с сотрудниками по заработной плате; для сотрудников удобство расчетов за товары и услуги, для банков гарантированный доход с наименьшим риском и для государства вывод из тени не облагаемой налогами денежной массы.

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая (с алфавитно-предметным указателем). - М.: Издательская группа ИНФРА-М-НОРМА, 2002.
2. Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» Вестник Банка России / Центральный банк РФ. - 30 марта 2005. - № 17
3. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (в действующей ред. 02.02. 2006 г.).
4. Федеральный Закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. № 86-ФЗ (в последней редакции ФЗ от 18.07.2005 г.)
5. Федеральный закон от 20 февраля 1995 г. № 24-ФЗ «Об информации, информатизации и защите информации» (с изм. и доп. от 10 января 2003 г.)
6. Положение ЦБР от 3 октября 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» (с изм. и доп. от 3 марта 2003 г.).
7. Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. | Г.Г. Коробовой. — М.: Юристъ, 2004. — 751 с.
8. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2002.- 672 с.
9. Банковские электронные услуги: Учебное пособие для вузов, под ред. Рудакова О.С - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2004. - 261 с
10. Корпоративные пластиковые карточки: Учебное пособие, под ред. Макарова Г.Л. - М.: Финстатинформ, 2005 . - 137 с.
11. Пластиковые карточки. Англо-русский толковый словарь терминов международной практики безналичных расчетов на основе пластиковых карточек./ Н.В.Бабинова, А.И.Гризов, М.С.Сидоренко; Под общей редакцией А.И.Гризова. - М.: АОЗТ «Рекон», 2001.- 753 с.