Готовая дипломная работа

Становление и функционирование банковской системы играет одну из главных ролей в процессе экономических преобразований в России. В руках банков находятся важнейшие рычаги воздействия на финансовую, инвестиционную, производственную и многие другие сферы экономики, в том числе региональной. Поэтому, те проблемы, с которыми сталкивается деятельность банков непосредственно сказываются как на развитии отдельных регионов, так и на экономическом развитии страны в целом.
Большинство современных банковских систем складывались в результате осознания многолетнего опыта функционирования, каждая из них является в определенном смысле оптимальной для своей страны с учетом ее особенностей, традиций и геополитического положения. Безусловно, Россия сейчас такого опыта не имеет. Однако, безусловно и другое, - в каждом аспекте деятельности банковской системы любой страны присутствуют элементы, отражающие общие закономерности функционирования банков.
Если говорить о региональной банковской сети, то значение ее развития состоит в том, чтобы предоставить клиентам на местах тот уровень услуг, который они могут получить пока только в крупных городах. Попытки решить эту задачу предпринимаются в настоящее время многими банками, но пока, к сожалению, масштабных проектов, осуществляемых иными, чем Сберегательный банк, финансово-кредитными учреждениями не так много. В процессе решения таких задач появляется множество препятствий - как крупных, так и мелких, имеющих своей природой причины совершенно разного характера — начиная от психологической неподготовленности населения и заканчивая неразвитостью инфраструктуры связи. Кроме того, неготовность самих сотрудников банков работать в современных условиях тоже служат препятствием развитию технологий оказания услуг.
Использование современных методов ведения дела наряду с использованием передовых технологий станет инструментом повышения конкурентоспособности общества и страны в целом.
Кроме того, в настоящее время банки являются средством развития экономики и стимулируют потребление как товаров, так и услуг. Использование возможностей банковской сферы, особенно в комплексе со специально разработанными программами поддержки отечественного производителя позволит стимулировать рост и производства, и потребления. Кроме поддержки предпринимателей и оказания услуг потребителям, банк может выполнять и роль социального института, который при содействии государственных структур способен оказать существенную помощь отдельным слоям населения, облегчая их существование в условиях нестабильной экономики.
Степень разработанности темы. В ходе данного аттестационного исследования использовались научная, научно-практическая и специализированная периодическая литература, содержащая в себе информацию по менеджменту, банковскому делу, финансам, оперативную информацию о состоянии банковской сферы в Российской Федерации. Среди авторов присутствуют как отечественные, так и зарубежные специалисты: Васильев Г.А., Егоров Е.В., Жуков Е.Ф., Корлюгов Ю.Ю., Красильников С.А., Максимцов М.М., Пешкова Е.П., Плотицына Л. А., Романов А.В., Синяева И.М., Черкасов В. Е., Брэдли Дж., Дибб С, Симкин Л.и др.
Вопросы банковского менеджмента в целом и по отдельным направлениям деятельности банка освещены в научных трудах следующих ученых: И. Т. Балабанова, Л. Г. Батраковой, Н. И. Валенцевой, В. А. Данилина, Е. В. Егорова, Е. Ф. Жукова, Ю. И. Коробова, Р. Коттера, Ю. С. Г. С. Павловой, М. А. Помориной, Э. Рида, П. Роуза, А. В. Романова, Ю. Б. Рубина, К. К. Садвакасова, Р. Смита, О. И. Спицына, А. Ю. Юданова и др. Однако в указанных работах отсутствует комплексное исследование проблем банковского ритейла на современном этапе.
Актуальность данной темы и недостаточная научная разработанность проблем, связанных с кредитным направлением банковской деятельности, определили выбор темы, цели и задачи данного исследования.
Объект. В качестве объекта исследования были использованы российские коммерческие банки и Сбербанк России.
Предметом исследования выступает организация функционирования механизма кредитования в российских банках на современном этапе.
Цель аттестационной работы – рассмотреть роль банков в развитии региональной экономики
Для реализации поставленной цели необходимо осуществить следующие конкретные задачи:
- описать функции и задачи банковской системы в решении вопросов экономического развития регионов;
- выявить сущность кредита его формы и значение в экономике;
- система банковского кредитования реального сектора экономики;
- рассмотреть кредитование населения как форму разрешения социально - экономических проблем;
- описать проблемы кредитной активности банков в реальном секторе экономики;
- выявить специфику кредитных взаимоотношений предприятий и банков как основы интенсивного развития экономики региона.
Методология исследования. В процессе исследования использовались следующие общенаучные методы и приемы: системный и логический анализ и синтез, принципы индукции и дедукции, приемы высших финансовых вычислений, а также современные методы математического моделирования.
Информационной базой в области организации кредитования в коммерческих банках послужили: законодательные и нормативные акты, регламентирующие кредитные операции коммерческих банков

Введение. 3
Глава 1. Банковская система России ее роль и значение в народнохозяйственном комплексе. 6
1.1 Функции и задачи банковской системы в решении вопросов экономического развития регионов. 6
Глава 2. Банковский кредит как фактор развития реального сектора экономики 19
2.1.Сущность кредита его формы и значение в экономике 19
2.2. Система банковского кредитования реального сектора экономики 26
2.3. Кредитование населения - как форма разрешения социально - экономических проблем 32
Глава 3.Проблемы функционирования и развития банковской системы 47
3.1. Проблемы кредитной активности банков в реальном секторе экономики 47
3.2. Выявление специфики кредитных взаимоотношений предприятий и банков как основы интенсивного развития экономики региона 52
Заключение 69
Список литературы 70
Приложения

Механизм банковского кредитования определяется принципами кредитования и обеспечивает выполнение их на практике. Он представляет собой внутреннюю форму организации кредита. Под механизмом банковского кредитования следует понимать конкретный способ организации и использования перераспределительной функции кредита на практике, который представляет собой совокупность приёмов и методов, связанных с определением границ кредита и других его характеристик, а также методами предоставления последнего заёмщикам. Таким образом, механизм банковского кредитования - это техника кредитования, обеспечивающая реализацию форм банковского кредита на практике.
Рассматривая механизм кредитования в качестве функционирующей системы, можно выделить его составные элементы: субъект кредитования; объект кредитования; методы кредитования; условия кредитования, включая основные (размер кредита, его срок, процент, обеспечение и контроль) и организационные условия; факторы кредитного риска и их оценка в качестве критериев дифференцированного подхода к организации кредитных отношений с заёмщиком. Особенности организации каждого из составных элементов механизма определяют его специфику в целом, поскольку тесная взаимосвязь элементов механизма кредитования означает, что изменение характера одного из них предъявляет определенные требования к организации механизма в целом и остальных элементов в частности. Специфика механизма банковского кредитования, связанная с особенностями организации одного из элементов механизма, лежит в основе классификации кредитов по видам. Таким образом, торговые организации как самостоятельный вид субъекта механизма банковского кредитования определяет особенности его построения в целом, поэтому следует говорить о самостоятельном понятии механизма банковского кредитования торговых организаций.

1. Гражданский Кодекс РФ. Федеральный закон №52-ФЗ. Принят 30.11.1994г. (21.07.2005)
2. Налоговый кодекс России. Федеральный закон №146-ФЗ. Принят 31.07.1998г., Федеральный закон №118-ФЗ. Принят 05.08.2000г.
3. О банках и банковской деятельности. Федеральный закон №395-1. Принят 02.12.1990г. (в деств. ред. от 2 февраля 2006)
4. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России). Федеральный закон № 86- ФЗ. Принят 10.07.2002. (в дейст. ред. 18.07.2005)
5. О дополнительных мерах по развитию ипотечного кредитования. Указ Президента РФ № 293 от 26.02.1996.
6. О порядке регулирования деятельности банков. Инструкция ЦБ РФ № 1 от 01.10.1997.
7. Методическиe рекомендации № 273-Т от 05.10.98
8. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери. Положение Центрального Банка РФ № 137-П от 12.04.2001 в действующей редакции.
9. Абуталипов М., Розулуков У. Вопросы совершенствования оценки и снижения кредитного риска. // Деньги и кредит. - 2003.- №10. - с. 27-29.
10. Александров В.Н. Сберегательный банк: история, современное состояние и перспективы развития. - М.: Гелиос АРВ, 2002. - 218 с
11. Антонов Н.П., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. - М.: Финстатинформ, 1998. - с. 21-145.
12. Ануреев СВ. Особенности залогового обеспечения среднесрочных инвестиционных кредитов. // Банковские услуги. - 1998. - №11-12. - с. 33-38.
13. Банковское дело: стратегическое руководство./ Под.ред. Платонова В. Хиггинса М. – М.: «Консалтбанкир»,2001. – 564с
14. Беликов А.Ю. Как определить риск банкротства предприятия в сфере торговли. // Современная торговля. - 2000. - №3. - с. 7-19.
15. Белов В.А. Залоговые правоотношения: содержание и юридическая природа. // Бизнес и банки. - 2001. - №41 (571), окт. - с.1-3; продолжение - №42 (572), окт. - с.4-5.
16. Битков В.П., Насибян С.С., Формы проявления кредитного риска. // Банковские услуги. - 2005. - №2. - с. 22-28.
17. Большаков А.В. Вопросы оценки и управления кредитными рисками коммерческих банков. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2002. -№4.-с. 144-147.
18. Босс К.-Х. Базель И: способы ограничения кредитных рисков при использовании внутренних рейтингов. // Бизнес и банки. - 2001. - №42 (572), окт. - с. 6-8.
19. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. - М: Финансы и статистика, 1996. - с157
20. Вестник банка России. Нормативы, акты и оперативная информация Центрального Банка РФ № 27 – 28 (527-528) – Н.: ЗАО «АЭИ «Прайм – ТАСС» 2001
21. Ветрова А.В. Кредитное бюро: проблемы и решения. // Банковское дело. - 2001. -№11.-с. 36-41.
22. Вилкенс М., Бауле Р., Энтроп О. Базель II - учет последствий диверсификации кредитного портфеля посредством гранулярной корректировки. // Бизнес и банки. - 2001. -№41 (571), окт.-с. 6-7.
23. Володина В.Н. Дистанционный банк - последнее слово технологий обслуживания частного клиента. // Банковские услуги. - 2000. - №7. - с. 21-22.
24. Волошин И.В. Учет фактора времени при расчете лимита кредитования с помощью VaR-технологии. // Бизнес и банки. -2001. - №10 (540),март. - с. 1-2.
25. Гаврилова Л. Как использовать кредитные деривативы. // Рынок ценных бумаг. - 2000. - №7 (166). - с. 37-46.
26. Гернот М. Беккер. Революционные изменения в кредитном деле. // Бизнес и банки. - 2002. - №6 (536), февр. - с. 7.
27. Говорун Ю. Банковскую розницу выделяют в отдельные структуры, 18.05.2005
28. Граник И. Под колпаком кредитной истории. // Комерсанть ВЛАСТЬ. - 2003.- №13.-с. 22-23.
29. Гришаев СП. Кредитный договор. - Деньги и кредит. - 2003. - №3. - с. 31-34.
30. Деньги, кредит, банки. / М.И. Ямпольский, Ю.П. Савинский и др.; под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 1999. - 447с.
31. Дмитренко Т. Средство от невозврата кредитов. // Банковские технологии. - 1999.-июнь.-с. 50-54.
32. Епишева И.А. Опыт развития inte
et-banking немецкими банками и возможности его применения в России. // Банковское дело. - 2004. - №8. - с. 35-39.
33. Жоваников В.Н., Маслова И.Б. Кредитование малого бизнеса по программе Европейского банка реконструкции и развития. // Деньги и кредит. - 2003. - №3. - с. 74- 79.
34. Жуков Е.Ф. Финансы, денежное обращение, кредит. - М.: Финансы. ЮНИТИ, 1999. - с.337
35. Инджикян P.O. Мировые тенденции развития электронной коммерции в сфере финансовых услуг. // Деньги и кредит. - 2001. - №1. - с. 62-67.
36. Кавкин А.В. Современные тенденции развития рынка кредитных деривативов. // Бизнес и банки. - 2004. - №23 (553), июнь. - с. 1-3.
37. Кавкин А.В. Страхование кредитного риска. // Бизнес и банки. - 2003. - №18-19 (548-549), май.-с. 1-2.
38. Казьмин А. Взрыв спроса на розничные услуги и реальный потенциал рынка. //Банковское дело в Москве N7(103) 2005
39. Карпов М.В. Правовые вопросы определения кредитоспособности заемщика. // Деньги и кредит. - 2001. - №11. - с. 45-47.
40. Концептуальные вопросы развития банковской системы РФ (проект). // Деньги и кредит. - 2004. - №1. - с. 3-13.
41. Концепция развития Сбербанка России до 2005г. // деньги и кредит. - 2002. - №9.-с.З-23.
42. Кредитные бюро: проблемы и решения. / Международный фонд экономических и социальных реформ. Департамент по банкам и финансовым рынкам. М. - 2002.
43. Кутовой В.В. Мультипликатор банковских продуктов. // Банковское дело.
2003.-.№8.-с. 26-29.
44. Матовников М. Ю. Розничный рынок на пороге перемен.// Банковское дело, 2005, № 8, с. 13
45. Медведев Н.Н., Сергин А.М. О кредитной деятельности банков. // Деньги и кредит. 2001. - №7. - с. 57-59.
46. Михно В.И. Интренет-банкинг: развитие и проблемы регулирования. //Банковское дело. - 2001. - №11. - с. 35-39.
47. Морина Н.А. Вопросы стандартизации оценки стоимости объектов залога. //Банковское дело. - 2000. - №3. - с. 36-40.
48. Москвин В.А. Виды обеспечения при долгосрочном кредитовании предприятий. // Банковское дело. - 2000. - №7. - с. 19-42.
49. Образцов М.В. Интернет-услуги кредитных организаций в Санкт-Петербурге.// Деньги и кредит. - 2001. - №5. - с. 31-33.
50. Пензин К.В. О рынке производных инструментов в России. // Деньги и кредит.-2001.-№1.-с. 56-61.
51. Рудбко-Силиванов В.В., Афанасьев А.А. Интернет-банкинг: состояние, проблем перспективы. // Деньги и кредит. - 2001. - №8. - с. 20-25.
52. Саркисянц А.Г. О состоянии банковской системы и возможных направлениях её реформирования. // Банковское дело. 2005. - № 9. - с. 2-8.
53. Современные кредитные технологии. М.: Научно-технический центр Ассоциации российских банков, 2004.- 96 с.
54. Устименко А. С карточкой Сбербанка - в интернет//Сбережения - 2004. - №10-11
55. Чиркова М.Б., Шуваева М.И. Некоторые вопросы управления кредитными рисками. // Бухгалтерский учет в кредитных организациях. - 2000. - №3, март. - с. 77-92.
56. Ямпольский ММ. О составе клиентов банка. // Банковское дело. - 1998. - №12. -с. 33-35.
57. Ямпольский М.М. О трактовках кредита. // Деньги и кредит. - 1999. - №4, с.30-32.
58. В работе нами были использованы материалы сайта: http://www.sbrf.ru