Готовая дипломная работа

Введение
Кредитование предприятий и населения относится к традиционным видам банковских услуг. Не случайно банк называется кредитным институтом. Наибольшая часть активов банков по-прежнему помещена в кредитные операции. В общем виде сложившаяся система кредитования представляет собой обновленную систему, при которой, однако, еще существуют как старые, так и новые формы кредитования. Специфика современной практики кредитования состоит в том, что российские банки в ряде случаев не обладают единой методической и нормативной базой организации кредитного процесса. Старые банковские инструкции, регламентирующие кредитные операции и сориентированные на распределительную систему, оказались неприемлемыми для условий рынка. Ситуация складывается так, что каждый коммерческий банк поэтому, исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования, хотя совершенно очевидно, что есть общие организационные основы, отражающие международный опыт и позволяющие банкам существенно упорядочить свои кредитные отношения с клиентом, улучшить возвратность ссуд.
Актуальность темы дипломной работы обусловлена небывалым за последнее время ростом кредитования физических лиц.
В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт.
По данным Банка России, рынок кредитования физических лиц за последний год вырос в 2,4 раза накануне вступления России в ВТО, что приближает страну к цивилизованному миру: потребительское кредитования стало одним из наиболее растущих сегментов банковского рынка. Темпы роста объемов потребительского кредита в России позволяют говорить о существенном росте доверия населения к кредитным продуктам. Каждый восьмой столичный представитель среднего класса берет банковский кредит.
Года два назад мы говорили о кредитовании физических лиц как о сугубо специфической функции Сбербанка и одного-двух банков рознично-коммерческого плана. А сейчас это просто хит сезона, настолько быстро идет развитие. Еще год назад многие смотрели на ипотечное кредитование как на нечто совершенно абстрактное. А сегодня нет практически ни одного банка, который не создавал бы собственную программу ипотечного кредитования.
Социальный эффект кредитования, в том числе и ипотеки, будет ощутим не скоро - потребуется не один десяток лет, чтобы идеология \"жизни в рассрочку\" запустила механизм экономического и социального развития страны. А что касается кредитов как таковых - на машину, дачный участок, компьютер, даже и на покупку новой квартиры - всем этим можно и нужно пользоваться уже сейчас.
Несмотря на развитие рынка кредитования физических лиц, он слабо освоен банковскими структурами. Сейчас практически нет граждан, которые имели бы кредитную историю. Для этого у нас в стране вообще нет нормативно-правовой базы. Если в США при выдаче кредита банки, прежде всего, обращают внимание на то, брал ли клиент ссуды раньше и как за них расплачивался, то в России существенную роль играет платежеспособность заемщика.

Содержание

Введение 3
1.Теоретическая глава. Система кредитования физических лиц в России 7
1.1. Сущность и функции кредита ...………...………………..……....…..7
1.2. Теоретические основы кредитования физических лиц ….………..14
1.3. Кредитование физических лиц в условиях современной экономики, проблемы и перспективы развития…………………….………………..26
2.Практическая глава. Анализ системы кредитования физических лиц на примере КИТ Финанс Инвестиционный Банк (ОАО) 35
2.1.Общая характеристика КИТ Финанс Инвестиционный Банк (ОАО)………………………………………………………………………35
2.2. Порядок предоставления кредитов физическим лицам в КИТ Финанс Инвестиционный Банк (ОАО) 40
2.3. Кредитный риск и методы управления им 51
Заключение 61
Глоссарий 65
Список используемых источников 67
Приложение А 90

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.
Потребительский кредит в современных условиях оказывает двоякое влияние на экономические процессы. Потребительский кредит способствует развитию экономики, поскольку:
1. Стимулирует потребление населением товаров длительного пользования и услуг, и, как следствие, - их производство.
2. Способствует перераспределению доходов не только в пространстве (между различными участниками процессов производства и потребления), но и во времени.
3. Устанавливает баланс между совокупным спросом и совокупным предложением в краткосрочном периоде.
4. Сокращает временные разрывы между потребностью в определенных товарах и услугах и возможностью их оплаты.
6. Сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров.
7. Увеличивает скорость денежного обращения. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода.
8. Дает возможность производителям снять остроту проблемы перепроизводства товаров и услуг, скоординировать в будущем производственные планы с учетом прогноза потребительского спроса и избежать кризиса сбыта.
В тоже время потребительский кредит может оказывать и негативное влияние на экономические процессы:
1. На уровне индивида потребительский кредит создает иллюзию богатства и приводит к чрезмерным тратам. По мере роста задолженности часто возникают трудности с ежемесячными платежами. Кроме того, потребитель с высокой долей задолженности в потребительском бюджете отчасти теряет покупательский потенциал и привлекательность для товаропроизводителей в будущем.
2. Как правило, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Увеличение расходов связано с необходимостью оплаты процентов за пользование кредитом.
3. На макроуровне потребительский кредит, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономических кризисов. Уровень потребительского кредитования зависит от фазы экономического цикла. На стадии подъема население увеличивает покупки в кредит, в период пика - замедляет, в период спада - резко снижает, в период депрессии - стабилизирует, а затем повышает объемы покупок товаров в кредит. Потребительский кредит в период подъема может способствовать \"перегреву\" экономики.
4. В условиях глобализации экономики особенно явно проявляются отличия в возможности предоставления потребительского кредита отечественными и ведущими зарубежными компаниями. Крупнейшие, транснациональные компании, столкнувшись с кризисом сбыта в странах базирования и производства товаров и услуг, предлагают более выгодные условия потребительского кредитования на российском рынке, повышая свои шансы в конкурентной борьбе. Отечественные компании, часто более слабые в финансовом отношении, предлагают менее выгодные условия кредитования. Данный факт оказывает отрицательное воздействие на конкурентоспособность отечественных компаний.

Список используемых источников
1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая. - 15-е издание, с изм. и доп. [Текст] : [принят Гос. Думой 21 октября 1994 г.] : офиц. текст : по состоянию на 25 апреля 2006 г. / М: Кодекс, 2006г., 446 с., ISBN: 5-482-00732-4
2. Центральный Банк Российской Федерации. Письмо Банка России от 27.07.2000 N 139-Т \"О рекомендациях по анализу ликвидности кредитных организаций\" [Электронный ресурс]. / Правовой портал – Режим доступа: http://www.lawru.info/base94/part5/d94ru5488.htm
3. Литовских, А.М. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебное пособие [Электронный ресурс] / А.М. Литовских, И.К. Шевченко. – 2003.- 135 с. – Режим доступа: http://www.aup.ru/books/m86/
4. Деньги, кредит, банки [Текст]: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина.- 2-е изд., перераб. и доп.— М.: Финансы и статистика, 2004.-464 с. - ISBN: 5-279-02111-3.
5. Тарасов, В.И. Деньги, кредит, банки [Текст] : Учебное пособие / В.И. Тарасов.- Мн.: Мисанта, 2005. – 512 с.- ISBN 985-489-210-7.
6. Деньги, кредит, банки [Текст] : Учебник. / Под общ. ред. проф. Г.И. Кравцовой. – 2-е издание. - Мн.: БГЭУ Минск, 2007.- 444 с. - ISBN: 978-985-484-415-2.
7. Банки и небанковские кредитные организации и их операции [Текст] : Учебник для вузов / Под ред. проф. Е. Ф. Жукова. - М.: Вузовский учебник, 2004. - 491 с. - ISBN: 5-9558-0011-5
8. Сухов, П.А. Некоторые аспекты развития кредитных отношений [Электронный ресурс] // Деньги и кредит. 2003 - №1 – С. 19. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/MoneyAndCredit/archive.pdf
9. Финансы и кредит [Электронный ресурс] : Краткий курс лекций / И.В. Бокова [и др.]. - Оренбург: ГОУ ОГУ, 2004. - 185 с. – Режим доступа: http://window.edu.ru/window_catalog/pdf2txt?p_id=2893&p_page=1
10. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2008 год [Электронный ресурс] / Интернет-версия системы КонсультантПлюс // Деньги и кредит. - 2007. - N 9. - с.4-30. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/online/base/
11. Беляков, А.В. Банковские риски: проблемы учета, управления и регулирования (2-е изд) [Текст]: Управленческая методическая разработка / А.В. Беляков. – М.: БДЦ-пресс, 2004. – 256 с. - ISBN: 5-93306-031-3
12. Лаврушин, О.И. К вопросу о взаимосвязи денег и кредита [Текст] /О.И. Лаврушин // Деньги и регулирование денежного обращения. Научный альманах фундаментальных и прикладных исследований. – М.: Финансы и статистика. – 2002. –С.40-48. - ISBN 5-279-02589-5
13. Центральный Банк Российской Федерации. Инструкция Банка России от 30.06.97 № 62а \"О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам\" [Электронный ресурс] / Интернет-версия системы КонсультантПлюс. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/online/base/
14. Центральный Банк Российской Федерации. Инструкция Банка России от 01.10.97 №1 \"О порядке регулирования деятельности кредитных организаций\" [Электронный ресурс]. / Портал правовой поддержки предпринимательской деятельности. – Режим доступа: http://www.businesspravo.ru/Docum/DocumShow_DocumID_71455.html
15. Центральный Банк Российской Федерации. Положение Банка России от 30.03.96 №37 \"Об обязательных резервах кредитных организаций, депонируемых в Центральном банке Российской Федерации\" [Электронный ресурс]. / Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/main.asp?Prtid=Vestnik&Y=2001
16. Балабанов, И.Т. Банки и банковское дело [Текст] / И.Т. Балабанов. – СПб.: Питер, 2003.- 304с. - ISBN 5-318-00026-6
17. Банки и нефинансовый сектор экономики: Россия в контексте мирового опыта [Электронный ресурс] : Информационно-аналитические материалы к VI Международному банковскому форуму: Сочи, сентябрь 2008 г. – М., -2008.- 143 с. – Режим доступа: http://www.bfi.ru/analitic.htm
18. Федоров, В.В. ВЦИОМ: В России 40,6% вкладчиков боятся потерять сбережения в банках [Электронный ресурс] / В.В. Федоров // Иформационно-аналитический портал РосБизнесКонсалтинг. – Режим доступа: http://www.rbc.ru/rbcfreenews/20081023111545.shtml
19. Бюллетень банковской статистики [Электронный ресурс] – М.: Центральный банк Российской Федерации. – 2008. – № 9 (184). – С. 140. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/main.asp?Prtid=BBS
20. Российская Федерация. Федеральная служба государственной статистики [Электронный ресурс] / Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики. – Режим доступа www.gks.ru
21. Михаил Смирнов «Кредитный бум угрожает банкам» http://rbcdaily.ru/archive/2004/03/19/52641
22. Финансы. Денежное обращение. Кредит. 3-е изд., перераб.и доп., под ред. Поляка Г.Б., - М.: Юнити, 2007 – 639 С. ISBN 978-5-238-01174
23. Банковское дело//Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой и др.– М.: Финансы и статистика, - 2002. – 464 с. ISBN 5-279-01863-5
24. Ильинский, И. В., Харченко, В. Е.,канд. юрид. наук,
проф. Россия на пути к созданию института кредитных
историй//И.В.Ильинский;Науч.рук.В.Е.Харченко.//Банковское право. -2003. - № 3. - С. 21 - 25 http://www.finanaliz.ru/module-analytics-printpage-pageid-4-scope-all.html
25. Андреева Г. Скоринг как метод оценки кредитного риска // «Банковские технологии». – 2005. - №5. – с. 17-23. http://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=read&FID=11&TID=3581&MID=0
26. Куваев М.К. Анализ проблем потребительского кредитования в России. // Финансы. – 2005. - № 12. – с. 59-67.Экономическая теория. Пол ред. В.Д. Камаева. М., Владос, 2006.- 715 с.
27. Ширинская Е. Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт.-- 2-е изд., перераб. и доп.— М.: Финансы и статистика, 1995.— 158 с.— Тираж 25000 экз.— Формат 84х108/32.— ISBN 5-279-01056-1.— ББК 65.826.21 (о)
28. Т. П. Носова, а. В. Семин, «Современная система кредитования физических лиц» http://student.km.ru/ref_show_frame.asp?id=E9A5BBA35580458DA8F4E4EB32A95DE4
29. Российская Федерация. Законы. Об ипотеке (залоге недвижимости)[Текст]: федеральный закон №102-ФЗ от 16 июля 1998 г. : [принят Гос. Думой 24 июня 1997 г.]. – М.: Омега-Л.- 2008. – 64 с. - ISBN 978-5-370-01079-8.
30. Российская Федерация. Законы. О банках и банковской деятельности [Текст]: Федеральный закон №17-ФЗ от 3 февраля 1996 г.: [Принят Гос. Думой 7 июля 2006 года]. – М.: Ось-89. – 2008. – 61 с. - ISBN: 978-5-98534-831-6.
31. Центральный Банк Российской Федерации. Положение Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998 года № 54-П с учетом изменений и дополнений [Электронный ресурс]. / Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации – Режим доступа: http://www.cbr.ru/SngLav/GetDocument.aspx?DocumentID=1188
32. Российская Федерация. Законы. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) [Текст]: Федеральный закон N 86-ФЗ от 10 июля 2002 г. : [принят Гос.Думой 27 июня 2002г.]. – М.: Инфра-М. – 2004. – 38 с. - ISBN 5-16-001782-8.
33. Центральный Банк Российской Федерации. Приказ от 01.10.1997 №02-430 «О введении в действие новой редакции Инструкции Банка России №1 «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций» [Электронный ресурс] / Каталог документов информационного банка Версия Проф. – Режим доступа: http://www.prof-cons.ru/doc36694.html