Готовая курсовая работа

Актуальность темы кредита в современных рыночных отношениях состоит в том, что современное кредитование является одним из важнейших факторов развития экономики любой страны. Невозможно представить деятельность современного государства без кредитных институтов, которые четко и планомерно выполняют ряд своих определенных функций по концентрации, и направлению свободных денежных средств в реальные сектора рынка, тем самым, осуществляя один из непреложных законов экономики, заключающийся в том, что деньги должны находится в постоянном обращении.
Основная цель, поставленная при изучении роли кредита в современной рыночной экономике, заключается в том, чтобы раскрыть не только сам термин кредита, но и проанализировать формы и виды кредита, его функции и законы, его роль в экономики в целом, рассмотреть кредитные институты, кредитные продукты. Это позволит раскрыть место кредита в современных рыночных отношениях.
Работа подготовлена на основе публикаций в периодических изданиях, учебной литературы и Интернет - ресурсах.
В настоящее время структура кредитной системы (организации, имеющие право на осуществление кредитной деятельности) выглядит следующим образом:
• Центральный Банк России;
• Коммерческие банки; Сберегательный банк России; иные специализированные банки;
• Специализированные кредитно-финансовые институты: страховые компании, негосударственные пенсионные фонды, инвестиционные компании, финансово-строительные компании.
На современном этапе кредит выступает в качестве мощнейшего средства регулирования экономики. С его помощью свободные денежные средства, капиталы и доходы предприятий, государства превращаются в ссудный капитал.
Кредитные отношения предполагают наличие как минимум двух субъектов: кредитора и заемщика. Они должны быть юридически самостоятельными организациями, что обеспечивает экономическую ответственность сторон в процессе кредитных отношений. В качестве заемщиков могут выступать частные лица, фирмы, организации и государства.
К источникам кредита можно отнести следующее :
1. Средства, предназначенные для амортизации;
2. Средства, высвобождающиеся в денежной форме в результате несовпадения сроков продажи товаров и покупки сырья, оборудования и рабочей силы для организации нового процесса производства;
3. Средства, высвобождающиеся в результате несовпадения сроков поступления денег от реализации товара и выплаты заработной платы;
4. Часть прибыли, предназначенная для инвестирования в новые средства производства;
5. Сбережения населения;
6. Накопления государства.
За пользование кредитом необходимо платить. Этой своеобразной платой является ссудный процент. За счет этого процента кредитная
организация покрывает свои издержки и получает прибыль.
Уровень ссудного процента определяется следующими факторами :
- соотношение спроса и предложения средств;
-степень доходности на других участках финансового рынка;
-направленность процентной политики ЦБ;
-конкретность условия сделки по привлечению и размещению средств.
Взаимодействие спроса и предложения на рынке капитала приводит к формированию равновесной цены капитала, которая называется ставкой ссудного процента. На ее величину влияют спрос на кредит и предложения кредита; срок пользования кредитом (чем дольше срок , тем ставка выше); степень риска (чем больше риск невозврата, тем выше ставка); ожидаемая прибыль (чем больше ожидаемая прибыль, тем выше и ставка); срок предоставления кредита (чем меньше срок, тем выше ставка). Различают номинальную и реальную ставки процента. Номинальная ставка процента это фактическая ставка без учета темпов роста цен. Реальная ставка равна номинальной минус ожидаемый темп инфляции. Иначе говоря номинальная ставка процента тем выше, чем большего роста цен ожидает кредитор.
Существует такое понятие как эффективная процентная ставка. Она включает в себя издержки на обслуживание кредита: банковские комиссии за ведение счета, за обналичивание средств, за обслуживание тарифного плана и так далее. Часто эффективную процентную ставку скрывают от заемщика (особенно в потребительском кредитовании). «До момента выдачи кредита у банка нет никаких побудительных мотивов раскрывать эффективную ставку конкретному заемщику: он сделает это в тексте договора на предоставление ссуды или в дополнительном соглашении к договору (главное , чтобы клиент расписался, что с размером эффективной ставки ознакомлен)» . Понятно почему это происходит – эффективная процентная ставка значительно увеличивает реальную сумму выплат. Иногда к эффективной процентной ставке навязываются и такие услуги как страховка, платежи сторонним организациям и другие, которые еще больше увеличивают сумму платежей по кредиту. Еще одним способом увеличить доходы от кредитов являются штрафы и пени за просрочку платежа.

Введение
1. Формы, функции и законы кредита
1.1 Формы и функции кредита
1.2 Законы кредита
2. Принципы кредита и условия кредитования. Кредит
в современных рыночных отношениях
2.1 Принципы кредита и условия кредитования
2.2 Кредит в современных рыночных отношениях
Заключение
Использованная литература
Приложение А
Приложение Б

Проделав данную работу можно придти к следующему заключению.
В современных рыночных условиях кредит является неотъемлемой частью нашей жизни.
Форм (видов) кредита существует огромное множество. И каждый из этих видов подходит для определенных видов нужд заемщика. Заемщиком может выступать как государство, так и физическое лицо, как определенная экономическая отрасль, так и предприятие. В качестве кредитора выступают банки, специализированные кредитно-финансовые институты, такие как страховые компании, негосударственные пенсионные фонды, инвестиционные компании, финансово-строительные компании.
В рыночной экономике непреложным законом является то, что деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства поступают на рынок ссудного капитала, аккумулируются в кредитно-финансовых институтах, а затем пускаются в дело, размещаются в тех отраслях экономики, предприятиях, регионах и так далее, нуждающихся на данный момент в них. В этом и заключается роль кредита - в аккумуляции временно свободных денежных средств и направление их в те сектора рыночной экономики, которые находятся на стадии подъема, они перспективны и способны приносить доход. Банковские кредиты являются средством мобилизации денежных средств для объектов кредитования и стимулируют их дальнейшее экономическое развитие. Применяемые различные виды и условия кредитования дают субъектам рыночных отношений право выбора наиболее выгодных условий по процентам и срокам кредитования, что позволяет изыскать в нужный момент необходимые денежные средства для дальнейшего развития. Это позволяет: предприятию – заемщику увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство и ускорить достижение намеченной цели в развитии и получении дохода; населению – для открытия и расширения своего дела, для получения предметов бытового пользования, жилища и многих других ценностей которые нет возможности купить сразу.
Кредиторы , владеющие свободными средствами только благодаря их передаче заемщику имеют возможность получить от этих средств дополнительные денежные средства (плату за пользование кредитом).
Для того чтобы возможность кредита стала реальной нужны два главных условия:
• кредит становится необходимым в том случае, если происходит совпадение интересов кредитора и заемщика;
• участники кредитной сделки должны выступать как юридически самостоятельные субъекты, материально гарантирующие выполнение обязательств, вытекающих из экономических связей.
Для кредита характерна отсрочка платежа, то есть средства переходят во временное владение к заемщику и возвращаются к кредитору только через определенный срок. Кредит как экономическая категория проявляет свою сущность не в платеже по истечению отсрочки , а в самом факте отсрочки платежа. В кредитных отношениях немаловажную роль играет доверие кредитора к заемщику, ведь он доверяет ему свои денежные средства. Но с другой стороны кредиторы в обязательном порядке требуют гарантий для обеспечения возврата кредита. Кредитная сделка может состояться только в том случае, когда кредитор убежден в возврате ссуды заемщиком, хотя всегда существует риск невозврата. Нарушение возвратности кредита дестабилизирует денежное обращение, приводит к банкротству банков, обостряет социальные противоречия, вызывая недовольство вкладчиков тех банков, которые объявили о своей несостоятельности.
В последние годы кредиты приобрели огромную популярность у населения. Это и ипотечный кредит, автомобильные кредиты, потребительские кредиты. И это очень хорошо, потому, что не многие люди способны сразу отдать огромные деньги за покупку дома, автомобиля, бытовой техники, мобильных телефонов. Гораздо удобнее отдавать ежемесячно частями, хотя, в конце концов, получается дороже из-за переплаты. Но удобно это при условии стабильного экономического положения в стране, наличии постоянной работы. Иначе говоря, уверенности в завтрашнем дне, что будет, чем заплатить кредит и на жизнь еще останется. Особенно это касается долгосрочных кредитов.
Многие люди влезли в эту кабалу. И что же из этого вышло? В данный момент прогрессирует мировой экономический кризис. Для многих выплата ежемесячных кредитов стала непосильной ношей. Люди теряют работу, у других существенно урезают заработную плату. А если ежемесячный платеж не платится, банки применяют соответствующие меры. В результате долг только увеличивается.
Стремясь избежать высокого процента невозврата денежных средств, некоторые банки пошли навстречу населению. Внедряются различные социальные программы, помогающие заемщикам расплатиться с долгами.

1. Федеральный закон от 3.02.1996 г. №17-ФЗ «О банках и банковской деятельности».
2. Федеральный закон от 16.07.1998г. №102-Ф3 « Об ипотеке (залоге недвижимости)».
3. Банковское дело: учебник \\ О.И.Лаврушин, И.Д.Мамонова, Н.И.Валенцева и [др.] ; под ред. засл. Деят. Науки РФ, д-ра экон. Наук, проф. О.И.Лаврушина.-5-е изд., стер.-М.: КНОРУС, 2007.-768 с.
4. Веретенников Дмитрий. «D» №1-2 (64-65)/26 января 2009, «Кредитные надежды».
5. Деньги. Кредит. Банки: учебник для студентов высших учебных заведений / О.В. Корниенко.-Ростов н/Д : Феникс, 2008.-347, [1] с. – (Высшее образование).
6.«Деньги. Кредит. Банки» http://www.bibliotekar.ru/biznes/
7. Евтюхина Елена. «БО2Ъ», №1/3 (118), февраль 2009, «10 млн. в кредит: реальные ставки и условия банков»,.
8. Зыкова Татьяна. «Российская газета», №52 (4876), 26.03.09, «Автомобиль марки «Кредит».
9. Меркулов Владимир. «Деньги», № 10 (75) от 16.03.2009, «Враг врага заемщика».
10. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Конспект лекций. Пособие для подготовки к экзаменам для судентов всех форм обучения/ Авт.-сост. В.И. Руденко: изд.3-е –Ростов н/Д: Феникс, 2006.- 224с. (Зачет и экзамен)
11.Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебное пособие.-3-е изд., перераб. И доп.- М.: Финансы и статистика, 2006.-544 с.: ил.
12. http://credit.rbc.ru/recommendation/potreb/2008/02/11/37457.shtml
13.http://www.reutes.com/article/
14.http://www.prime-tass.ru/
15.http://www.rbcdaily.ru
16.http://www.interfax.ru
17. http://www.bibliotekar.ru/ekonomika.htm