Готовая дипломная работа

Введение

Современная рыночная экономика немыслима без разветвленной, гибкой и многообразной системы кредитных отношений, которые наряду с финансами способствуют ускоренной мобилизации средств для осуществления расширенного воспроизводства, ускорения структурной перестройки экономики в условиях НТР, повышения ее конкурентоспособности, усиления динамизма всех экономических процессов.
Кредит (в переводе с лат. «ссуда», «долг») - категория историческая. Как и любое общественное отношение, он имеет свою историю, отражающую развитие экономических связей в обществе. Возникнув в период разложения первобытнообщинного строя на основе имущественной дифференциации общины, он достиг наиболее высокого уровня развития при капитализме. В современном обществе кредит является такой же неотъемлемой реальностью, как в целом обмен результатами общественного труда.
Права распоряжаться или требовать определяются собственностью на предоставленные ресурсы.
Необходимость кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках высвобождаются временно свободные денежные средства. Они то и выступают в качестве источника кредита. На других участках возникает потребность в этих средствах.
Вопросы, которые связаны, в основном, с исследованием теоретических представлений кредитной политики коммерческих банков в научной литературе разработаны недостаточно. Также отсутствуют работы, которые раскрывали бы в полной мере пути совершенствования кредитования, а также специфику построения модели этой политики. Важность и актуальность данного исследования очевидна.
Изучение работ по кредитованию подтолкнуло к необходимости систематизации всех существующих представлений о кредитовании в Российских банках.
Для достижения поставленной цели были решены следующие задачи:
1. изучить теоретические аспекты осуществления кредитования и проанализировать современное состояние банковского кредитования в России;
2. определить порядок и механизм кредитных операций;
3. выявить особенности кредитования в Российских банках в период финансовой нестабильности,
4. охарактеризовать современное состояние и перспективы, пути совершенствования кредитования в Сбербанке.
При написании данной работы нами были использованы нормативные и законодательные материалы, а также инструктивный материал Сбербанка.
Работа содержит решение вопросов осуществления и формирования кредитования в Российских банках на примере Сбербанка.
Объектом исследования является Российские банки, а особенно Сбербанк.
Предметом дипломной работы является кредитование, кредитные операции, а также непосредственно кредитная политика Сбербанка.
Основные идеи и выводы дипломной работы формулируются с учетом возможностей их практической реализации. При написании работы мы опирались на журналы «Финансы и Кредит», «Экономика и жизнь», «Финансы и статистика», инструкции «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций» и «О порядке совершения учреждениями Сбербанка РФ операций по вкладам населения».

Введение 3
Глава I. Основы кредитования в Российских банках6
1.1. Современное состояние банковского кредитования в России 6
1.2. Актуальные задачи и принципы организации кредитного процесса 13
1.3. Механизм проведения кредитных операций 24
Глава II. Особенности кредитования в Российских банках в период финансовой нестабильности
2. 1. Стратегия поведения российских банков в период кризиса 32
2.2. Современная практика и новые явления в оценке кредитоспособности заемщика 41
2.3. Оценка кредитоспособности заемщика в контексте новых
требований Базельского комитета по банковскому надзору 47
2.4. Направления совершенствования оценки платежеспособности заемщиков и меры по профилактике просроченной задолженности. 56
Глава III. Пути совершенствования процесса кредитования
3.1. Мероприятия по модернизации кредитной политики. 66
3.2. Задачи риск-менеджмента как фактора развития кредитования: российский и зарубежный опыт 78
3.3. Перспективы развития кредитования в Сбербанке России 84
Заключение 95
Библиографический список 101

Заключение

Наверное, сколько времени существуют деньги, столько же существуют и кредиты. Сущность кредита подразумевает собой взятие денежных средств у заемщика во временное пользование с последующим возвратом и выплатой вознаграждения за пользование этими средствами.
Первыми кредиторами выступали так называемые ростовщики – люди, одалживающие деньги клиентам на определенный срок и взимающие вместе с суммой долга накопленные проценты, часто необоснованно высокие. Примером может служить такой известный персонаж, как Гобсек, и др. Ростовщиков не уважали, часто их ненавидели, громили их имущество (в нашей истории сектор ростовщичества держали в основном евреи, за что часто расплачивались – еврейские погромы и т.п), но, тем не менее, пользовались их услугами все слои населения: от наименее бедных до самых богатых граждан.
С появлением банков и других финансовых структур, кредитные отношения стали принимать более цивилизованную форму, способствуя развитию рыночных отношений, помогая способным и амбициозным членам общества развивать свой бизнес. Люди с небольшими доходами получили возможность приобретать необходимые им товары и услуги, без большого потрясения для их кошелька, так как выплаты по кредиту производятся небольшими суммами в течение определенного срока. Кредит становится своего рода двигателем экономики, подтягивая бедных на более высокий социальный уровень, а богатым способствуя успешно развивать свое собственное дело.
В Европе и Америке кредиты давно уже стали неотьемлемой частью жизни большинства населения, покупки в кредит воспринимаются как естественный процесс жизнедеятельности. У нас кредитование, в его классических формах, стало развиваться лишь после распада СССР и
Автокредит, или кредит на покупку автомобиля, выдается на бол
Финансовая нестабильность приводит к росту непогашаемых кредитов, так как не все могут выплачивать по новым процентным ставкам, потеря доходов делает проблематичными выплаты ранее взятых на себя обязательств. Кредиты стали дороже, и получить их смогут далеко не все, но слухи о том, что банки перестали выдавать деньги, явно преувеличены. Для заемщиков стало трудно получить кредиты, так как выросли процентные ставки, ужесточились требования к получению кредита.
Особенно пострадала ипотека и автокредитование. С лета 2008 года курс доллара к рублю вырос на 20%, и для тех, кто взял ипотечный кредит в валюте, а зарплату получает в рублях, ежемесячный платеж существенно вырос. Даже если валютный кредит перевести в рублевый, ежемесячный платеж только возрастет. В условиях сокращения рабочих мест и урезания зарплат, многие граждане просто потеряли возможность платить по кредитам. При получении кредита общий трудовой стаж потенциального заемщика, как и прежде, должен быть не менее года, зато банки стали обращать внимание, сколько времени клиент реально числится на своем рабочем месте.
Более жестко банки обращают внимание на кредитную историю: отныне заемщик может быть определен в черный список, даже если просрочка по предыдущему займу состави постепенная стабилизация экономики может начаться и раньше.
В дипломной работе рассмотрены теоретические аспекты деятельности российских банков (на примере Сбербанка) в сфере привлечения ресурсов, более детально рассмотрена классификация депозитных счетов, выявлены их особенности, а также преимущества и недостатки.
В дипломной работе уделено внимание процессу формирования кредитной политики коммерческих банков (на примере Сбербанка), изучены принципы и механизм построения, определена роль кредитной политики в системе управления банковскими ресурсами.
В ходе написания работы проанализирована текущая ситуация на рынке кредитования страны, а также изучена деятельность конкретного субъекта банковской системы в области кредитных операций (на примере Сбербанка).
По итогам исследования, проведенного в дипломной работе, можно сказать о том, что ведущая роль коммерческих банков в развитии кредитования предприятий обусловливает остроту проблемы качественного совершенствования организации процесса кредитования в банках. В настоящее время тенденция расширения кредитования предприятий сопровождается возрастанием уровня кредитного риска, снижением качества кредитного портфеля, что отрицательно влияет на устойчивость, как отдельных банков, так и банковской системы в целом.
Можно выделить несколько основных факторов, тормозящих развитие банковского кредитования в России:
1. Низкая капитализация банковской системы России.
2. Отсутствие эффективной системы функционирования бюро кредитных историй. В настоящее время институт бюро кредитных историй только развивается, поэтому нет достаточной базы для анализа его деятельности. Участие банков в работе бюро кредитных историй осуществляется с рядом ограничений, которые вызываются стремлением самих банков сохранить банковскую тайну и нежеланием выдавать информацию о своих клиентах.
3. Низкое качество внутреннего управления в кредитных организациях. Проблема заключается в отсутствии системы показателей, которые позволили бы оценить успешность проведения сделки и степень достижения поставленных целей.
4. Неразвитость современных банковских технологий. В настоящее время в России большая доля расчетов проводится с использованием наличных денег. Низкими темпами развивается карточная инфраструктура (недостаточное количество банкоматов, магазинов, где можно расплатиться кредитной картой).
5. Отсутствие эффективной системы коллекторских агентств. В РФ данные агентства только начинают появляться; практически отсутствует рынок коллекторских услуг.
Что касается деятельности объекта исследования дипломной работы Сбербанк, то здесь можно отметить как позитивные, так и негативные тенденции.
Сделаны выводы о том, что для укрепления сферы кредитования и расширения ресурсного потенциала банку предлагается:
1) Расширить перечень существующих кредитов, ориентируясь на различные слои населения и предприятия,
2) Принять меры по минимизации кредитных рисков,
3) Стимулирование взаимодействия реального сектора экономики с банковским, государственного сектора с частным,
4) Укрепление системы регулирования банковской деятельности (банковский надзор),
5) Совершенствование системы внутреннего управления в целом и кредитным процессом в частности,
6) Активизировать рекламную деятельность банка и так далее.
Таким образом, в ходе написания дипломной работы была достигнута поставленная цель и решены задачи, сформулированные исходя из целевой установки.

Заключение

Наверное, сколько времени существуют деньги, столько же существуют и кредиты. Сущность кредита подразумевает собой взятие денежных средств у заемщика во временное пользование с последующим возвратом и выплатой вознаграждения за пользование этими средствами.
Первыми кредиторами выступали так называемые ростовщики – люди, одалживающие деньги клиентам на определенный срок и взимающие вместе с суммой долга накопленные проценты, часто необоснованно высокие. Примером может служить такой известный персонаж, как Гобсек, и др. Ростовщиков не уважали, часто их ненавидели, громили их имущество (в нашей истории сектор ростовщичества держали в основном евреи, за что часто расплачивались – еврейские погромы и т.п), но, тем не менее, пользовались их услугами все слои населения: от наименее бедных до самых богатых граждан.
С появлением банков и других финансовых структур, кредитные отношения стали принимать более цивилизованную форму, способствуя развитию рыночных отношений, помогая способным и амбициозным членам общества развивать свой бизнес. Люди с небольшими доходами получили возможность приобретать необходимые им товары и услуги, без большого потрясения для их кошелька, так как выплаты по кредиту производятся небольшими суммами в течение определенного срока. Кредит становится своего рода двигателем экономики, подтягивая бедных на более высокий социальный уровень, а богатым способствуя успешно развивать свое собственное дело.
В Европе и Америке кредиты давно уже стали неотьемлемой частью жизни большинства населения, покупки в кредит воспринимаются как естественный процесс жизнедеятельности. У нас кредитование, в его классических формах, стало развиваться лишь после распада СССР и особенно активно только в последние годы. Рассмотрим кредиты, выдаваемые на сегодняшний день населению (физическим лицам) РФ.
В нашей стране развиты следующие виды кредитов:
- потребительский кредит,
- автокредит,
- ипотечные кредиты,
- кредит на обучение.
Потребительский кредит может выдаваться на любые нужды клиента, это может быть лечение, туристическая поездка, приобретение товаров, ремонт и др. Деньги при нем выдаются как в наличной, так и безналичной форме (путем перечисления средств непосредственно на счет продавца или на кредитную пластиковую карту). Обычно этот кредит выдается на небольшой срок (от полугода до 3 лет) и погашается рассчитанными платежами один раз в месяц. Потребительский кредит имеет лимит суммы, т.е. установлена максимальная сумма кредитования по этому виду кредита.
Автокредит, или кредит на покупку автомобиля, выдается на более длительный срок (до 7 лет). Может выдаваться как под залог автомобиля, так и без залога, с уплатой первого взноса, так и без него. Это очень популярный вид кредита среди населения, так как позволяет приобрести новый автомобиль фактически в рассрочку людям с не очень высокими доходами.
Кредит на обучение используется для оплаты обучения в высших и средних учебных заведениях. Предоставляется в форме кредитной линии на срок от 6 месяцев до 7 лет. Первоначальный взнос не требуется.
Ипотека, ипотечное кредитование – кредит, выдаваемый на длительный срок для покупки недвижимости (квартиры, коттеджа). До финансового кризиса население активно участвовало в различных кредитных программах, что было выгодно всем заинтересованным сторонам.
Кризис нанес сильный удар по банкам, деньги в банковской системе стали таять. Нехватку денег в банковской сфере можно сравнить с нехваткой кислорода для человека, следствие – организм начинает задыхаться. В нашем случае это происходит с экономикой. В последнее время наблюдается снижение количества заявок и объемов кредитования. Это обусловлено рядом причин, в частности, сейчас в большинстве случаев сокращаются темпы производства и бизнеса у юридических лиц.
Финансовая нестабильность приводит к росту непогашаемых кредитов, так как не все могут выплачивать по новым процентным ставкам, потеря доходов делает проблематичными выплаты ранее взятых на себя обязательств. Кредиты стали дороже, и получить их смогут далеко не все, но слухи о том, что банки перестали выдавать деньги, явно преувеличены. Для заемщиков стало трудно получить кредиты, так как выросли процентные ставки, ужесточились требования к получению кредита.
Особенно пострадала ипотека и автокредитование. С лета 2008 года курс доллара к рублю вырос на 20%, и для тех, кто взял ипотечный кредит в валюте, а зарплату получает в рублях, ежемесячный платеж существенно вырос. Даже если валютный кредит перевести в рублевый, ежемесячный платеж только возрастет. В условиях сокращения рабочих мест и урезания зарплат, многие граждане просто потеряли возможность платить по кредитам. При получении кредита общий трудовой стаж потенциального заемщика, как и прежде, должен быть не менее года, зато банки стали обращать внимание, сколько времени клиент реально числится на своем рабочем месте.
Более жестко банки обращают внимание на кредитную историю: отныне заемщик может быть определен в черный список, даже если просрочка по предыдущему займу составила хотя бы пару дней. Увеличен срок досрочного погашения кредита, теперь досрочно гасить кредит можно не ранее чем через полгода.
Правительство поддерживает банки в период кризиса всеми доступными способами. Кредитным организациям снизили норму обязательного отчисления в резервные фонды, что высвободило значительные денежные средства. Центробанк кредитует коммерческие банки большими денежными вливаниями (субординированные кредиты). Что касается кредитования физических лиц на сегодняшний день, то сейчас рост процентных ставок приостановился и замер, все зависит от того, какая ситуация сложится в ближайшее время. По прогнозам, реальные сроки оздоровления финансового сектора – полтора-два года, но постепенная стабилизация экономики может начаться и раньше.
В дипломной работе рассмотрены теоретические аспекты деятельности российских банков (на примере Сбербанка) в сфере привлечения ресурсов, более детально рассмотрена классификация депозитных счетов, выявлены их особенности, а также преимущества и недостатки.
В дипломной работе уделено внимание процессу формирования кредитной политики коммерческих банков (на примере Сбербанка), изучены принципы и механизм построения, определена роль кредитной политики в системе управления банковскими ресурсами.
В ходе написания работы проанализирована текущая ситуация на рынке кредитования страны, а также изучена деятельность конкретного субъекта банковской системы в области кредитных операций (на примере Сбербанка).
По итогам исследования, проведенного в дипломной работе, можно сказать о том, что ведущая роль коммерческих банков в развитии кредитования предприятий обусловливает остроту проблемы качественного совершенствования организации процесса кредитования в банках. В настоящее время тенденция расширения кредитования предприятий сопровождается возрастанием уровня кредитного риска, снижением качества кредитного портфеля, что отрицательно влияет на устойчивость, как отдельных банков, так и банковской системы в целом.
Можно выделить несколько основных факторов, тормозящих развитие банковского кредитования в России:
1. Низкая капитализация банковской системы России.
2. Отсутствие эффективной системы функционирования бюро кредитных историй. В настоящее время институт бюро кредитных историй только развивается, поэтому нет достаточной базы для анализа его деятельности. Участие банков в работе бюро кредитных историй осуществляется с рядом ограничений, которые вызываются стремлением самих банков сохранить банковскую тайну и нежеланием выдавать информацию о своих клиентах.
3. Низкое качество внутреннего управления в кредитных организациях. Проблема заключается в отсутствии системы показателей, которые позволили бы оценить успешность проведения сделки и степень достижения поставленных целей.
4. Неразвитость современных банковских технологий. В настоящее время в России большая доля расчетов проводится с использованием наличных денег. Низкими темпами развивается карточная инфраструктура (недостаточное количество банкоматов, магазинов, где можно расплатиться кредитной картой).
5. Отсутствие эффективной системы коллекторских агентств. В РФ данные агентства только начинают появляться; практически отсутствует рынок коллекторских услуг.
Что касается деятельности объекта исследования дипломной работы Сбербанк, то здесь можно отметить как позитивные, так и негативные тенденции.
Сделаны выводы о том, что для укрепления сферы кредитования и расширения ресурсного потенциала банку предлагается:
1) Расширить перечень существующих кредитов, ориентируясь на различные слои населения и предприятия,
2) Принять меры по минимизации кредитных рисков,
3) Стимулирование взаимодействия реального сектора экономики с банковским, государственного сектора с частным,
4) Укрепление системы регулирования банковской деятельности (банковский надзор),
5) Совершенствование системы внутреннего управления в целом и кредитным процессом в частности,
6) Активизировать рекламную деятельность банка и так далее.
Таким образом, в ходе написания дипломной работы была достигнута поставленная цель и решены задачи, сформулированные исходя из целевой установки.