Готовая дипломная работа

Кредитная система является неотъемлемой и важнейшей структурой ры-ночной экономики. Исторически сложилось так, что развитие банковской поли-тики и товарного производства шло параллельно и тесно переплеталось.
Мощная, хорошо отлаженная национальная банковская система – залог успешного развития российской экономики. С помощью кредитных операций основной поток финансовых ресурсов направляется в производственный сек-тор. В мировой практике развитие экономики неразрывно связано с кредитом, который в различных формах проникает во все сферы хозяйственной жизни. Об этом свидетельствует расширение круга операций банков, в том числе и в области кредитования. Выполнение банковских операций с широкой клиентурой – важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему. Зарубежный опыт свидетельствует, что банки, которые предоставляют клиентам более разнообразные услуги высокого качества, обычно, имеют преимущества перед банками с ограниченным набором услуг.
Активная работа коммерческих банков в области кредитования является непременным условием успешной конкуренции этих учреждений, ведет к росту производства, увеличению занятости, повышению платежеспособности участ-ников экономических отношений. При этом речь идет не только о совершенст-вовании техники кредитования, но и о разработке и внедрении новых способов снижения кредитных рисков. Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. В то же время со структурой и качеством кредитного портфеля связаны основные риски, которым подвергается банк в процессе опе-рационной деятельности (риск ликвидности, кредитный риск, риск процентных ставок и т.д.).
Сегодня особое значение приобретает разработка кредитной политики каждым коммерческим банком, так как в современных условиях перехода к рынку недостаточно следовать по одной концепции организации кредитных от-ношений. Каждый конкретный банк определяет свою собственную кредитную политику, принимая во внимание всю совокупность внешних и внутренних факторов, влияющих на работу данного банка. Мировой финансовый кризис требует выработки нового подхода к кредитованию, совершенно иного метода предоставления ссуд.
Актуальность и недостаточная проработанность теоретических и практи-ческих аспектов формирования кредитной политики банка обусловливает акту-альность выбранной темы дипломной работы. Тема привлекательна не только актуальностью, но и экономической полезностью для сегодняшнего дня, так как от эффективности функционирования кредитного механизма, внедрения современных кредитных технологий зависит не только своевременное получе-ние средств отдельными лицами, но и темпы экономического развития страны в целом.
Цель дипломной работы состоит в выявлении основных направлений по-вышения эффективности кредитных операций коммерческого банка.
Для достижения вышеназванной цели нужно решить следующие задачи:
• Изучить теоретические основы кредитованных операций коммер-ческого банка,
• Оценить современное состояние рынка банковских кредитов в России,
• Проанализировать особенности процесса кредитования на примере ЗАО «Райффайзенбанк»,
• Выявить перспективы развития рынка кредитования в России.
Предмет исследования – кредитная политика коммерческого банка.
Объектом исследования явилась кредитная деятельность ЗАО «Райффай-зенбанк».
В процессе работы над исследованием автором была изучена учебная, научно-методическая и специальная литература, публикации в специальных и периодических изданиях по изучаемой теме, в качестве эмпирической базы использованы материалы деятельности ЗАО «Райффайзенбанк».

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 2
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ И МЕТОДИКИ ИХ ОЦЕНКИ 4
1.1. Роль и сущность кредитных операций коммерческого банка 4
1.2. Состояние кредитования в банковской сфере 20
1.3. Управление рисками и мониторинг кредитного портфеля коммерческого банка 28
ГЛАВА 2. ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ 37
2.1. Характеристика банка и его финансового состояния 37
2.2. Анализ кредитных операций в ЗАО \"Райффайзенбанк\" 41
2.3. Пути повышения эффективности кредитных операций 54
ГЛАВА 3. СПОСОБЫ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА 63
3.1. Рекомендации по развитию кредитования населения в банке 63
3.2. Перспективы совершенствования системы предоставления кредитных продуктов и услуг предприятиям 68
3.3. Разработка антикризисной стратегии на рынке кредитования 79
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 91
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 95
ПРИЛОЖЕНИЯ 100

За последние несколько лет развития банковской системы России удалось улучшить параметры надежности и устойчивости, хотя остается достаточно высоким уровень банковских рисков, в том числе и кредитного. Основным ме-тодом снижения кредитного риска в долгосрочном периоде времени явля-ется разработка гибкой и адекватной стратегии кредитной политики ком-мерческого банка. Правильно выбранная стратегия позволяет не только вы-жить банку в непростых российских условиях, но и успешно развиваться, когда остро ощущаются требования к эффективности работы банка.
Формирование стратегии кредитной политики коммерческого банка но-сит первостепенный характер как для реализации и результатов кредитной деятельности банка, так и функционирования всего банка в целом. Форми-рование стратегии должно носить четко выраженный обоснованный поэтап-ный характер.
Под стратегией кредитной политики понимается совокупность научно-обоснованных норм и правил, лежащих в основе выработки и принятия решения в области кредитования, определяющих как доходность кредитных операций, так и в целом на будущее финансовое состояние кредитной ор-ганизации. Построение стратегии обусловлено целым рядом факторов и ограничений как внешнего так и внутреннего порядка, в их числе главная цель кредитования, функциональной специализацией банка, региональными особенностями, развитием кредитных услуг и макроэкономической ситуаци-ей в стране и т.д.
Для современной российской банковской системы характерен переход к политике дифференциации услуг по рынкам и клиентам, выработкой стратегических решений о сегментации рынка, о приемлемом для банка со-отношении риска/доходности, об уровне ликвидности и т.д. Как правило, кре-дитные стратегии устойчивых банков в явном или неявном виде основаны на сочетании универсальности функций и операций банков с их отраслевой и региональной специализацией.
Опыт успешно работающих западных и отечественных банков пока-зывает, что эффективная стратегия деятельности организации на конку-рентном рынке определяется, как правило, сочетанием трех составляющих:
• правильно выбранными долгосрочными целями;
• глубоким пониманием конкурентного окружения (внешней среды);
• реальной оценкой собственных ресурсов и возможностей кре-дитной организации, ее конкурентных преимуществ.
Учитывая совокупность факторов, обусловливающую кредитную дея-тельность банка, стратегия кредитной политики должна обозначить ориен-тиры, к которым должны стремиться коммерческие банки в долгосрочном периоде времени. Такими ориентирами, в частности, могут быть: доля вы-данных кредитов в общем объеме активов банка, предельный размер проблем-ных кредитов, лимиты сегментов кредитного портфеля и т.д.
Так, установление кредитных лимитов, может включать лимиты на кредитование предприятий одной отрасли, одной формы собственности, од-ного вида кредитования и т.д., клиентские лимиты для акционеров, для клиентов с определенной кредитной историей, для новых клиентов, а также географические лимиты и др.
Кроме того, в стратегическом плане, кредитная политика должна оп-ределить конкретные требования к потенциальным заемщикам, предлагае-мым к кредитованию бизнес-проектам и обеспечению кредитов.
Иными словами, стратегический план кредитной политики устанавливает так называемые кредитные ограничения. Эти ограничения могут быть уста-новлены в отношении применения отдельных видов и форм предоставлен-ных кредитов, в отношении отдельных форм обеспечения и т.д.
Совокупность вышеназванных ограничений позволяет определить на-правления размещения кредитных ресурсов также как и обозначить крите-рии отбора кредитных заявок. Не целесообразно рассмотрение кредитных заявок, не соответствующих требованиям банка, а именно попадающих под кредитные ограничения.
Таким образом, стратегия кредитной политики формирует те рамки, в ко-торых должны приниматься все последующие управленческие решения.
Для формирования эффективной стратегии необходимо использовать различные научно и практически обоснованные подходы, позволяющие учитывать главные и второстепенные внешние и внутренние факторы.
Результатом формирования стратегии является долгосрочный стратегиче-ский план, отражающий систему новых программ деятельности кредитных подразделений банка и обеспечивающий достижение поставленных целей.
Вместе с тем, на фоне финансового кризиса, произошли качественные изменения предложения банков на банковские продукты и услуги, а также про-изошло ухудшение ситуации на рынке кредитования населения. Данные изме-нения связаны, в первую очередь, с уменьшением реально располагаемых до-ходов населения. Уменьшение реальных денежных доходов, спад потребитель-ской активности населения и снижение доли сбережений повлекли за собой значительное уменьшение спроса физических лиц на розничные банковские продукты, прежде всего, кредиты.
Подведем итоги произошедшего в 2008 году. Во-первых, во втором полу-годии были резко повышены процентные требования по кредитным обязатель-ствам во всех банках нашей страны. Ставки по потребительским кредитам вы-росли на 5–10 пунктов к значениям летних месяцев. Этот шаг сильнее всего ударил по карманам заемщиков, особенно пострадали клиенты банков, заклю-чившие кредитные договора с плавающей процентной ставкой.
Во-вторых, осенью стали более строгими условия предоставления заем-ных средств. С момента начала кризиса ликвидности произошло ужесточение требований к заемщикам по некоторым экспресс-кредитам и кредитным кар-там». Такие меры, также не приведут в ближайшем будущем к росту потреби-тельского кредитования в РФ. Эксперты отмечают, что ужесточение требова-ний к заемщикам повлияло и на сроки кредитов и общий объем одобренных к выдаче средств. Количество кредитных предложений на рынке сократилось, большинство игроков на рынке ужесточили требования к заемщикам, нужно отметить уменьшения сроков кредитования и максимальных сумм.
В-третьих, изменилась мотивация клиентов, оформляющих кредит. Раньше одолженные средства использовались исключительно напрямую, то есть на неотложные нужды. Теперь заемщиками гораздо чаще стала рассматри-ваться возможность перекредитования. Это особенно актуально для тех, кто оформлял кредиты в валюте, в том числе на покупку, например, автомобиля. Таким образом, розничный кредит приобретает все большее значение для насе-ления как реальный инструмент получения доступа к крупным нецелевым зай-мам.
В-четвертых, с рынка кредитования ушли «непрофильные» банки и ма-лые игроки. Из-за высокого роста просроченной задолженности выдачу креди-тов приостановили и некоторые основные банки. Таким образом, выбор у по-тенциального клиента сегодня тоже несколько сократился, что добавило нега-тивного влияния на результаты потребкредитования в 2008 году. Успешное развитие российского банковского сектора во многом было обусловлено деше-выми западными ресурсами, а также притоком ликвидности от экспорта сырья. Сейчас основная тенденция на рынке банковской розницы – сокращение объе-мов кредитования. Главной причиной этому стал рост стоимости фондирова-ния.
Основным итогом 2008 года является замедление развития кредитования населения, что обусловлено неблагоприятной экономической ситуацией и сни-жением доходов населения. Эта тенденция сохранится и в следующем году. До тех пор пока макроэкономическая обстановка не стабилизируется, о возобнов-лении темпов роста рынка потребкредитования можно забыть. Прогнозы ана-литиков носят позитивный характер только в рассуждениях о долгосрочной перспективе – населению деньги на неотложные нужды требуются постоянно. Однако утверждать, что рынок в ближайшем будущем сумеет достичь, а уж тем более превзойти свои показатели, например, 2007 или начала 2008 года, сегодня просто невозможно.

1. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности»
2. Анализ банковских рисков. Система оценки корпоративного управ-ления и управления финансовым риском / Под ред. Ван Грюнинг, Хенни, Бра-тович, Соня Брайонович. – М.: Весь мир, 2004.
3. Астахов А. В. Системный подход к управлению рисками крупных российских коммерческих банков // Деньги и кредит. 2005, №1.
4. Балабанова И.Т. Банки и банковское дело: Учебник для ВУЗов. - СПб.: ПИТЕР, 2001.
5. Банки и банковские операции: Учебник / Под ред. Е. Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ. Банки и биржи, 2004.
6. Банковская система России. Настольная книга банкира: В 3-х т. - М.: Инжинирингово-консалтинговая компания ДеКА, 2000.
7. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Е.Ф.Жуков, Л.М.Максимова, О.М.Маркова и др.; Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997.
8. Банковское дело / Под ред. О. И. Лаврушина. - М.: Финансы и ста-тистика, 2007.
9. Банковское дело: Учебник / Под ред. В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2004.
10. Батракова Л.Г. Анализ процентной политики коммерческого банка. – М.: Инфра-М, 2007.
11. Беллон Ж-.Б., Пастре О. Банков больше не существует: размышле-ние о банковской деятельности // Банки: мировой опыт. 2004, №6.
12. Братко А.Г. Банковское право. Теория и практика. - М., Приор, 2001.
13. Брюков В. В погоне за клиентом. Быстрые кредиты увеличивают риски // Национальный банковский журнал. 2006, №2.
14. Букато В. И., Львов Ю. И. Банки и банковские операции в России / Под ред. М. X. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика, 2000.
15. Волошина К.С. Российский рынок кредитования и кризис на миро-вых финансовых рынках // Банковское кредитование. 2008, №1.
16. Воронько М.Ю. Устойчивость ресурсной базы коммерческих бан-ков в период кризиса // Вопросы экономических наук. 2005, №3.
17. Воронько М.Ю. Основы управления розничным бизнесом в Рос-сии на современном этапе // Научные труды. Институт народнохозяйственно-го прогнозирования РАН. - М.: Наука, 2004.
18. Гамза В.А. Методологические основы системной классификации банковских рисков // Банковское дело. 2001, №6-7.
19. Готовчиков И.Ф. Динамика развития системообразующего ядра
российского банковского сектора экономики // Финансовый менеджмент. 2004, №1.
20. Гурьянов С.А.Маркетинг банковских услуг. - М.: ЮНИТИ, 2001.
21. Джозеф Синки. Финансовый менеджмент в коммерческом банке и в индустрии финансовых услуг. – М.: Альпина, 2007.
22. Долан Э. Дж., Кэмпбелл К. Д., Кэмпбелл Р. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика: Пер. с англ./Под общ. ред. В. В. Лукаше-вича, М.Б. Ярцева. - СПб.: Литера плюс, 2003.
23. Дяченко О. Малый бизнес — банковский хит // Банковское обозре-ние. 2006, №7.
24. Егоров Е.В., Романов А. Маркетинг банковских услуг. Учебное по-собие. - М.: Теис, 2007.
25. Жарковская Е.П. Банковское дело. - М.: Омега-Л, 2006.
26. Игнатова И.Л. Кредиты малому и среднему бизнесу // Банковское кредитование. 2008, №2.
27. Иода Е.В., Унанян И.Р. Основы организации деятельности коммер-ческого банка: Учеб. пособие / Под ред. И.Р. Унанян. - Тамбов: ТГТУ, 2003.
28. Капшитар Р.В. Портфельный подход в системе управления рисками коммерческого банка // Вестник ОГУ. 2003, №7.
29. Ковалев П.П. Концептуальные вопросы управления кредитными рисками // Управление финансовыми рисками. 2005, №4.
30. Кокин А.С., Шумкова КГ. Оценка лимита риска при кредитовании банками промышленных предприятий с учетом отраслевых и региональных особенностей. — Нижний Новгород: НИСОЦ, 2007.
31. Коробов Ю.И. Банковский маркетинг. Учебное пособие. – М.: Ин-фра-М, 2007.
32. Корольченко И.В. Кредиты для обслуживания малого и среднего бизнеса становятся доступнее // Малая бухгалтерия. 2007, №5.
33. Кто не рискует, тот не настоящий банкир // Эксперт. 2007, №27.
34. Лаврушин О.И. Управление деятельностью коммерческого банка (Банковский менеджмент). – М.: Юристъ, 2005.
35. Лебедев А. Деньги взаймы: сколько дадут и когда // Московский бухгалтер. 2007, №10.
36. Логвинова Н. Бум промышленного кредитования откладывается до лучших времен // Банковское обозрение. 2007, №4.
37. Лопатинская И.В., Лояльность как основной показатель удержания потребителей банковских услуг // Маркетинг в России и за рубежом. 2002, №3.
38. Мартынова Т. Деньги на старт // Банковское обозрение. 2005, №12.
39. Медведев Н.И. О кредитной деятельности банков // Деньги и кре-дит. 2004, №7.
40. Меняйло Г.М. Сущность и классификации кредитного портфеля коммерческого банка // Вестник ВГУ, серия: экономика и управление. 2005, №2.
41. Мехряков А.Д. Банк и клиент: выживать надо вместе // Банковское дело. 2005, №7.
42. Никонова И.А., Шамгунов Р.Н. Стратегия и стоимость коммерче-ского банка. – М.: Альпина, 2007.
43. Основы банковского менеджмента: Учеб. пособие /Под общ. ред. О. И. Лаврушина. - М.: Инфра-М, 2004.
44. Панкратова Н. Столичные банки: тенденции и риски развития // БДМ. Банки и деловой мир. 2008, №2.
45. Пашков А.И. Оценка качества кредитного портфеля // Деньги и кредит. 1997, №5.
46. Питер Роуз С. Банковский менеджмент. Пер с англ. - М.: Дело, 2004.
47. Поморина М.А. Основные элементы банковского планирования: стратегия, бизнес-планирование, финансовое планирование // Банковское дело. 2000, № 7-8.
48. Приданов С.А. Залог как способ обеспечения исполнения обяза-тельств заемщика, возникающих из договора банковского кредита // Юридиче-ская работа в кредитной организации. 2005, №4.
49. Роль управленческих технологий в борьбе с кризисом // Банковское дело. 2009, №4.
50. Романенко В.А. Стратегия коммерческого банка // Финансы и кре-дит. 2007, № 35.
51. Сальников К. Кредитная политика банка // Банковское дело в Моск-ве. 2005, №6.
52. Скогорева А. Торговое кредитование набирает обороты // Банков-ское обозрение. 2008, №1.
53. Скогорева А. Время жить по стратегии // Банковское обозрение. 2007, №6.
54. Смирнов И.Е. Кредитование бизнеса в России: проблемы и пути их решения // Управление в кредитной организации. 2006, №6.
55. Таранова И. Обратите внимание на малый бизнес // Консультант. 2007, №9.
56. Тедеев А.А., Парыгина А.А. Банковское право. - М.: Питер, 2005.
57. Тихомирова Е.В. Управление кредитным портфелем банка // Вест-ник ОГУ. 2007, №7.
58. Управление финансами организаций Учебно-методическое посо-бие/ Под ред. А. Н. Гавриловен, Е. Ф. Сысоевой. - Воронеж, 2002.
59. Федорец М. Банковские услуги для корпоративного потребителя: состояние рынка и перспективы развития // Банковское обозрение. 2007, №3.
60. Фомичева М. Кредитование бизнеса // Малая бухгалтерия. 2007, №8.
61. Халевинская Е.Д. Банковские кредиты // Аудит и финансовый ана-лиз. 2003, №4.
62. Цисарь И.Ф. Оптимизация финансовых портфелей банков, страхо-вых компаний, пенсионных фондов. - М.: Дело, 2002.
63. Челноков В.А. Банки и банковские операции. Букварь кредитова-ния. - М.: Высшая школа, 2007.
64. Эриашвили Н.Д. Банковское право. – М.: Юнити-Дана, 2005.
65. Янович П.А. Деньги, кредит, банки. – Мн.: БНТУ, 2006.
66. www.cbr.ru
67. www.bankir.ru
68. www.rating.rbc.ru
69. www.kreditmart.ru