Готовая дипломная работа

Введение

Актуальность. В последние 2-3 года в России наблюдается настоящий бум потребительского кредитования. Это свидетельство того, что российская экономика становится по-настоящему рыночной. В ней начинают быть востребованы рыночные механизмы кредитования, строятся взаимоотношения населения (потребителей) с банковско-кредитными организациями.
Развитие потребительского кредитования отражает положительные сдвиги, имеющие место в национальной экономике России. В течение 2000 -2005 гг. российская экономика развивалась относительно высокими и устойчивыми темпами. Прирост ВВП в годовом исчислении составлял 5 — 7%. Возрос уровень доходов населения, что позволило значительной части населения пользоваться потребительскими кредитами. Банковская система страны почти полностью преодолела последствия кризиса 1998г.
Однако макроэкономические условия в России пока что не дают полностью использовать потенциал потребительского кредитования. Далеко не все коммерческие банки активно действуют на рынке розничных услуг. В этой связи автор обращает внимание на ряд проблем и трудностей в деле дальнейшего развития системы кредитования физических лиц в нашей стране.
Во-первых, речь идет о качественном улучшении макроэкономической ситуации, которая пока характеризуется неустойчивостью из-за сохраняющейся высокой инфляции.
Во-вторых, банковская система России до конца не обрела необходимого уровня ликвидности. Это выражено в том, что далеко не все банки реально способны работать со средствами населения.
В-третьих, до сих пор существует недоверие населения к кредитным организациям. Из-за этого потребители не спешат размещать свои средства в банках и полагаться на банки как на надежных посредников.
Все это обусловливает необходимость серьезного научного исследования отмеченных проблем. Поиск оптимальных форм кредитования физических лиц, по нашему мнению, должен осуществляться как специалистами банков, так и учеными. Такие формы должны стимулировать вовлечение в процесс потребительского кредита все большее число потребителей, сделать кредит доступным средством благосостояния каждой российской семьи. Все это и определяет актуальность избранной темы исследования как с теоретической, так и с практической точки зрения.
Объект исследования – ОАО «Сбербанк» Поволжья.
Предмет исследования – анализ развития потребительского кредитования в современной России.
Цель исследования – проанализировать процесс развития потребительского кредитования в современной России.
Задачи исследования:
1. Проанализировать теоретические аспекты развития потребительского кредитования в современной России.
2. Изучить особенности развития ОАО «Сбербанк» Поволжья на рынке потребительского кредитования.
3. Рассмотреть проблемы совершенствования рынка потребительского кредита в России и перспективы его развития.
Данная работа написана на примере ОАО «Сбербанк» Поволжья. Поволжский банк Сбербанка России сегодня – крупнейший, динамично развивающийся банк региона. Филиальная сеть банка представлена широко разветвленной структурой, что позволяет сделать его услуги доступными практически для каждого жителя.
На сегодняшний день программа кредитования физических лиц в ОАО «Сбербанк» Поволжья, предполагает оплату услуг по ремонту автотранспорта, жилья, медицинских, образовательных, туристических услуг, для проведения торжеств, а также удовлетворения неотложных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью. Помимо этих кредитов, к продаже в кредит подключаются все новые и новые сегменты потребительских товаров: от мебели до сотовых телефонов.
Связано это с ростом депозитов физических лиц в банках второго уровня. Создание системы гарантирования вкладов, общее повышение благосостояния привело к появлению у банков довольно большого финансового ресурса.

ВведениеГлава 2. Анализ рынка потребительского кредитования в России

2.1. Особенности развития ОАО «Сбербанк» Поволжья на рынке потребительского кредитования

2.2. Анализ условий выдачи потребительского кредита в России и за рубежом. Проблемы совершенствования рынка потребительского кредита в России и перспективы его развития

3.1. Современные проблемы совершенствования рынка потребительского кредита в России

3.2. Перспективы развития рынка потребительского кредита в России на долгосрочный период3.3. Пути совершенствования анализа кредитоспособности физических лиц

ЗаключениеСписок литературыПриложение

Заключение

Необходимость кредитных отношений в рыночной экономике общеизвестна. С одной стороны, у отдельных фирм, частных лиц и прочих участников рыночных отношений возникают временно свободные денежные средства: излишки денежных средств в виде амортизационных отчислений, временно свободные средства в связи с несовпадением времени реализации товаров и услуг и времени приобретения новых партий сырья, материалов и т.д., а также в связи с сезонным производством; средства, накопленные, но не использованные для расширения производства, выплаты заработной платы, денежные доходы и сбережения населения. С другой стороны, у участников рыночных отношений возникает потребность в дополнительных средствах, сверх тех, которые они имеют на данный момент.
Банки – одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности - необходимое условие реального создания рыночного механизма. Процесс экономических преобразований начался с реформирования банковской системы. Эта сфера динамично развивается и сегодня.
Кредит происходит от латинского "kreditum" (ссуда, долг). В то же время "kreditum" переводится как "верую", "доверяю". В широком смысле слова — и с юридической, и с экономической точек зрения — кредит — это сделка, договор между юридическими или физическими лицами о займе. Один из партнеров (кредитор) предоставляет другому (заемщику) деньги (иногда имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента. При кредите появляется договор займа.
Возможность возникновения и развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов.
Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переносится на стоимость готовой продукции частями. Постепенные восстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает потребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупных единовременных затратах.
Аналогичные по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колебания в кругообороте и обороте проявляют себя более разнообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других - их недостаток. Это создаёт возможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве.
Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки. Его изучению посвящены произведения классиков марксизма, многочисленные работы советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема актуальна, поскольку кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего развития. «В настоящее время речь уже идет не о постоянном увеличении объемов денежных капиталов, предоставляемых в ссуду, но и о расширении субъектов кредитных отношений, а также растущем многообразии самих операций».
Естественно, кредит сам по себе не может обращаться в экономической системе. Для осуществления кредитных операций создаются специальные институты – банки.
Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку:
во-первых, их успешное осуществление ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство;
во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны;
в-третьих, эта деятельность при ее успешном осуществлении приносит прибыль всем ее участникам: кредитным организациям, заемщикам и обществу в целом.
Раскрывая сущностные свойства кредита, его обычно определяют как экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости. Обособление кредитных отношений в отдельный вид происходит на основе особенностей субъектов и объекта этих отношений.
Субъектами кредитных отношений могут быть любые юридически самостоятельные хозяйственные субъекты и дееспособные физические лица, вступающие в отношения по поводу временного заимствования стоимости в денежной или товарной форме.
Принципы кредитных отношений следующие:
1. Возвратность кредита.
2. Срочность кредита.
3. Платность кредита. Ссудный процент.
4. Обеспеченность кредита
5. Целевой характер кредита
6. Дифференцированный характер кредита
Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.
Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной форме, представляет собой новые платежные средства.
Физическим лицам кредиты предоставляются на следующие цели:
• Финансирование недвижимости:
строительство (реконструкция) жилых домов, квартир;
приобретение, мену жилого дома, квартиры;
строительство и приобретение садовых домиков и индивидуальных жилых домов для сезонного проживания;
строительство и приобретение гаражей (автостоянок);
• Потребительские нужды:
приобретение товаров, предназначенных для личного, семейного и домашнего потребления;
приобретение транспортных средств со сроком эксплуатации не более 5 лет;
сервисные кредиты (приобретение путевок для отдыха и лечения; затраты по обучению, лечению; на ритуальные услуги; на установку охранной сигнализации, телефонизацию);
иные потребительские нужды.
Развитие потребительского кредитования является одним из приоритетных направлений развития банковского сектора Российской Федерации.
При этом сектор потребительского кредитования в последнее время занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению. Уже сейчас между банками развернулась жесткая конкурентная борьба. Населению
Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. При этом следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования (durable goods), таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Так:
 покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования;
 текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках.
Потребительский кредит получил такое широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.
В настоящее время в нашей стране наблюдается стремительный рост потребительского кредитования. Можно выделить несколько причин подобного роста: во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни вся вложениям в те или иные товары. То есть потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах.
Сбербанк России – крупнейшее универсальное финансово-кредитное учреждение РФ, которое предлагает своим клиентам более 100 видов банковских услуг и продуктов, в том числе по расчетно-кассовому обслуживанию, кредитованию, депозитным операциям, лизингу, факторингу, инкассации, международным и межбанковским расчетам, валютно-обменным и конверсионным операциям, операциям с банковскими картами, консалтинговые и депозитарные услуги. На его долю приходится около 97,8% всей кредитной задолженности населения РФ. Причем на 95% это задолженность по льготным кредитам на строительство и приобретение жилья в рамках реализации государственных программ. Доля потребительских кредитов, выдаваемых за счет собственных ресурсов, сравнительно невелика. В этой области и пытаются развернуть свой бизнес другие банки.

Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая и вторая): По состоянию на 20.02.2007 – Новосибирск: Сиб. унив. изд – во, 2007. – 430с.
2. Налоговый кодекс РФ (часть первая). - М.: ЭКМОС, 2002. - 120с.
3. Федеральный закон «О Центральном Банке РФ (Банке России)» № 86-ФЗ от 10.07.2002 г. (в редакции ФЗ от 06.06.2006г. №85 ФЗ) // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».
4. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. №395 -1 (в редакции от 27.07.2006г.) // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».
5. Положение ЦБ РФ «О безналичных расчетах в РФ» № 2-П от 03.10.2002 (в редакции от 11.06.2004 №1442-У) // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».
6. Письмо ЦБ РФ «О депозитных и сберегательных сертификатах банков» от 10.02.92 № 14-3-20 в ред. Писем ЦБ РФ от 18.12.92 N 23, от 24.06.93 N 40, Указаний ЦБ РФ от 31.08.98 N 333-У, от 29.11.2000 N 857-У // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».
7. Положение «О проведении межфилиальных расчетов в «Тувакредиты»» № 355-3-р от 27.03.2002 (в ред. от 29.09.2003) // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».
8. Порядок открытия и ведения счетов юридических лиц «Тувакредиты» от 14.04.2004 // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».
9. Указание ЦБ РФ «Об установлении предельного размера расчетов наличными деньгами в Российской Федерации между юридическими лицами по одной сделке» № 1050-У от 14.11.2006 // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».
10. Аверченко В. А. К вопросу о безналичном денежном обращении в России / В. А. Аверченко // Банковское дело. 2008. - № 4. С.6-9.
11. Банки и банковские операции / Е. Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2004. – 400 с.
12. Банковское дело: Учебник/ Г. Г. Коробовой.- М.: Экономист, 2006.-756с.
13. Банковское дело: Учебник / О. Н. Лаврушина– М.: Финансы и статистика, 2007. – 672 с.
14. Березина М. П. О необходимости дальнейшего реформирования расчетов в России / М. П. Березина // Финансы. – 2008.- № 7- С. 13-16.
15. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика / Под ред. В.В. Лукашевича. -М.: Профико, 2007.
16. Деньги. Кредит. Банки / Е. Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. – 600 с.
17. Ершов М. Банковская система и развитие российской экономики / М. Ершов // Мировая экономики и международные отношения. 2005. -№3. – С. 28-34.
18. Жарковская Е. А., Арендс И. Н. Банковское дело: Курс лекций / Е. А. Жарковская, И. Н. Арендс. - М.: ИКФ Омега-Л, 2007. – 399 с.
19. Информационный банк // Банковское дело. - 2005. - № 6.-С. 17.
20. Калтырин, А.В. Деятельность коммерческих банков: учеб. пособие, изд. 2-е прераб и доп. / А.В. Калтырин. - Ростов н /Д.: Феникс, 2005.
21. Карпинская В. Финансовый супермаркет / В. Карпинская // Прямые инвестиции.- 2008.- № 1.- С. 54-57.
22. Карпинская В. Все, что вы хотели спросить о «Тувакредиты» / В. Карпинская // Прямые инвестиции. - 2008. - № 4.- С. 57-63.
23. Карпинская В. Все, что вы хотели спросить о «Тувакредиты»/ В. Карпинская // Прямые инвестиции.- 2006.- № 12.- С. 70.
24. Лаврушин, О. И. Деньги, кредит, банки: учебник - 3-е изд., перераб. и доп. / О. И. Лаврушин - М.: КНОРУС, 2006.
25. Максименко Т. В. Депозитарное и брокерское обслуживание / Т. В.Максименко // «Тувакредиты». – 2008.- № 5.- С. 3.
26. Одесс В. И., Наумик В. Т. Роль информационных технологий в работе банков / В. И. Одесс, В. Т. Наумик // Банковское дело. – 2008. - № 6. - С. 31-33.
27. Печникова, А.В. Банковские операции: Учеб. для сред. проф. образования / А.В. Печникова, О.В. Маркова, Е.Б. Стародубцева. – М.: Инфра–М, 2007.
28. Платежная система: структура, управление и контроль / Под ред. Брюса Д. Саммерса. - Спб.: Издательский дом «Бизнес - пресса», 2007.
29. Плисецкий Д. Е. Об основных тенденциях и перспективах развития банковской системы России / Д. Е. Плисецкий // Банковское дело. - 2005. -№6. - С.14-22.
30. Рудько-Селиванов, В.В. Банковский менеджмент: Учебное пособие. 2-е изд., с изм. и доп. / В.В. Рудько-Селиванов, М.Р. Оленичева, Л.Н. Вотинцева. - М.: Изд-во научн.-образов. лит-ры РЭА; Владивосток: Изд-во ДВГАЭУ, 2006.
31. Семенюта, О. Г. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие. / О. Г. Семенюта. – М.: Контур, 2007.
32. Сиземова О. Б. Платежные системы межбанковских расчетов и повышение обоснованности их правовых баз / О. Б. Сиземова // Банковское право. – 2008. - № 3.- С. 5-10.
33. Солнцев О.М. Источники роста кредитных ресурсов // Эксперт. – 2007. – №38. – С. 41.
34. Содействие бизнесу клиентов // Сбережения. – 2005. - № 10.- С.5-6.
35. Стратегия развития банковского сектора РФ на период до 2008 года // Деньги и кредит. – 2008. -№4. - С.18-37.
36. Управление деятельностью коммерческого банка (Банковский менеджмент) / О.И. Лаврушина. – М.: Юристъ, 2006. – 688 с.
37. Черемных О. С. Процессно-стоимостной подход к управлению коммерческим банком / О. С. Черемных // Банковское дело. – 2005.- № 8.- С. 11-18.
38. Федорусенко, А. В. Совершенствование платежной системы // Банковское дело – 2006 - №8
39. Финансы, деньги, кредит / О. В. Соколовой. - М.: Юристъ, 2007. – 300 с.
40. Финансы. Денежное обращение. Кредит.: Учебник для вузов/ Г. Б. Поляка.- М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2-е изд., 2006.-512с.
41. Шагин, В.В. Качество банковских услуг: современные проблемы // Бизнес и банки, 2005. - № 12.