Готовая курсовая работа

3.1. Развитие потребительского кредитования в России

Повышение эффективности банковской системы России связано не только с активным участием банков в кредитовании реального сектора экономики, но и с потребительским кредитованием населения.

На начало 2006г произошло двукратное увеличение объемов потребительских кредитов населению в абсолютном выражении и, по оценкам некоторых независимых экспертов, они составили около 1 330 млрд. руб. (примерно 47 млрд. дол. США) .

Согласно определению данному в Финансово-кредитном энциклопедическом словаре потребительский кредит (от англ. “consumer credit”, “purchase loan”) – это форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа.

В Словаре-справочнике финансового менеджера, потребительский кредит определяется как розничная продажа товаров индивидуальным покупателям с предоставлением отсрочки платежа на определенную часть их стоимости.

Доля потребительского кредитования в общем объеме кредитных вложений в экономику России сегодня находится на уровне примерно 9,3%.

Потребительский кредит является одной из форм кредита и служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. В определенной степени он содействует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов.

Необходимость потребительского кредита вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и с интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров.

Потребительский кредит играет большую роль в социально-экономической жизни страны:

• развитие потребительского кредита способствует расширению покупательского спроса на товары длительного пользования, ускоряя реализацию товаров, что в конечном счете отражается на увеличении доходной части федерального бюджета;

• государство имеет возможность определять реальную социальную политику.

В настоящее время в нашей страна кредитование потребительских нужд населения осуществляется в основном Сбербанком России. Однако и другие коммерческие банки все шире практикуют выдачу потребительского кредита различным группам населения .

Современная практика кредитования населения в РФ выявила ряд проблем:

• недостатки процесса кредитования;

• использование наличных денежных средств при выдаче и погашении ссуды, которое не сокращает издержки обращения;

• отсутствие экономически обоснованной процентной политик;

• отсутствие необходимых законов;

• относительно неразвитый сегмент потребительских кредитов по сравнению с зарубежной практикой.

Вместе с тем динамика кредитных операций банковского сектора свидетельствует об опережающих темпах кредитования населения . В 2004г частные кредиты выросли на 105,77%, а в 2005г - на 115% и составили, как указывалось выше, около 1 330 млрд. руб. Устойчивый рост свидетельствует о неудовлетворенном спросе населения на потребительские кредиты, с одной стороны, и о высокой привлекательности (доходности) потребительского кредитования для банков. По оценкам Home Credit and Finance Bank, сегодня в кредитных продуктах нуждаются 70% россиян и только 20% хотя бы раз воспользовались потребительской ссудой.

По свидетельству Информационного агентства «Интерфакс», в Российской Федерации сегодня этот показатель (около 150 дол. США) находится примерно на уровне Турции (152 дол. США) и в 3-6 раз меньше, чем в Венгрии (900 дол. США), Польше (439 дол. США) и Чехии (932 дол. США) .

Исходя из выше изложенного, необходимо расширить объемы кредитования для населения, дифференцировать условия их предоставления в зависимости от вида ссуды, срока пользования, уровня доходов заемщика, унифицировать порядок оформления и использование кредитов и другое, заслуживает глубокого и всестороннего изучения мировая банковская практика в области кредитования индивидуальных ссудозаемщиков.

3.2. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России

Ипотечное кредитование – одно из основных элементов современной рыночной экономики, получившее в настоящее время бурное развитие. Являясь важнейшим фактором экономического развития и сложным, финансовым инструментом, оно оказывает – через привлечение средств в промышленное и жилищное строительство – стимулирующее воздействие на широкий диапазон смежных отраслей и экономику в целом.

Инвестиционно-финансовая деятельность и современная экономика невозможна без участия ссудного капитала . В наибольшей степени на кредитных взаимоотношениях строятся капиталоемкие отрасли и виды деятельности, такие как строительство. Поэтому существование в финансово-экономической системе общества стабильно функционирующей подсистемы кредитования строительной индустрии является одним из наиболее значимых показателей развития. В свою очередь, надежность и работоспособность любых рыночных моделей перераспределения финансовых средств в значительной мере зависит от степени рискованности кредитных операций, неизбежно возрастая с увеличением сроков кредитования, может быть снижена путем только создания надежных механизмов обеспечения возвратности кредитов. В этом качестве часто выступает залог недвижимого имущества, называемый также ипотекой.

Россия в настоящее время остро нуждается в создании финансово-экономических механизмов обеспечения инвестиционного процесса, адаптированных к реалиям экономики переходного периода (инфляция, нестабильность основных макроэкономических показателей, неразвитость банковской системы, слабость частного капитала и отсутствие крупных институциональных инвесторов) . Ипотечное кредитование, во всех странах мира выполняющее значение одного из важнейших двигателей инвестиционной деятельности, возможно, могло бы и в нашей стране послужить решению проблемы недоинвестированности экономики.

Дополнительными стимулами для форсирования создания здесь действенной системы ипотечного кредитования являются, с одной стороны, высокая социальная значимость кредитования строительства жилья для населения, а с другой – стремление вовлечь в этот процесс средства самого населения. Российский рынок ипотечного жилищного кредитования только зарождается и понятия «ипотека», «закладная» еще не стали привычными для большинства россиян.

Ипотека – это одна из форм имущественного обеспечения обязательства, при которой недвижимое имущество остаётся в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счёт реализации данного имущества .

Ипотечное кредитование – это целостный механизм реализации отношений, возникающих по поводу выдачи, продажи и обслуживания ипотечных кредитов. Развитие направления ипотечного кредитования в нашей стране набирает темпы. Эксперты и аналитики считают потенциал ипотечного рынка в России очень высоким. Так, по оценкам Ассоциации российских банков, емкость рынка ипотечного кредитования составляет не менее $50 млрд Стабильно растет число банков, осваивающих данное направление. И хотя их ипотечные программы пока существенно различаются по уровню привлекательности, уже явно проглядывается общая тенденция – кредиты становятся дешевле и длиннее. В свою очередь, решение комплекса социально-правовых вопросов в сфере жилищного и ипотечного законодательства, которые стоят в планах Министерства финансов и Министерства экономического развития РФ должны значительно активизировать этот рынок. Ожидается, что к 2010 году ежегодно в России будет выдаваться не менее миллиона ипотечных кредитов.

Несмотря на то, что ипотечный бизнес и его составная часть – ипотечное жилищное кредитование – абсолютно новое направление в современной России, к настоящему времени уже сформировалась основа для развития системы ипотеки. Сдерживающим фактором является отсутствие ряда необходимых законов, высокие процентные ставки, а также разногласия различных экспертов в принципах формирования ипотечного рынка.

Проблем и нерешенных вопросов пока еще очень много, но можно констатировать, что уже появились как потребители ипотечных услуг, так и структуры, готовые оказывать подобные услуги, т. е. выдавать кредиты под залог недвижимости. Рассмотрим состояние законодательной базы, основные схемы и программы, действующие в России.

Деятельность кредитных организаций на российском ипотечном рынке регламентируется действующими законодательными актами, регулирующими систему ипотеки. На сегодняшний день ипотечное кредитование осуществляется на основании следующих законов РФ: Гражданский кодекс РФ (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ, ст.ст. 334 – 358 («Залог»), Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ, ФЗ «Жилищный кодекс Российской Федерации» [редакция от 22.12.04] и другие.

:

Введение 3

Глава 1. Необходимость и сущность кредита 5

1.1. Сущность и функции кредита, этапы его развития 5

1.2. Формы и виды кредита 7

Глава 2. Особенности осуществления кредитной политики в РФ 10

2.1. Кредитная политика банковской системы РФ 10

2.2. Проблемы развития кредитной системы в РФ 14

Глава 3. Развитие института потребительского и ипотечного кредитования в России 18

3.1. Развитие потребительского кредитования в России 18

3.2. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России 20

Заключение 28

Список литературы 31













































Введение

«Роль кредита в становлении рыночных отношений в России» - одна из важных и актуальных тем на сегодняшний день.

Тема курсовой работы актуальна потому, что формирование в Российской Федерации кредитной системы, адекватной условиям рыночной экономики, предполагает разработку и реализацию концепции совершенствования кредитных отношений как фактора стабилизации экономики, что, в свою очередь, определяет необходимость проведения их комплексного исследования в единстве методологического, теоретического и практического аспектов.

Изучение теоретико-методологических основ формирования и функционирования кредитных отношений обусловливает, прежде всего, рассмотрение кредита как социально-экономического явления, определенной подсистемы в экономическом устройстве общества, что предполагает выяснение генезиса, сущности и содержания, функциональной роли, форм кредита и кредитных отношений.

Вопросы совершенствования банковской деятельности и, в частности, определения приоритетных направлений развития кредитования находятся сегодня в центре экономической, политической и социальной жизни страны. Происшедшие за время реформ изменения в российской экономике, в менталитете населения обусловили необходимость нового подхода к организации банковского обслуживания.

Развитие кредитования частных лиц определяется тесными связями кредитного процесса с организацией денежного обращения. С учетом этого появляется возможность активно использовать кредит для сбалансирования денежных доходов и расходов населения.

Данная тема достаточно подробно освещена в научных трудах следующих авторов:Борисенко Е. А., Букач Е. В., Галицкая С. В., Гвоздецкая И. В., Серебрякова Е. А., Ищук А.А., Грицай С.Е., Кабильская К.А. и др.

Таким образом актуальность темы исследования не вызывает сомнений.

Обязательным элементом данного пункта курсовой работы является формулировка объекта и предмета исследования.

Объект исследования – современные финансово-кредитные отношения в РФ.

Предмет исследования – кредит в становлении рыночных отношений в России.

Актуальность данного исследования определила цель и задачи работы:

Цель работы – рассмотреть роль кредита в становлении рыночных отношений в России.

Для достижения цели необходимо решить следующие задачи:

1.Исследовать необходимость и сущность кредита;

2.На основании теоретического анализа изучения проблемы, систематизировать знания об особенностях осуществления кредитной политики в РФ;

3.Рассмотреть сущность и специфику развития института потребительского и ипотечного кредитования в России;

4.Систематизировать и обобщить существующие в специальной литературе, научные подходы к данной проблеме.

5.Предложить собственное виденье на данную проблему и найти пути её разрешения.

Теоретическая значимость проведенного исследования состоит в обобщении научного знания по данной проблеме.

Успешность выполнения задач по написанию курсовой работы в наибольшей степени зависит от выбранных методов исследования.

В работе использовались методы как эмпирического исследования: сравнительно-сопоставительный, наблюдение, так и используемые как на эмпирическом, так и на теоретическом уровне исследования.

Структура курсовой работы выражается в ее содержании.

Для раскрытия поставленной темы определена следующая структура: работа состоит из введения, двух глав заключения, списка использованной литературы. Название глав отображает их содержание.





















Глава 1. Необходимость и сущность кредита

1.1. Сущность и функции кредита, этапы его развития

Кредит, как и финансы, явление историческое, истоки существования их связаны с моментом возникновения товарного производства в простейших формах.

Вместе с тем сущность, социальные последствия кредита меняются коренным образом в зависимости от той среды, где они функционируют, от общественно-экономических условий. Кредит, оставаясь по форме сделкой, возникающей между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, передаваемой во временное пользование, существенно отличается своим назначением в развитии той или иной экономической формации.

Необходимость кредита обусловлена тем, что время производства и обращения товаров в различных отраслях народного хозяйства, на предприятиях и в организациях не совпадает. Сезонность производства и обращения ряда товаров (продукции, услуг) приводит к возникновению длительной потребности в денежных средствах в разное время года. В стадии кругооборота денежных средств у одних предприятий высвобождаются средства, тогда как у других возникает потребность в них. Кредит и является тем механизмом, который постоянно перераспределяет денежные средства между отдельными предприятиями, организациями, учреждениями и населением. Посредством кредита происходит мобилизация временно свободных денежных средств и удовлетворение спроса на них. Между кредитором и заемщиком возникает заинтересованность: один заинтересован в предоставлении денежных средств, другой - в их получении .

Денежные отношения, составляющие понятие кредит, можно объединить в шесть групп:

Отношение между государством и населением (прием вкладов, продажа облигаций и т.д.) - форма государственного кредита.

Отношение между государством и предприятиями всех форм собственности.

Отношение между предприятиями.

Отношение между предприятиями и населением (продажа, товаров в кредит, выдача кредита под залог, прокат вещей).

Отношение между населением (личный кредит, кассы взаимопомощи и т.п.)

Разнообразные международные кредитные отношения.

Кредит - это часть или совокупность денежных отношений по аккумуляции временно свободных денежных средств в ссудный фонд банка и планомерного его использования в виде срочных целевых ссуд на условиях возвратности и платности .

Кредит как экономическая категория, выполняет следующие функции:

• перераспределительную;

• замещения действительных денег кредитными деньгами (операциями);

• контрольную.

Перераспределительная функция кредита охватывает территориальное и отраслевое перераспределение, привлекая различные организации (объединения, предприятий и т.п.) и население.

Кредитные сделки заключаются между парой субъектов, обладающих юридическими хозрасчетными правами. Объектами перераспределения выступают денежные средства, товарно-материальные ценности и богатства, т.е. все то, что является товаром. Выполнение кредитом данной функции носит планомерный характер, так как аккумулирование и распределение (перераспределение) средств регулируются кредитным планом банка, который основываются на кредитных заявках (планах) заемщиков .

Вторая функция кредита - замещение действительных денег кредитными деньгами (операциями). В качестве действительных денег выступает золото, однако использование золотых монет в обращении нецелесообразно и экономически невыгодно . Вместо золотых монет в обращении находятся кредитные и бумажные деньги - представители действительных денег. С развитием банковского кредита появляются условия для замещения наличных денег кредитными операциями: перечисление денег с одного счета на другой в связи с безналичными расчетами, зачет взаимной задолженности и др. Все это дает возможность сократить налично-денежные платежи, улучшить структуру денежного оборота.

По поводу третьей контрольной функции кредита ведется дискуссия в экономических кругах. Проф. О.Н.Лаврушин полностью отрицает эту функцию кредита, доказывая, что “функция должна выражать проявление сущности кредита как экономической категории, т.е. сущность отношений, возникающих между участниками кредитной сделки...”. Кредит предоставляется не ради установления контроля, а для обеспечения бесперебойной производственной и торговой деятельности.

Вместе с тем контрольная функция кредита выражается именно в обеспечении и достижении экономически правильных, оптимальных условий перераспределения кредитных ресурсов, в контроле за процессами именно производства и распределения общественного продукта, за плановой оборачиваемостью (и ее ускорением) средств предприятий и организаций . Предоставление ссуд тесно связано с проверкой (контролем) производственно-финансовой деятельности заемщиков, правильностью и эффективностью использования ссуды. Правильная организация банковского контроля предусматривает выявление недостатков в работе как со стороны заемщика, так и со стороны кредитора, устранение этих недостатков и налаживание работы на взаимовыгодной основе, стремление к заинтересованному партнерству.

1.2. Формы и виды кредита

Понятие “форма кредита” не следует смешивать с понятием “вид кредита”. Под видом кредита понимается особая организация самого процесса кредитования, свойственная ряду ссуд (предоставленных в той или иной форме) .

Большая доля ссудного фонда (капитала) банка используется в виде ссуд клиента и классифицируется:

I. По назначению и характеру использования:

ссуды торгово-промышленных предприятий, организаций;

ссуды под недвижимость;

сельскохозяйственные ссуды;

кредит под ценные бумаги;

межбанковские ссуды;

ссуды органам власти;

кредит, связанный с вексельным обращением;

контокоррентный кредит;

ссуды небанковским финансовым учреждениям.

II. По наличию и характеру обеспечения:

обеспеченные ссуды (в т.ч. ломбардные);

необеспеченные (как правило бланковые).

III. По срокам использования:

срочные;

бессрочные (т.е. востребования);

отсроченные;

просрочные.

IV. По методам предоставления:

разовые;

гарантированные кредиты;

в соответствии с открытой кредитной линией (лимитом кредитования, кредитом по необходимости).

V. По способам погашения:

постепенно;

единовременным платежам по истечении срока.

в соответствии с особыми условиями, предписанными в кредитном договоре.

VI. По характеру и способу уплаты процента:

ссуды с фиксированной процентной ставкой;

ссуды с плавающей процентной ставкой;

ссуды с уплатой процентов по мере использования ссуды;

ссуды с уплатой процентов, одновременно с получением заемных средств (дисконтный кредит).

VII. По числу кредитов:

предоставляемые одним банком;

синдицированные (консорциальные) кредиты;

параллельные.

Формы кредита тесно связаны с его структурой и в определенной степени с сущностью кредитных отношений . Структура кредита включает кредитора, заемщика и ссуженную стоимость, поэтому формы кредита можно рассматривать в зависимости от ссуженной стоимости, кредитора и заемщика, целевых потребностей заемщика .

В зависимости от ссуженной стоимости целесообразно различать товарную, денежную и смешанную (товарно-денежную) формы кредита .

Товарная форма кредита исторически предшествует его денежной форме. Первыми кредиторами были субъекты, обладающие излишками предметов потребления. В современной практике товарная форма кредита не является основополагающей и используется как при продаже товаров в рассрочку платежа, так и при аренде имущества (в том числе лизинге оборудования), прокате вещей .

Денежная форма кредита - наиболее типичная, преобладающая в современном хозяйстве. Она используется как государством, так и отдельными гражданами, как внутри страны, так и во внешнем экономическом обороте.

Смешанная (товарно-денежная) форма кредита возникает в том случае, когда кредит функционирует одновременно в товарной и денежной формах (если кредит был предоставлен в форме товара, а возвращен деньгами или наоборот) .

В зависимости от того, кто в кредитной сделке является кредиторами, выделяются следующие формы кредита: банковская, хозяйственная (коммерческая), государственная, международная, гражданская (частная, личная).

В зависимости от целевых потребностей заемщика выделяют две формы кредита: производительную и потребительскую.

1. Абдрахманов Р., Поляченко И., Данилова Е. Реальные деньги // Прямые инвестиции / №04 (36) 2005

2. Борисенко Е. А. Анализ показателей банковского сектора. Сборник научных трудов СевКавГТУ. Серия «Экономика», 2006, №4

3. Бородин К.Г. Конкурентоспособность в рыночной экономике. Издательство: Теис, 2005. – 125 с.

4. Букач Е. В. Товарный и коммерческий кредит: почувствуйте разницу // Бухгалтерское приложение к газете «Экономика и жизнь», 2004. – № 32

5. Васильева Т.П., Ноль процентов за кредит: технология продаж // Учет. Налоги. Право, 2005, № 8.

6. Галицкая С. В. Деньги. Кредит. Финансы. Издательство: Эксмо, 2008. – 736 с.

7. Гвоздецкая И. В., Серебрякова Е. А. Кредитная политика коммерческих банков Сборник научных трудов СевКавГТУ. Серия «Экономика», 2005, №1

8. Ищук А.А., Грицай С.Е. Проблемы регионального развития потребительского кредита. ПГТУ, г. Пятигорск, 2006.

9. Кабильская К.А. Развитие института потребительского кредитования в России. Научный потенциал студенчества – будущему России / Материалы Всероссийской научной студенческой конференции. Ставрополь: СевКавГТУ, 2006. 212 с.

10. Караченцева Т. Теория кредита и его функциональная роль в экономике // Научные публикации, 2006.

11. Карпинская В. На взлете // Прямые инвестиции / №06 (38) 2005А Н И Е

12. Кобылатова М. Ф. Региональный рынок финасово-кредитных услуг в условиях либерализации кредитования // Сборник научных трудов СевКавГТУ. Серия «Экономика», 2005, №2.

13. Кульпинова Е.А. Основные проблемы кредитования // Материалы ХХХIV научно-технической конференции по результатам работы профессорско-преподавательского состава, аспирантов и студентов за 2004 год. Ставрополь, 2005.

14. Курс экономической теории: Учеб. Пособие / Под ред. М.Н. Чепурина и Е.А. Киселевой. – Киров: АСА, 2004.

15. Левченко Д. Проблемы развития банковского законодательства // Рынок ценных бумаг № 9 (288), 2005

16. Малеев Д.В., Ушвицкий Л.И. Современное состояние рынка потребительского кредитования в России. Материалы Х региональной научно-технической конференции «Вузовская наука – Северо-Кавказскому региону». СевКавГТУ, 2006.

17. Нуреев Р. М. Экономика развития. Модели становления рыночной экономики. Издательство: Норма, 2008. – 640 с.

18. Пармузина И. С., Губанова И. О.Рынок банковских карт в России // Сборник научных трудов СевКавГТУ. Серия «Экономика», 2005, №1.

19. Пашкус Ю.В. Кредит: прошлое и современность. – Л.: ЛГУ, 2000.

20. Пещанская И.В. Кредит и оборотный капитал // Финансы, 2003, – № 2

21. Пищулин А. Внедрение кредитного скоринга как один из факторов эффективного управления процессом кредитования. IIIМеждународный бизнес-форум «Современные кредитные технологии», 2005.

22. Поляк Г.Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит - 3 изд. Издательство: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. – 639 с.

23. Разумова И. А. Ипотечное кредитование. – СПб.: Питер, 2005. – 208 с.

24. Рожков А.А., Пяткин А.М. Рыночные реформы в странах с переходной экономикой. Аналитический обзор. Издательство: КомКнига, 2006. – 104 с.

25. Россия в цифрах: Краткий статистический сборник. – М.: Госкомстат России , 2007.

26. Рудый К.В. Международные валютные, кредитные и финансовые отношения. Учебное пособие. Издательство: Новое знание, 2007. – 427 с.

27. Рузавин Г.И., Мартынов В. Т. Курс рыночной экономики / Под ред. Г. И. Рузавина. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2004. – Ч. 2, гл. VII.

28. Яров П. Современная денежно-кредитная политика России // Вопросы экономических наук. – 2007. - №3 (16), c. 96-98.

29. Современные проблемы региональной экономики. Сборник научных статей – Воронеж: Издательство «Научная книга», 2003. – 192с.

30. Стребков Д. О. Потребности и предпочтения населения России на рынке кредитных услуг // СОЦИС. 2004. № 2 и др.).

31. Стренина М.А., Белова И.Н., Гусакова Н.П. Международные валютно-кредитные отношения. Учебник. Издательство: Инфра-М, 2006. – 314 с.

32. Толмачева Л.В., Малахова Ю.Ф. Развитие потребительского кредитования в России. Материалы Х региональной научно-технической конференции «Вузовская наука – Северо-Кавказскому региону». СевКавГТУ, 2006.

33. Фетисов Г.Г. Монетарная политика и развитие денежно-кредитной системы России в условиях глобализации. Национальный и региональные аспекты. Издательство: Экономика, 2006. – 512 с.

34. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник. – 2-е изд., перераб. и доп. / В.К. Сенчагов, А.И. Архипов и др.; Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2005. – 254 с.

35. Финансы: Учебник / Под ред. М. В. Романовского, О.В. Врублевской, Б.М. Сабанти. – М.; Перспектива: Юрайт, 2005. – 217 с.

36. Чалова С.М. Построение эффективной процентной политики коммерческого банка // Материалы Х региональной научно-технической конференции «Вузовская наука – Северо-Кавказскому региону». СевКавГТУ, 2006.

37. Шамрай Е.С., Грицай С.Е. Проблемы развития потребительского кредитования в современной России, – Пятигорск, 2001.