Готовая дипломная работа

OOO \"Хоум Кредит энд Финанс Банк\" работает на российском рынке потребительского кредитования с 2002 года и является одним из лидеров этого направления.

Банк является членом Home Credit Group, которая работает на восточно-европейском рынке потребительского кредитования с 1997 года, и входит в международную группу компаний PPF - одну из крупнейших компаний Центральной и Восточной Европы. Группа активно работает на рынках страхования и кредитных услуг, а также предоставляет комплексный сервис в области управления активами. За 15 лет своей работы на рынке PPF стала крупным финансовым инвестором, который эффективно и успешно управляет активами на общую сумму 10 миллиардов долларов США .

Приоритетным направлением деятельности ООО \"Хоум Кредит энд Финанс Банк\" является потребительское кредитование. Банк оперативно реагирует на изменения, которые происходят на российском рынке банковских услуг, предлагая клиентам и партнерам оптимальные условия кредитования и сотрудничества.

Home Credit & Finance Bank (Moody’s Ba3/NP/D-, S&P B/C) работает на российском рынке потребительского кредитования с 2002 года и является одним из лидеров этого сегмента (более 26% рынка товарного кредитования по состоянию на 30 сентября 2006 г.) полностью контролируется международной группой компаний PPF.

HCFB предлагает своим клиентам широкий спектр кредитных продуктов с различными условиями кредитования. По состоянию на 30 сентября 2006 года услугами Банка можно воспользоваться в порядка 20 000 магазинах-партнерах в свыше чем 1 100 городах страны. Региональная сеть Home Credit насчитывает 71 представительство на территории России. В конце 2004 года Банк начал новый этап в своей деятельности, выйдя на рынок кредитных карт, и по состоянию на отчетный период эмитировал около 4 млн. револьверных карт, и занимает одно из лидирующих положений в этом сегменте рынка с долей в 7,2% (на 30.09.2007 г.) .

Партнерами Банка на рынке потребительского кредитования в настоящее время являются крупные федеральные и региональные торговые сети, а также отдельные магазины столицы и регионов России.

В числе партнеров ООО \"Хоум Кредит энд Финанс Банк\" федеральные торговые сети \"МИР\", \"Техносила\", \"Эльдорадо\", \"Шатура-мебель\", POLARIS, \"Евросеть\", \"Корпорация Сибвез\", сеть бюро путешествий «Куда.ру», сети туристических агентств «Магазин Горящих Путёвок», «Би-Трэвел\", «Мастер Отдыха», сеть музыкальных центров «МузТорг», «Эксперт-Ретейл», «Линия Тока», региональные торговые сети \"ДОМО\", \"Кей\", \"Техно\", \"Сателлит\", \"Санрайз\", \"Уральский Вал\", \"Домострой\", \"Финанс-Маркетинг\", \"Изот\", \"Импульс\", \"Радиант\", \"Сибмаркет\", \"Велис-Техно\", \"Телемакс\", \"Техношок\", \"Пять звезд\", \"Ти-Групп\", а также международный партнёр «Zepter Inte
ational» и многие другие компании. Постоянно расширяя партнерскую сеть, Банк делает основной акцент на развитии долгосрочных и взаимовыгодных деловых взаимоотношений с надежными и опытными компаниями.

ООО \"Хоум Кредит энд Финанс Банк\" открыт к сотрудничеству, залогом успеха которого являются выгодные партнерские программы, предлагаемые банком. Так, например, к концу 2003 года оформить кредитный Договор на покупку товаров можно было уже более чем в 3 500 магазинов, в 2004 году дистрибьюторская сеть магазинов-партнеров насчитывала более 9 500 торговых организаций. По состоянию на конец 2007 года кредитные продукты Home Credit стали доступными более чем в 23 000 магазинах в 1 100 городах по всей России .

Благодаря успешному опыту работы на рынке потребительского кредитования основных учредителей банка, а также результатам работы банка, Home Credit в кратчайшие сроки закрепил лидирующие позиции на российском рынке потребительского кредитования населения. \"Хоум Кредит энд Финанс Банк\" предлагает своим клиентам более 25 кредитных продуктов с различными условиями кредитования. В конце 2004 г. Банк начал новый этап в своей деятельности, выйдя на рынок кредитных карт. По состоянию на конец 2007 года Банк стабильно удерживает позиции одного из лидеров рынка потребительского кредитования и занимает 2-е место на рынке кредитных карт в России.

Следует отметить, что Банк придает большое значение развитию региональной сети представительств Home Credit. Экспансию в регионы Банк начал с открытия в 2002 году представительств в Нижнем Новгороде и Самаре. В 2003 году к ним добавились еще 8 представительств, в 2004 году - 17, в 2005 - 31, а к концу 2006 года общее число региональных представительств Home Credit на территории России достигло 74.

Банк активно развивает сеть каналов дистрибуции кредитных продуктов. В 2005 году Банк открыл сеть кредитно-кассовых офисов в Нижнем Новгороде. В 2006 году кредитно-кассовые офисы открылись в Уфе, Волгограде и Санкт-Петербурге. В дальнейшем сеть офисов будет расширяться, а спектр предоставляемых Банком услуг и кредитных продуктов увеличится.

Основной задачей \"Хоум Кредит энд Финанс Банк\" является укрепление лидирующих позиций на рынке потребительского кредитования в России. Банк заинтересован в увеличении прибыльности своего бизнеса, в поддержании хорошего качества кредитного портфеля и привлечении благонадежных и кредитоспособных клиентов. Для достижения поставленных задач Банк намерен:

- расширять и постоянно совершенствовать спектр предлагаемых клиентам продуктов и услуг;

- развивать сеть каналов дистрибуции (распространения) кредитных продуктов;

- непрерывно совершенствовать системы управления рисками потребительского кредитования и взыскания, а также повышать операционную эффективность;

- развивать маркетинговую деятельность и повышать узнаваемость бренда Home Credit;

- постоянно совершенствовать эффективность функционирования и управления;

- повышать инвестиционную привлекательность компании;

- эффективно использовать результаты совместной работы компаний, входящих в состав PPF Group;

- привлекать к работе высокопрофессиональных специалистов для успешной реализации стратегии Home Credit.

Банк является членом Ассоциации Российских Банков, Национальной Валютной ассоциации, Национальной Фондовой Ассоциации, ММВБ и Ассоциации Региональных Банков.

Аудит Банка по международным стандартам финансовой отчетности проводит компания KPMG (аудиторская фирма), входящая в число крупнейших аудиторских фирм мира. Аудит по российским стандартам финансовой отчетности с 2003 года проводит компания Финансовый Бухгалтерский Консультант. 11 ноября 2004 г. Банк вошел в систему страхования вкладов под номером 170 в реестре банков-участников системы страхования вкладов. Home Credit - зарегистрированный знак обслуживания ООО \"Хоум Кредит энд Финанс Банк\".

Следует обратить внимание, что, по данным кредитного исследования, проведенного Moody’s Investors Service (агентство по кредитным исследованиям, определяет кредитные рейтинги организаций) 30 октября 2007 года, общие активы банка Хоум Кредит энд Финанс Банк в миллионах долларов выросли за период с 2003 по 2007 годы приблизительно в 6 раз (с 277,5 миллионов долларов США в 2003 году до 1982,9 миллионов долларов США в 2007 году). Вложения акционеров в данный банк увеличились за период с 2003 по 2007 годы в 10 раз (с 40 миллионов долларов США в 2003 году до 400 миллионов долларов США в 2007 году). Соотношение затрат к доходу снизилось за рассматриваемый период в 4 раза (со 150 % в 2003 году до 39% в 2007 году). Доля средств акционеров в общих активах банка увеличилась в период с 2003 по 2007 год на 6% (с 14,5% в 2003 году до 20,4% в 2007 году). Данные по ключевым показателям банка «Хоум Кредит энд Финанс Банк» за период с 2003 по 2007 годы представлены в таблице 4 .

Введение…………………………………………………………………………….3

Глава 1. Теоретические основы розничных услуг коммерческих банков РФ….6

1.1. Сущность, виды, особенности услуг коммерческих банков………………...6

1.2. Методы продвижения банковских продуктов………………………………15

1.3. Потребительское кредитование в банковской сфере……………………….24

Глава 2. Анализ банковских продуктов и услуг банка Хоум Кредит………….32

2.1. Характеристика банка Хоум Кредит………………………………………...32

2.2. Анализ продуктов и услуг банка Хоум Кредит……………………………..46

2.3. Конкуренты банка Хоум Кредит в розничной сфере……………………….53

Глава 3. Перспектива развития услуг банка Хоум Кредит на рынке потребительского кредитования………………………………………………….65

3.1. Проблемы в сфере розничных услуг банка Хоум Кредит………………….65

3.2. Перспективы развития розничных услуг банка Хоум Кредит……………..69

Заключение…………………………………………………………………………81

Приложения ………………………………………………………………………..87

Список литературы ………………………………………………………………..90



























Введение

Розничные банковские услуги давно присутствуют на рынке, просто сейчас идет этап активного их продвижения и формирование доступных услуг. Эта ниша стала осваиваться последней потому, что относится к менее привлекательным. Ведь сначала разрабатываются сферы с низкими рисками и высокой нормой прибыли. Таким образом, тема исследования достаточно актуальна на сегодняшний день в связи с тем, что встает необходимость развития розничных банковских услуг.

Предметом исследования данной дипломной работы являются розничные услуги коммерческих банков Российской Федерации.

Объектом исследования является банк «Хоум Кредит энд Финанс Банк», предоставляющий широкий спектр розничных услуг населению.

Целью исследования является представление современного состояния рынка розничных банковских услуг (на примере банка «Хоум Кредит энд Финанс Банк»), определение перспектив развития банка на рынке потребительского кредитования.

Для этого в работе решаются следующие задачи:

обозначить теоретические основы розничных услуг коммерческих банков в Российской Федерации;

проанализировать деятельность банка «Хоум Кредит» в розничной сфере; обозначить основные проблемы, стоящие перед банком «Хоум Кредит» в сфере розничных услуг банка;

определить перспективы развития розничных услуг банка «Хоум Кредит».

Данная дипломная работа состоит из трех глав. В первой главе рассматриваются теоретические основы розничных услуг коммерческих банков Российской Федерации. Так, в данной главе рассматривается сущность, виды и особенности услуг коммерческих банков. Отмечается, что коммерческие банки оказывают широкий спектр услуг. Так, банки участвуют в организации безналичных расчетов. Основными формами безналичных расчетов являются платежное поручение, аккредитив, чековая форма, инкассовая и вексельная формы расчетов. Наряду с услугами по организации безналичных расчетов банки также осуществляют операции с ценными бумагами, такие как посреднические, брокерские, дилерские, депозитарные, консультационные. Коммерческие банки также оказывают посреднические услуги, такие как лизинговые, факторинговые, трастовые. Широко оказываются коммерческими банками услуги, связанные с валютным рынком. Одним из основных видов услуг, оказываемых коммерческими банками, являются кредитные операции. Следует отметить, что в мировой банковской практике отсутствует единая классификация банковских кредитов. Это связано с различиями в уровне развития банковских систем в разных странах, сложившимися в них способами пре доставления кредитов. Однако наиболее часто в экономической литературе встречается классификация кредитов по следующим признакам: назначению (цели кредита); сфере использования; срокам пользования; обеспечению; способу выдачи и погашения; видам процентных ставок.

В первой главе определяются также методы продвижения банковских продуктов. Одним из методов продвижения банковских продуктов является политика качества. Возрастание роли политики качества как направления банковской политики происходило по мере усиления интенсивности банковской конкуренции и возрастания требовательности потребителей банковских услуг. Высокая роль качества обусловлена его непосредственной взаимосвязью с рентабельностью финансово-кредитного института: улучшение качества привлекает клиентов и способствует увеличению объемов реализуемых банковских услуг, что выражается в увеличении прибыли и снижении средних издержек.

Также в первой главе рассматривается потребительское кредитование в банковской сфере. Потребительскими ссудами называют ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью предоставления ссуды (объектом кредитования). В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др. В отличие от российской трактовки потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг. В данной работе указывается на то, что в современном обществе большое внимание как со стороны физических лиц, так и со стороны государства уделяется ипотечному кредитованию населения.

Во второй главе данной дипломной работы анализируется деятельность банка «Хоум Кредит». Так, в данной главе дается характеристика банка «Хоум Кредит», определяется, что приоритетным направлением деятельности ООО \"Хоум Кредит энд Финанс Банк\" является потребительское кредитование. Банк оперативно реагирует на изменения, которые происходят на российском рынке банковских услуг, предлагая клиентам и партнерам оптимальные условия кредитования и сотрудничества. Во второй главе анализируется бухгалтерский баланс банка и отчет о прибылях и убытках, определяется, что финансовая (бухгалтерская) отчетность ООО «ХКФ Банк» отражает достоверно во всех существенных отношениях финансовое положение на 2007 год и результаты его финансово-хозяйственной деятельности за период с 1 января по 31 декабря 2006 года включительно в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации в части подготовки финансовой (бухгалтерской) отчетности и принятой учетной политикой.

В данной главе также анализируются основные продукты и услуги банка «Хоум Кредит», а также деятельность конкурентов банка в розничной сфере.

В третьей главе дипломной работы определяются перспективы развития услуг банка «Хоум Кредит» на рынке потребительского кредитования. При этом определяются основные проблемы, возникающие в сфере розничных услуг банка.

В заключении работы делаются выводы по основным положениям, обозначенным во введении.



Глава 1. Теоретические основы розничных услуг коммерческих банков РФ

1.1. Сущность, виды, особенности услуг коммерческих банков

В России розничный рынок только развивается, и практически для любого банка есть возможность проявить себя в этом секторе. Но через какое-то время банки, для которых розничное направление не главное, уйдут, т. к. для них работа на этом рынке не вопрос жизни и смерти.

На пути развития розничных банков стоит много препятствий. Одно из них - несовершенство нормативной базы, которая не отвечает реалиям сегодняшнего дня. Действующее законодательство скорее сдерживает развитие, потому как не обеспечивает должной защиты интересов банков-кредиторов. Более того, в силу традиционной социальной ориентации, российское законодательство скорее защищает должника от преследования. В отличие от других коммерческих организаций, для банков давать в долг - основной вид деятельности, поэтому и защита их интересов должна отличаться от общегражданской.

Другое препятствие - отсутствие у регулятора и власти единой стратегии развития розничного банковского сектора. Имеются в виду не пространные документы, а конкретные планы корректировки законодательства, выработки стандартов конкуренции, защиты интересов банков-кредиторов, защиты потребителей. К сожалению, до сих пор действия в этой сфере носят фрагментарный и противоречивый характер. Остальные проблемы могут быть решены самими банками.

Следует отметить, что коммерческие банки оказывают широкий спектр услуг. Так, банки участвуют в организации безналичных расчетов. Основными формами безналичных расчетов являются платежное поручение, аккредитив, чековая форма, инкассовая и вексельная формы расчетов.

Наряду с услугами по организации безналичных расчетов банки также осуществляют операции с ценными бумагами, такие как посреднические, брокерские, дилерские, депозитарные, консультационные.

Коммерческие банки также оказывают посреднические услуги, такие как лизинговые, факторинговые, трастовые. Широко оказываются коммерческими банками услуги, связанные с валютным рынком.

Одним из основных видов услуг, оказываемых коммерческими банками, являются кредитные операции. Следует отметить, что в мировой банковской практике отсутствует единая классификация банковских кредитов. Это связано с различиями в уровне развития банковских систем в разных странах, сложившимися в них способами пре доставления кредитов. Однако наиболее часто в экономической литературе встречается классификация кредитов по следующим признакам: назначению (цели кредита); сфере использования; срокам пользования; обеспечению; способу выдачи и погашения; видам процентных ставок .

По назначению банковские кредиты могут быть разделены на следующие группы: промышленные, сельскохозяйственные, торговые, инвестиционные, потребительские, ипотечные. Так, промышленные ссуды предоставляются предприятиям и организациям на развитие производства, на покрытие расходов по покупке материалов и т.п. Сельскохозяйственные ссуды предоставляются фермерам, крестьянским хозяйствам с целью содействия их деятельности по обработке земли, сбору урожая и т.п. Потребительские ссуды предоставляются физическим лицам покрытие неотложных нужд, ремонт и покупку квартир, домов и т.п. Ипотечные ссуды выдаются под залог недвижимости с целью строительства, приобретения или реконструкции жилья.

В зависимости от сферы использования банковские кредиты мог быть двух видов: ссуды для финансирования основного или оборотного капитала. По срокам пользования банковские кредиты бывают онкольными (до востребования) и срочными. Онкольные ссуды подлежат возврату в фиксированный срок после поступления официального уведомления от кредитора. В настоящее время подобные кредиты практически не используются в России, так как требуют стабильных условий на рынке ссудных капиталов. Срочные кредиты принято делить на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. В современном банковском деле преимущественно используются краткосрочные кредиты.

По способу выдачи банковские кредиты могут быть поделены на группы, носящие компенсационный и платежный характер. Компенсационный кредит предполагает направление ссудных средств на расчетный счет заемщика с целью возмещения совершенных им ранее расходов. Сущность платежного кредита состоит в том, что заемщик по мере необходимости предоставляет банку поступающие к нему расчетно-платежные документы и ссудные средства поступают непосредственно на оплату данных документов.

По способам погашения банковские кредиты делятся на ссуды, погашаемые единовременно, и ссуды, погашаемые в рассрочку. Ссуды, погашаемые единовременным платежом, являются традиционной формой возврата краткосрочного кредита, поскольку удобны с позиции юридического оформления. Ссуды, погашаемые в рассрочку, предполагают погашение кредита двумя и более платежами в течение всего срока кредитования. Конкретные условия возврата определяются в кредитном договоре и зависят от объекта кредитования, срока кредита, инфляционных процессов и ряда других факторов .

По видам процентных ставок банковские кредиты можно подразделить на кредиты с фиксированной или плавающей процентной ставкой. Ссуды с фиксированной процентной ставкой предполагают установление на весь период кредитования определенной величины процентной ставки без права ее пересмотра. В данном случае заемщик принимает на себя обязательство оплатить проценты по неизменной согласованной ставке вне зависимости от изменений на рынке капиталов. В российской практике банковского кредитования преимущественно используются фиксированные процентные ставки. Кредитование с плавающей процентной ставкой предполагает использование процентной ставки, размер которой периодически пересматривается. В данном случае процентная ставка складывается из двух составных частей: основной ставки, изменяющейся в зависимости от конъюнктуры рынка, и надбавки, являющейся фиксированной величиной и определяемой по договоренности ставок.

По размерам принято деление банковских ссуд на мелкие, средние и крупные. В банковской практике не существует единого подхода к классификации кредитов по данному признаку. В России крупным считается кредит одному заемщику, превышающий 5% величины капитала банка.

Наиболее распространенными в современных российских условиях являются краткосрочные целевые кредиты. По срокам они не превышают одного года, носят разовый характер и обслуживают конкретные хозяйственные сделки. По целевому назначению можно выделить кредиты на производственные цели, кредиты на торгово-посреднические операции, кредиты на временные нужды. Заемщиками целевых кредитов могут быть организации, не имеющие расчетных счетов в банке-кредиторе, однако, поскольку риски банка в данном случае значительно возрастают, банки предпочитают кредитовать своих клиентов.

Ссуды на производственные цели связаны с получением заемщиками кредитов для финансирования закупок сырья, складирования готовой продукции и осуществлением производственных затрат.

Аверьянова Л.В. Банковская корреспонденция на английском языке. Учетно-расчетные операции. — М.: Менатеп-Информ, 2006.

2. Адибеков М.Г. Кредитные операции: Классификация, порядок привлечения и учет / Банк внешнеэкономической деятельности. — М.: АО «Консалт-Банкир», 2005.

3. Анализ экономической деятельности клиентов банка: Учеб. пособие / Под ред. О.И. Лаврушина. — М.: ИНФРА-М, 2004.

4. Андросов А.М. Финансовая отчетность банка. — М.: Менатеп-Информ, 2006.

5. Ачкасов А. К. Операции кредитования. Общая характеристика и техника совершения / Банк внешнеэкономической деятельности. — 2-е изд. — М.: АО «Консалт-Банкир», 2006.

6. Банки и банковские операции: учебник/ Под ред. Е.Ф. Жукова. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005.

7. Банковские операции: Учетно-ссудные операции и агентские услуги банков: Учеб. пособие. — Ч. 2 / Под ред. О.И. Лаврушина. — М: ИНФРА-М, 2003

8. Баранов В.Т. Бухгалтерский учет операций банка с иностранной валютой: План счетов. Типовые проверки. — М: Менатеп-Информ, 2005.

9. Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков: Как банкам избежать банкротства. — М.: Банки. ЮНИТИ, 2006.

10. Блумфильд А. Как взять кредит в банке. — М.: ИНФРА-М, 2007.

11 Бухгалтерские проводки в коммерческом банке: Справочно-методическое пособие / Под общ. ред. Е.В. Емельянова. — М. СПАРК, 2006.

12. Гроссман Репе Клаус. Как вести дела с банками: Кредиты, денежные вклады, платежный оборот / Пер. с нем. — М: Международные отношения, 2005.

13. Ермаков С.Л. Работа коммерческого банка по кредитованию заемщиков: Методические рекомендации. — М.: Компания «Алее», 2005.

14. Замиусская Е.Р., Кочмола К.В., Лазарева Н.А., Чубарова Г.Я. Внутренний аудит банка. — М.: Экспертное бюро, 2006.

15. Иванов В. В. Как надежно и выгодно вкладывать деньги в коммерческие банки: Надежность банка. — М.: ИНФРА-М, 2006.

16. Иванов В. В. Анализ надежности банка. — М.: Русская Деловая Литература, 2006.

17. Козлова Е.Л., Галанина Е.Л. Бухгалтерский учет в коммерческих банках. — М.: Финансы и статистика, 2006.

18. Макарова Г.П. Система банковского маркетинга: Учебное пособие. — М: Финстатинформ. 2006.

19. Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке. — Кн. 2. Технологический уклад кредитования. — М.: Перспектива, 2006.

20. Мартынова О.И. Учет ценных бумаг в коммерческом банке: Учеб. пособие. — М.: ИНФРА-М, 2006.

21. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения: Учебник / Под ред. Л.Н. Красавиной. — М.: Финансы и статистика, 2006.

22. Миркин Я.М. Банковские операции. Инвестиционные операции банков. Эмиссионно-учредительская деятельность банков. — М.: ИНФРА-М, 2007.

23. Молчанов Л.В. Коммерческий банк в современной России: Теория и практика. — М: Финансы и статистика, 2005.

24. Нидеккер Л.Л. и др. Анализ эффективности валютно-обменных операций банка. — М.: Русская Деловая Литература, 2007.

25. www.homecredit.ru