Готовая дипломная работа

Введение


Актуальность. В условиях перехода российской экономики к системе рыночных отношений коммерческие банки являются сегодня одним из наиболее динамично развивающихся секторов. Коммерческие банки, проявляя прогрессивные тенденции в развитии экономики, предлагают все новые и новые виды услуг своим клиентам, переводят взаимоотношения между субъектами экономики на качественно новый уровень. В настоящее время становиться крайне актуально изучение роли и места банковских операций в системе услуг коммерческих банков, а также причин их появления и развития, их анализ влияния на показатели доходности и ликвидности банков.
В последние годы банковская система претерпела значительные изменения, благодаря постоянной модификации всех компонентов банковской системы. При этом динамичные сдвиги в банковских системах стран обусловлены серьезными изменениями, происходящими в хозяйстве в целом. Глубокие структурные сдвиги в экономике развитых стран, обусловленные активной многоотраслевой и международной экспансией промышленных монополий, потребовали модификации механизма финансирования промышленного производства, адекватного кредитно-банковского обслуживания. Результатом приспособления современной банковской системы к изменившимся условиям развития экономики стали два взаимосвязанных процесса. Это, во-первых, структурная перестройка банковской системы, концентрация и универсализация деятельности коммерческих банков с сохранением определенной специализации, а также развитие небанковских институтов, таких как страховые, трастовые, инвестиционные, финансовые компании, пенсионные фонды и т. п., и, во-вторых, перестройка основ банковской деятельности.
За последние десятилетия произошла заметная универсализация банковских операций. Тот факт, что прибыль банков, осуществляющих отдельные операции, может быть велика, делает необязательной деятельность в других сферах. Всё же многие банки пришли к выводу о необходимости поиска других способов повышения доходности своих операций. Причиной этому послужила усиленная конкуренция между кредитными институтами, а также возникновение новых возможностей в условиях развития мощного финансового рынка. Именно развитие форм инвестиционной деятельности и увеличение количества осуществляемых банками операций явились одними из эффективных способов решений этих проблем.
Сегодня рынок межбанковского кредитования - один из ключевых сегментов финансового рынка, реально и адекватно отвечающий понятию «рынка» как такового - с высокоэффективной технологией привлечения и размещения денежных ресурсов, развитой системой информационного обеспечения, системой индикаторов, характеризующей ситуацию на финансовом рынке в целом и являющейся «барометром» всей отечественной финансовой системы.
Наблюдаемый в последние годы значительный рост доходов населения, восстановление (пусть медленное) доверия населения к банковской системе, стабилизация общей экономической ситуации формирует рост спроса на новые банковские продукты и услуги, которые из разряда «экзотики» переходят в область потребительского кредитования. Отвечая на эти вызовы, банки активно внедряет такие новые продукты и услуги, как интернет-банкинг, мобильный банкинг, операции через точки самообслуживания, реализация пенсионных и страховых полисов, финансовое консультирование и т.п.
Потенциал рынка услуг потребительского кредитования далеко не исчерпан и поле для конкуренции обширно. Многие банки всерьез начинают рассматривать этот рынок как основу своего дальнейшего развития. И здесь очень важно, чтобы это стремление было поддержано адекватными изменениями институциональной среды .
Тенденция перехода к потребительскому обслуживанию во многом связана с тем, что в условиях изменения рыночной конъюнктуры банкам становится все сложнее конкурировать на корпоративном сегменте. До недавнего времени российские банки серьезно не занимались развитием потребительского сектора именно потому, что работа с корпоративной клиентурой обеспечивала им приемлемый уровень доходности. Пластиковые карты — один из основных атрибутов потребительского кредитования — активно выпускались в рамках зарплатных проектов и таким образом являлись элементом скорее корпоративного, нежели потребительского банковского сервиса.
Современный рынок потребительского кредитования - это набор банковских продуктов массового спроса, способный гибко меняться в соответствии с потребностями рынка. При этом любая из существующих банковских услуг может быть оказана в каждой точке продаж, располагающейся в непосредственной близости от клиента. Таким образом, цель любого банка, выходящего на рынок потребительских услуг, - освоение и проведение максимального количества операций, и обеспечение доступности всех оказываемых услуг всем категориям лиц.
Степень разработанности темы. В ходе исследования использовались научная, научно-практическая и специализированная периодическая литература, содержащая в себе информацию по, менеджменту, банковскому делу, финансам, оперативную информацию о состоянии банковской сферы в Российской Федерации. Среди авторов присутствуют как отечественные, так и зарубежные специалисты: Васильев Г.А., Егоров Е.В., Жуков Е.Ф., Корлюгов Ю.Ю., Красильников С.А., Максимцов М.М., Пешкова Е.П., Плотицына Л. А., Романов А.В., Романов А.Н., Романова В.А., Синяева И.М., Черкасов В. Е., Брэдли Дж., Дибб С, Симкин Л.и др.
Цель дипломной работы - определить перспективу развития продуктов и услуг банка Хоум Кредит.
Указанная цель может быть достигнута, если решить следующие задачи:
- изучить сущность, виды, особенности услуг коммерческих банков;
- описать методы продвижения банковских продуктов;
- охарактеризовать потребительское кредитование в банковской сфере;
- дать характеристику банку Хоум Кредит;
- проанализировать продукты и услуги банка Хоум Кредит;
- выявить основных конкурентов банка Хоум Кредит в розничной сфере;
- рассмотреть перспективу развития услуг банка Хоум Кредит на рынке потребительского кредитования.
Предметом исследования является деятельность коммерческого банка по оказанию услуг потребительского кредитования с позиций динамики и перспективы её развития, оценки насыщенности рынка банковских услуг и учёта зарубежного опыта развития банковского ритейла.
Объектом исследования является российский коммерческий банк. (на примере банка Хоум Кредит)
Методологическую основу работы составляют абстрактно-логический, аналитический, диалектический, монографический, нормативный методы исследования теоретических аспектов темы, системный подход ко всем изучаемым процессам и явлениям, применение статистических, социологических и маркетинговых методов при изучении прикладных аспектов темы.
Информационной базой работы послужили статистические данные Госкомстата РФ, Банка России, коммерческих банков РФ, данные информационных агентств ("Росбизнесконсалтинг", "Интерфакс", "Рейтинг" и др.), годовые отчеты отечественных банков, вторичная информация зарубежной и отечественной периодической печати ("The Banker", "American banker", "Банковские услуги", "Деньги и кредит", "Эксперт", "Профиль", "Бизнес и банки", "Финансовая газета" и др.).
Практическая значимость. Предложенные в дипломной работе методы совершенствования организации оказания услуг расширяют конкурентные возможности отечественной банковской системы, повышают привлекательность сферы банковских услуг для населения, стимулируют развитие перспективных и технологичных сервисных продуктов банка. Результаты исследования могут быть использованы при организации учебного процесса по курсам «Маркетинг услуг», «Банковское дело».
Структура работы определена исходя из поставленных в ней задач. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений.

Содержание

Введение 3
Глава 1. Теоретические основы розничных услуг коммерческих
банков РФ 8
1.1 Сущность, виды, особенности услуг коммерческих банков 8
1.2 Методы продвижения банковских продуктов 20
1.3 Потребительское Кредитование в банковской сфере 26
Глава 2. Анализ банковских продуктов и услуг банка Хоум Кредит 36
2.1 Характеристика банка Хоум Кредит 36
2.2 Анализ продуктов и услуг банка Хоум Кредит 47
2.3 Конкуренты банка Хоум Кредит в розничной сфере 57
3. Перспектива развития услуг банка Хоум Кредит на рынке потребительского кредитования 70
3.1 Проблемы в сфере розничных услуг банка Хоум Кредит 70
3.2 Перспективы развития розничных услуг банка Хоум Кредит 75
Заключение 88
Список литературы 94
Приложения

Заключение

Подводя общий итог проделанной работе, нужно отметить, что рассмотрение условий обеспечения конкурентоспособности услуг коммерческого банка представляет собой обширное поле экономического исследования, которое не может быть исчерпано в рамках настоящей дипломной работы. Анализ наиболее существенных черт конкурентоспособности услуг коммерческих банков даёт основания для следующих выводов.
1. Анализ динамики развития банковского сектора свидетельствует о том, что за последние пять лет бурный рост вкладов частных лиц способствовал некоторому снижению уровня концентрации ресурсов на отдельных вкладчиках. В первую очередь это касается банков, активно развивающих розничное направление бизнеса. За период с 01.01.2000 по 01.01.2006 доля вкладов физических лиц в пассивах банковской системы выросла с 18,7 до 28,3%, а корпоративных клиентов — с 29,5 до 30,3%. Причем если доля частных клиентов в ресурсной базе банков имела четкую тенденцию к увеличению, то доля корпоративного сектора в указанный период колебалась в диапазоне от 24,7 до 30,6%. Вместе с тем соответствующих изменений в структуре банковских активов не произошло. Уровень концентрации кредитных рисков на ограниченном числе заемщиков (в том числе связанных сторон) и концентрации инвестиций в ценные бумаги остается чрезвычайно высоким. Несмотря на бурный рост потребительского кредитования, средний объем розничных ссуд в структуре ссудной задолженности большинства российских банков (за исключением Сбербанка и узкоспециализированных розничных банков) не превышает 5%.
2. Активность банков на розничном рынке в первую очередь определяется тенденциями его развития, возможностью получения дополнительного дохода и диверсификации рисков их деятельности. Несмотря на бурный рост, наблюдаемый в последние годы, розничный банковский бизнес в России находится на достаточно низкой ступени по сравнению с другими сходными по уровню развития странами. Между тем потенциал и значение его для банковской системы остаются весьма существенными. Значение розничного сектора во многих странах довольно велико и в некоторых из них данный рынок по размеру превышает корпоративный. Так, доля депозитов физических лиц в странах Восточной Европы составляет от 30 до 60% ВВП, доля кредитов, предоставленных физическим лицам в таких странах, как Чехия и Словакия, - 9–12% ВВП. В то же время в России доля потребительского кредитования, значительно опережающего по темпам роста иные направления, размещения средств банками, пока остается незначительной — около 1,3% ВВП. Объем банковского кредитования всей экономики страны имеет тенденцию к увеличению и по состоянию на 01.01.2005 превысил 190 млрд (5454,0 млрд руб.), то есть более 25% ВВП (в США этот показатель равняется 300% ВВП, в Чехии — более 185% ВВП). В 2004 г. данный показатель составлял примерно 19% ВВП.
3. В России значительные темпы развития потребительского кредитования объясняются в основном тем, что оно началось практически с нуля. В то же время, принимая во внимание структуру и объемы розничных банковских операций по сравнению со сходными по экономическому уровню странами, можно сделать вывод о том, что потенциал данного рынка в России все равно остается огромным. Между тем рассматривать основные тенденции и пути развития этого рынка невозможно без учета факторов, оказывающих на него негативное влияние.
4. Предложения банковских услуг на рынке осуществляется различными кредитно-финансовыми учреждениями - как непосредственно банками, так и "институциональными инвесторами", которых законодательство ряда стран относит к небанковским кредитным учреждениям. Для привлечения новых клиентов, в условиях развития конкуренции, банки приступают к оказанию нетрадиционных услуг, делают упор на развитие наступательной рыночной стратегии и разработку новых форм услуг. Расширение числа банков, выходящих на рынок розничных услуг, то есть услуг для самого широкого круга клиентов, как населения, так и юридических лиц, можно отнести к числу наиболее устойчивых тенденций в банковской сфере.
5. Текущее состояние рынка банковских услуг можно охарактеризовать как время формирования профессиональных отношений между производителями банковских услуг (коммерческими банками) и потребителями (физическими и юридическими лицами). Интерес банков к этому виду услуг обусловлен снижением доходности ряда финансовых инструментов, укрупнением банков в ходе усилившейся конкурентной борьбы, их специализацией, в том числе в сфере розничного бизнеса. Сложившаяся ситуация требует реорганизации многих бизнес-процессов и более четкого своего позиционирования на рынке банковских услуг, что подразумевает проведение сравнительного анализа доходности услуг при формировании коммерческой политики банка, предоставление новых конкурентоспособных услуг и организацию работы персонала, обеспечивающую повышение их качества и минимизацию затрат на выполнение операций. В коммерческих банках идет накопление опыта в сфере розничного бизнеса, однако, не имея единой технологии предоставления услуг населению, при введении новой услуги они вынуждены увеличивать штат.
6. По пути создания отдельной розничной структуры пошли крупнейшие российские банки, намеренные активно работать в этом сегменте финансового рынка, такие, как Внешторгбанк, УРАЛСИБ, Росбанк. Так, Внешторгбанк, приобретя один из крупных рознично-ориентированных банков России — Гута-Банк, выделил на его базе отдельный бизнес-блок «Внешторгбанк розничные услуги». Банковская группа Внешторгбанка должна состоять из «материнского» корпоративного банка, дочернего специализированного розничного банка и дочерних банков в России, СНГ и Европе. «Материнский» корпоративный банк будет контролировать стратегию, выполнение основных бизнес-показателей и программ развития розничного банка и координировать ряд его основных функций, в том числе в области финансового управления и управления рисками.
7. В качестве объекта дипломной работы рассматривался OOO "Хоум Кредит энд Финанс Банк", который работает на российском рынке потребительского кредитования с 2002 года и является одним из лидеров этого направления. Home Credit в кратчайшие сроки закрепил лидирующие позиции на российском рынке потребительского кредитования населения. "Хоум Кредит энд Финанс Банк" предлагает своим клиентам более 25 кредитных продуктов с различными условиями кредитования. В конце 2004 г. Банк начал новый этап в своей деятельности, выйдя на рынок кредитных карт.
8. ХКФБ стал первой иностранной дочерней компанией, занявшейся выдачей экспресс-кредитов в торговых точках. Однако у ХКФБ был пример банка «Русский Стандарт», стремительно набиравшего обороты. Товарное кредитование и кредитные карты стали приоритетными направлениями для ХКФБ, которые он планирует активно развивать в ближайшее время. На сегодняшний день ХКФБ контролирует около трети рынка товарного кредитования.
9. В будущем банк планирует закрепить за собой лидирующие позиции на российском рынке потребительского кредитования путем расширения дистрибьюторской сети магазинов-партнеров, увеличения ассортимента кредитных продуктов и услуг. С конца 2004 года банк предложил своим клиентам новый кредитный продукт - револьверную карту «Хоум Кредит». В настоящее время банк эмитировал более 1 млн. карт.
10. В банке уделяют большое внимание продвижению бренда Home Credit в России. По результатам последних маркетинговых исследований, узнаваемость брэнда составила 35,8%, причем в отдельных регионах этот показатель значительно выше среднего по России. ХКФБ использовал успешный многолетний опыт основного учредителя банка — Home Credit Group, специализирующейся на развитии потребительского кредитования в странах Европы и являющейся одним из лидеров этого сегмента рынка банковских услуг в Чехии и Словакии. На сегодняшний день представительства ХКФБ есть в 57 регионах России, а воспользоваться кредитными продуктами банка можно более чем в 1100 городах. Так как кредитные продукты Home Credit продаются через широкую сеть магазинов-партнеров, банк уделяет большое значение расширению сети магазинов-партнеров.
11. Основными объективными факторами, определяющими темпы ёдальнейшего развития рынка розничных банковских услуг, остаются рост уровня жизни и доходов населения (что увеличит платежеспособный спрос), а также наличие у российских банков “длинных” ресурсов. Необходимым условием повышения конкурентоспособности отечественной банковской системы является динамичный рост ресурсной базы. Многие виды стратегически важных долгосрочных ресурсов (например, пенсионные накопления) идут сегодня мимо коммерческих банков, поэтому по такому показателю, как соотношение банковских активов к ВВП, Россия уступает развитым странам в 3–5 раз. При этом одним из возможных путей расширения долгосрочных ресурсов для кредитования экономики может быть назван рост денежной массы.
12. Обостряющаяся конкуренция на рынке розничного кредитования вынуждает его участников применять максимально либеральный подход к предоставлению документов, подтверждающих кредитоспособность потенциального заемщика. Сегодня российские банки применяют 3 различных механизма продвижения кредитных карточных продуктов: предложение их уже существующей клиентской базе (держателям дебетовых зарплатных карт банка), формирование кредитного портфеля за счет предоставления таких карт клиентам с кредитной историей, а также формирование клиентской базы “с нуля”.
13. Основной целью кадровой политики в банке Хоум Кредит, как правило, является повышение его конкурентоспособности через развитие персонала. Среди целей кадровой политики значатся повышение квалификации персонала, обновление кадров и создание коллективов профессионалов, способных обеспечить решение задач стратегического развития банка. Приоритетами кадровой политики всегда являются повышение эффективности системы подбора, подготовки и расстановки кадров, а также совершенствование системы мотивации персонала и развитие корпоративной культуры.
14. Комплексное развитие банка и банковской системы в современных рыночных условиях невозможно без учета множества внешних условий, без учета интересов различных сторон. Такую деятельность финансово-кредитному учреждению под силу осуществлять лишь с помощью банковского маркетинга. Под этим понятием принято понимать и комплексную программу поведения банка, с учетом аспектов планирования и воздействия на рынок, и поиск наиболее выгодных (существующих и будущих) рынков банковских продуктов с учетом реальных потребностей клиентуры. Для оценки потребностей клиентов, выявления возможных направлений деятельности банков можно использовать различные методики, начиная от простых статистических выкладок и заканчивая сложными математическими моделями. Проведенное исследование может послужить примером выбора приоритетных направления действия и концентрации усилий на определенных мероприятиях. Это позволит не только оптимально использовать имеющиеся редства, но и сформировать целенаправленную маркетинговую политику. Перед началом активных действий по продвижению услуг на том или ином сегменте рынка, руководству банка необходимо четко прояснить сложившуюся ситуацию и имеющиеся тенденции в экономике региона, на рынках которого банк собирается предлагать и продвигать свои услуги.

Список литературы

1. "Гражданский Кодекс Российской Федерации (ЧАСТЬ ПЕРВАЯ)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ, принят ГД ФС РФ 21.10.1994, (ред. ФЗ от 21.07.2005).
2. "Гражданский Кодекс Российской Федерации (ЧАСТЬ ВТОРАЯ)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ, принят ГД ФС РФ 21.10.1994, (ред. ФЗ от 21.07.2005).
3. Федеральный Закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. № 86-ФЗ (в последней редакции ФЗ от 18.07.2005 г.)
4. Федеральный закон "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг" //Собрание законодательства РФ. 1999. № 26. Ст. 3174
5. Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» Вестник Банка России / Центральный банк РФ. - 30 марта 2005. - № 17
6. О банках и банковской деятельности. Закон РФ от 02.12.1990 г. - № 395-1 // Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 6. - ст. 492.
7. О защите конкуренции на рынке финансовых услуг. Закон РФ от 23.06.1999 г. - № 117 - ФЗ // Собрание законодательства РФ. - 1999. - № 26. -ст. 3174.
8. О порядке регулирования деятельности банков. Инструкция Центрального Банка России от 01.10.1997 г. - № 1 // Вестник Банка России. - 1999. -№33.
9. Алексашенко С, Астапович А., Клепач А., Лепетиков Д. Российские банки после кризиса // Вопросы экономики. - 2000. - № 4. - С. 54 - 70.
10. Алпатов С.Б. Реорганизация системы Народного банка Китая // Банковское дело - 2001. - № 1. - С. 35 - 38.
11. Алпатов СБ., Ушаков В.А. Банк Франции: Информационная картотека данных о предприятии//Банковское дело 2002.-№2.- с.41-43
12. Апарина В. Роль и место коммерческих банков в российской экономике // Финансовый бизнес - 2001. -№2.-С.30-34.
13. Балабанов И.Т., Гончарук О.В., Савинская Н.А. Деньги и финансо институты. - СПб: Издательство "Питер", 2000. - 224 с.
14. Банки и банковские операции: Учебник для вузов/ Е.Ф.Жуков, Л.М.Максимова, О.М.Маркова и др.; Под ред.проф.Е.Ф.Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ , 1997
15. Банковская система России. Настольная книга банкира. Книга I. -М.: ТОО Инжиниринго- консалтинговая компания "ДеКА", 1995. - 688 с.
16. Банковское дело: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. О.И.Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2000. - 672 с.
17. Белик Е.В. Реинжиниринг в банковском бизнесе России // Бухгалтерия и банки. 2001. - № 1. - С. 4 - 10.
18. Боумэн К.А. Конкурентная стратегия // Современное управление. -1999.-№ 9.-С. 25-68.
19. Бюллетень банковской статистики // Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным физическим лицам в рублях. - 2002. - № 3.-С. 76-83.
20. Бюллетень банковской статистики Сбербанка России // Процентные ставки по вкладам населения. - 2003. - № 7. -С. 19-20.
21. Вестник Банка России. Ставки по кредитам предприятиям и организациям и депозитам физических лиц в Российской Федерации в рублях. - 2002. - № 66. - С. 23 - 24.
22. Варьяш И.Ю. Мотивация кредитной политики (на примере банковской системы США)//Банковское дело 2002.-№7.- с.2-8
23. Веремейкина В.Д. Статистический анализ динамики ипотечного кредитования//Банковские услуги 2002.-№4.- с. 20-28
24. Викулин А.Ю. О юридическом определении понятия "банковская операция" // Банковское дело. - 1999. - № 4. - С. 20-25.
25. Вишневская И.В., Сафонов Ю.Л. Банковские услуги. Итоги социологического опроса // Бухгалтерия и банки. - 2000. - № 2. - С. 63 - 67.
26. Внутренние источники финансирования ипотеки " "Ипотека: опыт регионов " – 2000 г. , № 1 -2
27. Воеводская Н.П. Жилищное кредитование / Воеводская Н.П., Пантелеев В.В. // Деньги и кредит. - 1996. - N 11. - С.52-56
28. Витвицкая Т.Р. «Электронные деньги в России» /Экономика и жизнь, №10/2002.
29. Воронин.А.К. «Новые банковские продукты на основе карт» / Расчеты и операционная работа в КБ, № 2/2005
30. Гайдунько Д. Клиентская база банка и информационное неравенство//Маркетинг 2002. - №1. - с. 43-51
31. Ганеев Р.Ш. Реструктуризация банков: региональный опыт // Банковское дело. - 1999. № 1. - С. 35 - 36.
32. Глисин Ф.Ф. Деловая активность коммерческих банков России // Банковское дело. - 2003. - № 4. - С. 6 - 9.
33. Говорун Ю. Банковскую розницу выделяют в отдельные структуры.// Банковское дело в Москве 18.05.2005
34. Грачева М. Управление рисками в сфере электронных банковских услуг// Economic World - 2001. - №4
35. Григорьев А. Кредитная карта как символ финансовой свободы.// Банковское дело в Москве, N8(116) 2004
36. Гугнин В., Исаева Н. Банковский кризис 2004 случайность или закономерность.// Банковское дело в Москве N1(121) 2005
37. Гусалова Е.Б. Перспективы развития и совершенствования услуг доверительного управления // Банковское дело.- 1999. - № 1 С. 23 - 26.
38. Дибб С, Симкин Л., Брэдли Дж. Практическое руководство по маркетинговому планированию. - СПб: Питер, 2001. - 256 с.
39. Егоров С.Е. О состоянии и проблемах развития коммерческих банков // Бухгалтерия и банки. - 2000. - № 6. - С. 10 - 17.
40. Егоров Е.В., Романов А.В., Романова В.А. Маркетинг банковских услуг: Учеб. пособие/ Редактирование и подготовка учебного пособия к издавания//Банковские услуги 2002.-№4.- с. 20-28
41. «Диасофт» в первом полугодии что нового. // Банковское дело в Москве N8(128) 2005
42. Дамари Р. Финансы и предпринимательство: Финансовые институты, используемые западными фирмами для роста и развития организаций: Пер. с англ. / Науч. ред. В.Н.Рысина - Ярославль: Елень, 1993. - 222 с
43. Долан Э. Дж. и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика.- СПб., Санкт - Петербург оркестр, 1994, с. 104
44. Желтякова И.А., Маховникова Г.А., Пузыня Н.Ю. Цены и ценообразование. Краткий курс / Учебное пособие. - СПб.: Издательство "Питер", 2002. -112 с
45. Захаров В.С. Проблемы российских коммерческих банков // Деньги и кредит. - 2003. - № 1. - С. 12 - 17.
46. Захаров В.С. Реструктуризация банковской системы нуждается в поддержке государства // Банковское дело. - 2000. - № 5. - С. 2 - 5.
47. Зражевский В.В. Пути совершенствования механизма управления финансами современной кредитной организации // Банковское дело. - 2003. -№1.-С. 10-13.
48. Зубарев А.В. Внутренний хозрасчёт в банке. Трансфертное ценообразование // Банковское дело. - 2001. - № 1. - С. 14 - 17.
49. Иванов А.Н. Платежные услуги американских банков // Деньги и кредит.- 1999.-№9.-С. 59
50. Иванов Н. В. «Операционная работа с картами» / Расчеты и операционная работа в КБ №1/2004.
51. «История банкоматов. И история с банкоматами» // Время сбережений, №6, 2004 г.
52. Иванов С.Н. «Рынок внутренних пластиковых карт» // Банковские системы и оборудование, № 7, 2004 г.
53. Ильясов С. Банковские услуги и их сущность и перспективы развития. // Банковское дело в Москве N8(128) 2005
54. Казьмин А. Взрыв спроса на розничные услуги и реальный потенциал рынка.// Банковское дело в Москве N7(103) 2003
55. Ковсанадзе И.К. Некоторые вопросы развития конкурентной среды банковского рынка // Банковское дело. - 2003. - № 4. - С. 41 - 43.
56. Ковзанадзе И.К. Современные подходы к проблеме развития и обеспечения устойчивости банковской системы // Бухгалтерия и банки. - 2000. -№12. С. 4-8.
57. Колганов А. Закономерности переходной экономики: экономические тенденции и модели // Вопросы экономики. - 1995. - № 2. С. 50 – 60
58. Кулагин В.Г. Банковская реклама пластиковых карточек // Бухгалтерия и банки. - 2001. - № 1. - С. 38 - 47.
59. Куршакова И. Региональные коммерческие банки в условиях диверсификации их деятельности//Маркетинг 2002.-№4.- с.64-69
60. Куршакова Н. Практические аспекты разработки маркетингового плана регионального банка/ Маркетинг 2003.-№3,- с.73-78
61. Куршакова Н.Б. Методологические основы разработки программы развития клиентской базы региональных банков//Банковские услуги 2002.-№4.- с. 16-19
62. Лаврушин О.И. Центральный банк в условиях рыночной экономики//Банковское дело 2002.-№5.- с.2-5
63. Лебковски М. Макроэкономический климат и рынок розничных услуг.//Банковское дело в Москве N7(103) 2005
64. Леньшин Д. От пластика к ключу для финансовых операций. // Куда движутся «карточные» услуги. //Банковское дело в Москве N9(105) 2003.
65. Логинов М. Государственное управление и ипотечное кредитование в современной экономике//Маркетинг - 2002. -№1,- с91-105
66. Лунтовский Г. Рынок розничных банковских услуг как фактор стабильности.// Банковское дело в Москве N7(103) 2003
67. Марьясин М.Ш. Проблемы анализа и краткосрочного прогнозирования инфляции в российской экономике // Банковское дело. - 2000. - № 12. -С. 2-7.
68. Матовников М. Ю. Розничный рынок на пороге перемен.// Банковское дело, 2005, № 8, с. 13
69. Матовников М.Ю. Государство контролирует треть активов банковской системы // Банковское дело. - 2000. - № 12. - С. 15 - 20.
70. Матовников М.Ю. О пользе банковской конкуренции // Банковское дело.-2001.-№3.-С.32-38.
71. Мехряков В.Д. Банк и клиент: выживать нужно вместе // Банковское дело. - 2001. - № 7. - С. 38 - 40.
72. Мехряков В.Д. Методологические основы конкуренции // Банковское дело. - 2002. - № 1. - С. 2 - 4.
73. Минина Т.Н. Электронные банковские услуги//Банковские услуги 2004.- №7.-с. 13-18
74. Минц В.М. Модели ипотечного кредитования и перспективы их применения в России//Банковское дело 2002.-№6,- с. 30-34
75. Мительман С.А. Диверсификация как инструмент роста коммерческого банка//Банковское дело 2002.-№9.- с. 19-20
76. Моисеев С.Р. Слияния и поглощения в банковской сфере // Банковское дело. - 1998. - № 7. - С. 16 - 22.
77. Мозалев А.А. Система «Accord Bash Card»: Внедрение услуг по приему коммунальных платежей// Банковские услуги 2002.-№6.- с.26-30
78. Мурычева А. Ритейл — диверсификация — изменение конфигурации банковской системы.// Банковское дело в Москве N1(109) 2004
79. Нестеренко А.В. Банковские технологии становятся маркетинговым инструментом торговых компаний//Банковские услуги 2002.-№3.- с. 20-22
80. Орлова Н.Е. Слияния и поглощения как инструмент диверсифицированного роста коммерческих банков // Банковское дело. - 2000. - № 1. - С. 28 -33.
81. Осипов Д.В., Вешняков В.А. Интернет банк - новый вид банковского сервиса// Банковские услуги 2002.-№7.- с. 19-21
82. Перонкевич Х. Банки XXI века // Банковское дело .- 1999. - № 10. -С. 14-15.
83. Песоцкая Е.В. Маркетинг услуг. - СПб.: Питер, 2004. - 155 с.
84. Полищук А.И. Новые банковские услуги и продукты // Банковское дело.-2001.-№1.-С. 28-31.
85. Попков В.В. К вопросу о конкуренции в банковской сфере // Банковское дело. - 2003. - № 2. - С. 14 - 17.
86. Российский статистический ежегодник: Стат.сб. / Госкомстат России. - М., 2000. - 642 с.
87. Сальников. В.В. «Международные платежные системы» // Мир карточек – международные платежные системы, № 12/2003.
88. Самоварщикова О.М. «Производство карточек с микросхемой в России» // Мир карточек – микропроцессорные карточки, № 5/2003
89. Селюков В.К., Гончаров С. Т. Анализ спроса и предложения на рынке ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации//Маркетинг в России и за рубежом 2000.-№6.- с.29-35
90. Семенов С. Экономика России и перспективы увеличения активов банков // Финансы и кредит. 1999. - № 8. - С. 2 - 5.
91. Сердинов Э.М. Банковско-финансовый центр Ирландии // Банковское дело. - 2001. - № 5. - С. 38-41.
92. Сердинов Э.М. Банковско-финансовый сектор Сингапура // Банковское дело. - 2000. - № 12. - С. 8 - 14.
93. Симановский А. Российские банки адаптируются к новым условиям // Рынок ценных бумаг. - 2003. - № 20.- С. 10-15.
94. Смирнов М. Рынок «кредиток» на перепутье. // Банковское дело в Москве N7(127) 2005
95. Смоленская В. Расширение пространства розничного бизнеса.//Банковское дело в Москве N9(105) 2003
96. Сто крупнейших российских банков по размеру собственного капитала/Профиль - 2003.- №20
97. Тарачев В. Законы для банковской розницы. // Банковское дело в Москве N3(123) 2005
98. Тарифы на обслуживание пластиковых карт в крупнейших российских банках // Профиль. 2001. - № 30. - С 38 - 39.
99. Торнтон Эмили, Кой Питер, Тиммонс Хизер Тиммонс Банки США: Разлом//Профиль - Business Week. 2002. - № 37. - с.72-74
100. Трушин К.Ю. «На рынке пластиковых карт уже видны плоды конкуренции» // Финансовые известия, № 33, 28 марта 2005 г.
101. Тютюнник А.В., Овсий В.И. Управление качеством банковских услуг // Бухгалтерия и банки.- 1999. - № 7 - 8. - С. 57 - 60.
102. Тютюнник А.В. Банковские информационные технологии//Банковское дело 2002.-№3.-с.2-7
103. Халуев К. Интернет-банкинг//Маркетинг 2003 .-№4.- с. 108-112
104. Халуев К. Маркетинг банковских услуг через интернет//Маркетинг 2001.- №1.-с.48-51
105. Халуев К. Маркетинг кредитных операций коммерческого банка// Маркетинг 2002.-№2.- с.65-75
106. Хоминич И.П. Влияние диверсификации на структуру балансов Европейских банков//Банковские услуги 2002.-№5.- с. 19-24
107. Челенков А. Особенности формирования имиджа услуг//Маркетинг 2000.- №4.-с. 116-122
108. Четвериков В.Н. Мониторинг финансового состояния коммерческого банка как один из маркетинговых методов исследования конкурентной среды//Маркетинг в России и за рубежом 2000.-№2.- с.47-55
109. Челюскин А.Л. Практика надзора за финансовыми институтами в Великобритании // Бухгалтерия и банки. - 1999. - № 10. - С. 58 - 59.
110. Шепенко Р.А. Банковская система Китайской Народной Республики // Банковское дело. - 1999. № 1. - С. 28 - 34.
111. Шкаровский СИ. Изучение клиентуры как этап маркетингового анализа банковского филиала//Маркетинг в России и за рубежом 2000.-№3.-с.21-29
112. Шкаровский СИ. Маркетинговые стратегии управления филиалом коммерческого банка//Маркетинг в России и за рубежом 2000.-№6.- с.71-86
113. Щиборщ К.В. Сравнительный анализ конкурентоспособности и финансового состояния предприятий отрасли и/или региона//Маркетинг в России и за рубежом 2000.-№5.- с.99-111
114. Филипповская Л.М. «Претензионная работа с картами» / Расчеты и операционная работа в КБ №1/2005.
115. Юданов А.Ю. Конкуренция: теория и практика. Учебно-практическое пособие. - 2-е изд., испр. и доп. - М.: Ассоциация авторов и издателей "Тандем", издательство "ГНОМ-ПРЕСС", 1998. - 334 с.
116. Яковчук Н.К «Новая монополия? Кое-что о секретах кредитных карточек», /Экономика и жизнь, № 3/2004
117. Яныгин С.А. «Методы внедрения банковских карт».// Банки и технологии № 1, 2004г.

Интернет-ресурсы

118. ИА «Росбалт» После внедрения в России международных стандартов банковской деятельности треть банков прекратит свое существование//http://www.news.ru/russian/about/MassMedia/Dvork-rosalt.htm
119. Комментарий редакции к статье А.Бурдинского «Перспективы развития российского рынка финансовых Интернет-услуг»// Economic World 2000. -№3 //http://www.osp.ru/ecom/
120. Официальные материалы сайты www. cbr.ru
121. Официальные материалы сайты www.minfin.ru
122. Официальные материалы сайты www.ema.com
123. Официальные материалы сайты www.belcard.by
124. Официальные материалы сайты www.accordcard.ru
125. Официальные материалы сайты www.korona.net
126. Официальные материалы сайты www.bankir.ru