До начала 90-х годов в российской экономической практике термин «межбанковские расчеты», по существу, не применялся, а расчеты между несколькими существовавшими тогда банками проводились в централизованном порядке через корреспондентские счета, открытые в Правлении Госбанка СССР. Многочисленные же учреждения банков были связаны внутрибанковскими расчетами по межфилиальным оборотам (МФО), введенными в 1933 г. Соответственно в центре внимания банковских работников, особенно операционных отделов, были именно межфилиальные расчеты. Последние не предполагали для банковских подразделений каких-либо ограничений в проведении платежей, например, из-за недостатка средств на счете банка, а кредитные ресурсы планировались, учитывались и разассигновывались централизованно. Вот почему поистине революционное значение имеет внедрение с 1991 г. и последующее отлаживание в России межбанковских расчетов, роль которых в современных условиях трудно переоценить .
Именно они явились главным проводником коренных изменений отечественной банковской системы. Межбанковские расчеты позволили обособить ресурсы каждого из банковских учреждений, что стало решающим фактором в преобразовании их в коммерческие банки, а ЦБ РФ - задействовать инструменты денежно-кредитного регулирования экономики, принятые в мировой практике. Ибо механизм расчетов между коммерческими банками на основе движения средств по счетам, открытым в центральном банке, является основой для регулирования последним деятельности банков второго уровня и в конечном счете – всей экономики.
В борьбе за выживание, за клиента именно рынок расчетно-кассового обслуживания стал отличаться наиболее острой конкуренцией между банками. Предприятие, выбирая банк, использует как минимум два критерия: количественный - уровень взимаемых тарифов и комиссионных, а также уровень процентов, начисляемых банком по остаткам на счетах, и качественный - надежность и репутация банка, возможность оперативно проводить расчеты со своими контрагентами, исполнительская дисциплина и квалификация персонала, культура обслуживания, наличие или отсутствие индивидуального подхода ко всем клиентам, а не только к самым крупным.
Современные расчеты банков России осуществляются через корреспондентские счета, открываемые в обязательном порядке в подразделениях Банка России - расчетно-кассовых центрах (РКЦ), а также по желанию банков - в других банках (или кредитных учреждениях) России, ближнего и дальнего зарубежья при установлении между ними прямых (минуя РКЦ) корреспондентских отношений.
1,200 руб.
ВВЕДЕНИЕ 3
Глава 1. Межбанковские расчеты 5
1.1. Содержание и принципы организации 5
1.2. Прямые корреспондентские отношения 9
1.3. Клиринг 12
Глава 2. Проблемы развития межбанковских отношений 17
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 21
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 23
1,200 руб.
Таким образом, межбанковские расчеты представляют собой совокупность расчетов между кредитными учреждениями и между их филиалами.
В нашей стране межбанковские расчеты осуществляются через специально создаваемые органы ЦБР — расчетно-кассовые центры (РКЦ), где по месту нахождения правлений коммерческих банков открываются корреспондентские счета банков, через которые кредитные организации реализуют весь круг операций, связанных с обслуживанием клиентов, а также операции самого банка как хозяйствующего объекта. Одновременно с открытием счета заключается договор о корреспондентских отношениях с РКЦ ЦЬР.
Вся система межбанковских расчетов основана на двух типах счетов — ЛОРО и НОСТРО. Счета ЛОРО и НОСТРО зеркально отражают друг друга. Основным инструментом для совершения безналичных платежей в Российской Федерации является система валовых расчетов Банка России. В настоящее время расчеты реализуются с помощью сеансовой технологии. Частным случаем расчетной системы может служить установление прямых корреспондентских отношений между банками.
Внутрибанковские расчеты осуществляются, минуя корсчета. Расчеты между РКЦ реализуются через систему межфилиальных оборотов.
Важное место в системе межбанковских расчетов занимают клиринговые расчеты, которые проводятся ЦБР между коммерческими банками, расположенными в одном городе. Ютиринг — это система регулярных без- наличных расчетов, основанная на зачете взаимных требований и обязательств юридических и физических лиц за товары (услуги), ценные бумаги.
Главный принцип клиринговых расчетов — осуществление их строго при наличии средств на этих счетах (и в пределах их остатка).
Безналичные расчеты производятся по товарным и нетоварным операциям.
Безналичные расчеты осуществляются по банковским счетам. Платежи со счетов должны проводиться банками по распоряжению их владельцев в порядке установленной ими очередности платежей и в пределах остатка средств на счете. При этом клиент сам выбирает форму безналичных расчетов. Платеж должен быть осуществлен в сроки, предусмотренные договором при наличии у плательщика средств на счете в банке.
Предприятия имеют право без ограничений открывать в банках счета различных видов, которые предусмотрены действующим законодательством.
В соответствии с характером деятельности клиента, его правовым статусом и правоспособностью банки могут открывать расчетные, текущие, бюджетные, депозитные, аккредитивные, ссудные, валютные и иные счета
Перспективными направлениями совершенствования межбанковских расчетов в РФ являются внедрение системы межбанковского клиринга и создание системы валовых расчетов в режиме реального времени.
1,200 руб.
1. Письмо ЦБ РФ от 28 февраля 1997 г. № 419 «О мерах по усилению надзора за деятельностью кредитных организаций»
2. Временное положение ЦБР о клиринговом учреждении от 01.10.1992 г.
3. Федеральный закон РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002.
4. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. (в новой редакции).
5. Банковское дело: Учебник . - 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 672 с: ил.
6. Банковское дело: учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. – изд. с изм. – М.: Эконмиостъ, 2006. – 766 с.
7. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник – 4-е изд испр. И доп. – М.: Омега-Л, 2006 – 452 с.
8. Костерина Т.М. Банковское дело – М.: Московская финансово-промышленная академия, М., 2005, - 191 с.
9. Официальный сайт ЦБР [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.cbr.ru, свободный.
10. Официальный сайт Росстата [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.gks.ru, свободный.
1,200 руб.
