Готовая дипломная работа

Актуальность темы дипломной работы обусловлена небывалым за последнее время ростом кредитования физических лиц.
Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки, его изучению посвящены произведения классиков экономической
теории, многочисленные работы российских, советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема не исследована полностью, она
нуждается в дополнительной разработке в современных условиях, так как кредитные отношения достигают наибольшего развития именно в
условиях рыночной экономики. Речь идет не только о постоянном увеличении объема денежных капиталов, представленных ссудах банками
и другими кредитно-финансовыми учреждениями, но и о расширении круга субъектов кредитных отношений, а также о растущем
многообразии самих кредитных операций.
В последние годы кредитование потребителей и выдача ипотечных кредитов относились к разряду наиболее популярных финансовых услуг,
предоставляемых банками. Данные виды кредитов помогают банку диверсифицировать свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти
источники доходов, дополняющие и компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских фирм. Действительно, в
последние годы многие банки уделяют все большее внимание потребительскому и ипотечному кредитованию в целях избежать или ослабить
воздействие экономических циклов, приводящее к периодическому снижению объемов традиционного банковского кредитования
предпринимательской деятельности, а также избежать острой конкуренции со стороны иностранных банков.
Несмотря на это, потребительское и ипотечное кредитование имеет свои существенные недостатки с точки зрения банкиров. Процент
невозвращенных кредитов подобного рода обычные выше, чем по другим видам банковских кредитов, хотя валовые доходы по ним
значительно выше. Во многих случаях наиболее прибыльными являются кредиты семьям. Ключевыми факторами предоставления
качественных потребительских кредитов выступают характер и чувство ответственности заемщика. Банк может оценить их с помощью
анализа кредитно истории заемщика и многих других факторах.
В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это
способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка
кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного
кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт.
По данным Банка России, рынок кредитования физических лиц за последний год вырос в 2,4 раза накануне вступления России в ВТО, что
приближает страну к цивилизованному миру: потребительское кредитования стало одним из наиболее растущих сегментов банковского
рынка. Темпы роста объемов потребительского кредита в России позволяют говорить о существенном росте доверия населения к
кредитным продуктам. Каждый восьмой столичный представитель среднего класса берет банковский кредит.
Социальный эффект кредитования, в том числе и ипотеки, будет ощутим не скоро - потребуется не один десяток лет, чтобы идеология 
«жизни в рассрочку» запустила механизм экономического и социального развития страны. А что касается кредитов как таковых - на
машину, дачный участок, компьютер, даже и на покупку новой квартиры - всем этим можно и нужно пользоваться уже сейчас.
Несмотря на развитие рынка кредитования физических лиц, он слабо освоен банковскими структурами. Сейчас практически нет граждан,
которые имели бы кредитную историю. Для этого у нас в стране вообще нет нормативно-правовой базы. Если в США при выдаче кредита
банки, прежде всего, обращают внимание на то, брал ли клиент ссуды раньше и как за них расплачивался, то в России существенную роль
играет платежеспособность заемщика.
Таким образом, актуальность исследования связана с тем, что в настоящее время обозначилась острая потребность в более глубоком
изучении процесса кредитования физических лиц финансово-кредитными учреждениями в связи с повышенным спросом населения на
данный вид банковских услуг
Целью данной дипломной работы является рассмотрение современных проблем потребительского кредитования.
В соответствии с поставленной целью решается ряд задач:
1. Рассмотрение теоретических аспектов потребительского кредитования.
2. Анализ потребительского кредитования в России на примере конкретного коммерческого банка.
3. Разработка рекомендаций по совершенствованию потребительского кредитования.
В работе акцентируется внимание на роли потребительского кредитования для успешного развития рынка банковских услуг в России.
В качестве предмета проводимого исследования выступает потребительский кредит.
Объектом исследования в данной работе является конкретная организация – ОАО АКБ «Росбанк» (Дальневосточный филиал).
Методической основой работы послужили научно-практические публикации в области потребительского кредитования, законодательные,
нормативные и методические материалы, также труды отечественных авторов: Стояновой Е.С., Шеремета А.Д., Самсонова Н.Ф., Лаврушина
О.И., Коробовой Г.Г., Дробозиной Л.А. и других.
В процессе исследования применялись общие методы исследования: наблюдение, формализация, сравнение, экономический анализ и др.

ВВЕДЕНИЕ 4
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ НУЖД НАСЕЛЕНИЯ 7
1.1. Необходимость и сущность кредита 7
1.2. Основные функции кредита и базовые принципы кредитования 11
1.3. Особенности кредитования потребительских нужд населения 16
2. АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ ОАО АКБ «РОСБАНК» 31
2.1 Анализ деятельности ОАО АКБ «Росбанк» 31
2.2 Кредитная политика коммерческого банка ОАО АКБ «Росбанк» 39
2.3 Анализ потребительского кредитования в ОАО АКБ «Росбанк» 52
3 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ОАО АКБ «РОСБАНК» 74
3.1 Проблемы развития кредитования потребительских нужд населения 74
3.2 Совершенствование кредитной политики ОАО АКБ «Росбанк» в области кредитования физических лиц 86
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 99
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 105
ПРИЛОЖЕНИЕ…………………………………………………………………...109

По дипломной работе можно сделать следующие выводы.
Потребительский кредит - особая форма кредита, предоставляемая его получателям в виде отсрочки платежа за покупаемые ими
потребительские товары и бытовые услуги.
При потребительском кредите заемщиками являются физические лица - население, а кредиторами - предприятия торговли и сферы услуг,
банки, специальные кредитные учреждения.
Потребительские кредиты являются одними из самых дорогостоящих, что связано с высокими рисками банков при данном виде
кредитования.
В последние годы ставки по данным кредитам снижаются, что вызвано жесткой конкуренцией на данном рынке.
Существуют различные способы расчета процентных ставок по данным кредитам, что делает ценообразование на этом рынке
непрозрачным.
Существуют различные критерии классификации потребительских кредитов. Как правило, кредиты физическим лицам подразделяют на две
группы в зависимости от того, выдаются ли они на приобретение новых домов, т.е. кредиты под залог жилых помещений, или на
финансирование другой деятельности клиента (проведение каникул, приобретение автомобилей, электробытовых приборов и т.д.), т.е.
кредиты, отличные от кредитов на жилые помещения. Последняя категория кредитов зачастую подразделяется на два вида в зависимости
от способа погашения кредита: кредит, погашаемый в рассрочку, и кредит, погашаемый единовременно. Каждый вид кредита
характеризуется своими особенностями.
В дипломной работе проведен анализ потребительского кредитования в банке ОАО «Росбанк».
Акционерный коммерческий банк «Росбанк» - многопрофильный частный финансовый институт, один из лидеров российской банковской
системы. ОАО КБ «Росбанк» последовательно реализует стратегию создания универсального финансового института национального
масштаба и обслуживает все категории клиентов.
Основная цель кредитной политики ОАО КБ «Росбанк» - формирование кредитного портфеля, позволяющего поддерживать качество активов
на приемлемом уровне, обеспечивающего целевой уровень доходности, направленного на минимизацию кредитных рисков.
Процедура предоставления кредитов физическим лицам – трудоспособному населению - при краткосрочном, равно как и при долгосрочном
кредитовании включает в себя следующие этапы:
Беседа с клиентом.
Анализ платежеспособности клиента и его поручителей на основании предоставленных документов.
Анализ качества предлагаемого обеспечения обязательств по кредиту.
Составление заключений о возможности выдачи кредита службами отделения- кредитной, юридической, службы безопасности.
Рассмотрение заявки на выдачу кредита на заседании кредитно-инвестиционного комитета отделения.
Оформление кредитного договора, договора залога, договоров поручительства и другой необходимой для получения кредита документации.
Контроль за целевым использованием кредита.
Контроль за своевременным поступлением средств в погашение кредита и причитающихся процентов.
Проведение мероприятий по возврату просроченной задолженности.
ОАО КБ «Росбанк» банк выдает огромное количество потребительских кредитов в год, обслуживая население прямо в магазинах и
оформляя кредит в течение получаса. Деятельность банка связана с большими рисками, но вместе с тем, он активно функционирует в
данной сфере, применяя устойчивую схему кредитования, проверенную временем.
В 2006 году основной акцент был сделан на развитие обеспеченных видов кредитования в частности автокредитования и ипотеки.
Только надежное и ликвидное обеспечение в конечном итоге помогает банку избежать неблагоприятных последствий сомнительного кредита
и получить прибыль. В ОАО КБ «Росбанк» с каждым годом качество обеспечения кредитов улучшается. Если раньше в обеспечение
принималось только поручительство физических лиц, то в данный момент в отделении практикуются такие виды обеспечения как залог
недвижимости, транспортных средств, залог имущества. Для покрытия непогашенной клиентами ссудной задолженности по основному
долгу используется резерв на возможные потери по ссудам (РВПС), который формируется за счет отчислений относимых на расходы банка.
За счет резерва производится списание потерь по нереальным для взыскания ссудам банка. РВПС, необходимость формирования которого
обусловлена кредитными рисками в деятельности банка. Указанный резерв обеспечивает создание банку более стабильных условий
финансовой деятельности и позволяет избегать колебаний прибыли банка в связи со списанием потерь по ссудам.
Несмотря на возросшую конкуренцию, РОСБАНК сохраняет за собой ведущую позицию, предлагая клиентам новые услуги, и остается одним
из крупнейших и динамично развивающихся универсальных банков в стране.
Анализ тенденций на рынке розничного потребительского кредитования показал, что развитие в таких направлениях потребительского
кредитования как экспресс-кредитование, кредитования с помощью кредитных карт, ипотечное кредитование и автокредитование должно
являться приоритетом для банков, настроенных на поддержание долгосрочного конкурентного преимущество в области розничного
кредитования. В то же время, несмотря на активное развитие сферы потребительского кредитования, существует большое количество
нерешенных проблем, главная из которых – повышение рискованности потребительского кредитования.
В работе предложены меры по совершенствованию потребительского кредитования ОАО КБ «Росбанк» путем усиления механизма
снижения кредитных рисков. Ключевое мероприятие для снижения кредитных рисков по мнению автора – это оценка кредитоспособности
заемщика.
В ОАО АКБ «Росбанк», как показал анализ, разработана достаточно эффективная система управления кредитными рисками (о чем
свидетельствует низкий уровень просроченных ссуд в кредитном портфеле банка). Однако в данной системе есть и свои недостатки. При
оценке кредитоспособности заемщика в учет принимаются, как правило, достоверность предоставленных Заемщиком сведений, а также
величина доходов Заемщика.
Автор предлагает альтернативную модель оценки кредитоспособности Заемщика – физического лица в банке ОАО АКБ «Росбанк».
Помимо расчета платежеспособности Заемщика автор предлагает при предоставлении банком потребительского кредита использовать
модель бальной оценки кредита. В этом случае потенциальному заемщику предлагается заполнить специальные стандартные анкеты. Баллы
начисляются в зависимости от возраста, пола, семейного положения, месячного дохода, оседлости, занятости в конкретной отрасли и срока
работы на определенном месте, наличия сберегательного счета в банке, недвижимости, страхового полиса и т.д. Для принятия
положительного решения необходимо, чтобы итоговая сумма баллов превысила определенный уровень.
Кроме того, предлагается внедрение такой системы кредитования как кредитный скоринг.
Внедрение данной технологии особенно актуально для ОАО АКБ «Росбанк» в связи с тем, что одной из приоритетных сфер деятельности
ОАО АКБ «Росбанк» является расширение клиентского кредитования. Увеличение объема кредитного портфеля планируется как за счет
расширения лимитов кредитования основных заемщиков, так и за счет привлечения новых клиентов.
Большое внимание уделяется диверсификации кредитного портфеля. Увеличение числа потенциальных заемщиков будет проводиться за
счет расширения и активизации работы филиальной сети, представленной практически во всех промышленных регионах страны. План
стратегического развития ОАО АКБ «Росбанк» предполагает также высокие темпы развития деятельности по обслуживанию частной
клиентуры.
В планах ОАО АКБ «Росбанк» на 2007 год – обеспечение серьезного прироста прибыли, как за счет увеличения доходности операций,
эффективного управления риском, так и за счет оптимизации издержек.
Основными источниками дохода Банка являются кредитование населения, малого и среднего бизнеса, крупных корпоративных клиентов,
торговля ценными бумагами и обслуживание VIP-клиентуры. ОАО АКБ «Росбанк» планирует увеличить портфель розничных
потребительских кредитов в 2,5 раза по сравнению с 2006 годом.
Автоматизация является одним из основных направлений совершенствования механизмов потребительского кредитования, позволяющая
облегчить трудоемкость данного процесса, ускорить продолжительность принятия решения и снизить риски банков. Это очень важно в
условиях конкуренции, когда банки уже не имеют возможности устанавливать высокие процентные ставки для покрытия своих рисков.
Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории «прошлых»
клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок.
В самом упрощенном виде скоринговая модель представляет собой взвешенную сумму определенных характеристик. В результате
получается интегральный показатель (score); чем он выше, тем выше надежность клиента, и банк может упорядочить своих клиентов по
степени возрастания кредитоспособности.
Ключевые преимущества от внедрения скоринговой системы
Сокращение сроков принятия решения о предоставлении кредита. Увеличение числа и скорости обработки заявок за счет минимизации
документооборота при выдаче кредита частным клиентам, как важнейший способ обеспечения доходности ритейлового кредитования.
Эффективная оценка и постоянный контроль уровня рисков конкретного заемщика.
Снижение влияния субъективных факторов при принятии решения о предоставлении кредита. Обеспечение объективности в оценке заявок
кредитными инспекторами во всех филиалах и отделениях банка.
Оценка и управление риском портфеля кредитов частным лицам банка в целом, включая его отделения. Учет, при определении параметров
новых кредитов, уровня доходности и риска кредитного портфеля.
Реализация единого подхода при оценке заемщиков для различных типов кредитных продуктов банка (экспресс-кредиты, кредитные карты,
потребительские кредиты, автокредитование, ипотечные кредиты).
Адаптация параметров кредита под возможности конкретного заемщика (кастомизация кредитного продукта).
Резкое расширение, за счет кастомизации кредитных продуктов, состава и численности кредитуемых лиц.
Сокращение численности банковского персонала, экономия за счет использования персонала более низкой квалификации.
Контроль всех шагов рассмотрения заявки.
Возможность вносить коррективы в методологию оценки централизованно и немедленно вводить их в действие во всех отделениях банка.
[48, c. 50]
Расчет экономического эффекта от внедрения системы кредитного скоринга показал, что банк может получить 234,63 тыс. руб. в год.
Внедрение данных мероприятий позволят банку более эффективно функционировать на рынке потребительского кредитования.

Гражданский кодекс РФ (часть 1, 2). – М., СПб., 1998. – 430 с.
О банках и банковской деятельности. Федеральный закон № 395–I от 02.12.1990г ((в ред. Федеральных законов от 21.07.2005 N 106-ФЗ).
О центральном банке Российской Федерации (Банке России). Федеральный закон № 86–ФЗ от 10.07.2002г.
О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР. Федеральный закон от 3 февраля 1996 г.
N 17-ФЗ (с изм. и доп. от 21 марта 2002 г.).
О финансовой аренде (лизинге). Федеральный Закон № 164-ФЗ от 29.10.1998 г.
О кредитных бюро. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ.
О залоге. Закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 (с изм., внесенными Федеральным законом от 16.07.1998 N 102-ФЗ).
О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками и отражения
указанных операций по счетам бухгалтерского учета. Положение ЦБ РФ России от 26.06.98 № 39-П.
О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней
задолженности. Положение ЦБ РФ от 26.03.04 г. № 254-П.
О порядке регулирования деятельности банков. Инструкция ЦБ РФ от 01.10.97г N 1128-У (с изменениями и дополнениями от 13 июля, 1, 24
сентября, 2 ноября 1999 года, 12 мая 2000 года, от 20 марта 2002 г.).
Акулова Т.А.   Сравнительный анализ развития основных моделей ипотечного кредитования в России  // Финансы и кредит. - 2005.- № 12. -
С. 52-57.
Андреева Г. В. Скоринг как метод оценки кредитного риска // Банковские технологии. – 2002. - №. 12. – С.5-8.
Антонова Е.C. Розничная банковская система BANCS — современные технологии на службе кредитования // Банковское кредитование. –
2005. - № 3. – С. 12-14.
Бакунц А.Б., Макаев А.М. Современные технологии на рынке розничных банковских услуг: опыт Сбербанка России // Расчеты и операционная
работа в коммерческом банке. – 2005. - № 4. – С. 28.
Белоглазова Г.Н. Банковское дело. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 362 с.
Бычков В.П.   О банковских резервах / В. П. Бычков, А. В. Бердышев // Банковское дело. - 2005.- № 4. - С. 21-25.
Вишняков И.В. Методы и модели оценки кредитоспособности заемщика. СПб.: Издательство СПбУЭФ, 2003. - С.5
Воронин А.С. Актуальность потребительского кредитования // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. – 2004. - № 4. – С. 20-
26.
Глушкова Н.Б. Банковское дело. – М.: Академ. Проект, 2005. – 324 с.
Горшков Г.   Потребительское кредитование. Тенденции и практика  // Банковское дело в Москве. - 2005.- № 1. - С.27-29.
Гребенюк С.Г.   Использование современных технологий банковских операций в розничном бизнесе// Финансы и кредит. - 2005.- № 8. - С. 25-
30.
Гусева И.Л. Автокредит: кому это выгодно // Банковское кредитование. – 2005. - № 3. – С. 55.
Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Зарубежные и отечественные подходы к определению кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. - 2002.
- № 10. - С. 3-8.
Ершов М.   Банковская система и развитие российской экономики // МЭиМО. - 2005.- № 3. - С. 28-34.
Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело: Курс лекций. – М.: Омега-Л, 2003. – 480 с.
Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов. / Под ред. – М: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. – 362 с.
Зыбковец К.   Внедрение и оптимизация системы кредитного скоринга: пять подводных камней / К. Зыбковец, Н. Дубинина    // Банковские
технологии. - 2005.- № 5. - С. 36-40.
Инюшин С.В.   Подходы к оценке риска кредитных услуг и возможности его освоения на территории обслуживания коммерческого банка //
Финансы и кредит. - 2005.- № 10. - С. 15-20.
Кабушкин С.Н. Управление банковскими кредитными рисками - М.: Новое знание, 2004. – 236 с.
Каурова Н.Н. Рынок розничных продуктов: тенденции, перспективы, риски // Банковский ритейл. – 2007. - № 1. – с. 20-24.
Кирисюк Г.М., Ляховский В.С. Оценка банком кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. - 2002. - № 4. - с. 30-34.
Красивый жест: малый бизнес// Эксперт.- 2004.- №10. – С. 28
Крупнов Ю.С.   Проблемы развития ипотечного жилищного кредитования в России  // Финансы и кредит. - 2005.- № 16. - С. 13-24.
Кушуев А.А. Показатели платежеспособности и ликвидности в оценке кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. - 2003 - № 12 - С. 52-
66.
Лаврушин О.И. Банковское дело. Современная система кредитования. – М.: КноРус, 2005. – 453 с.
Овчаров А.О. Организация управления рисками в коммерческом банке // Банковское дело. – 2000. - № 1. - С. 18-31.
Печникова А.В. Банковские операции. – М.: Форум-Инфра, 2005. – 347 с.
Сагитдинов М.Ш., Калимулина Ф.Ф. К вопросу об анализе деятельности коммерческого банка // Банковское дело. – 2003. - № 10. - С. 15-24.
Сальников К.   Кредитная политика банка  // Банковское дело в Москве. - 2005.- № 6. - С. 40-43.
Смирнов И. Технологические возможности для повышения конкурентоспособности банков // Международные банковские операции. – 2004. –
№ 2. – С. 25-30.
Строев А.А. Внедрение системы кредитного скоринга в банке //Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. – 2004. - № 6. – С. 28-
33.
Тавасиев А.М. Банковское дело. Базовые операции для клиентов. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 155 с.
Тавасиев А.М. Банковское дело. Дополнительные операции для клиентов. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 155 с.
Тавасиев А.М. Банковское дело. – М.: Юнити, 2006. – 723 с.
Тарасова Н.   Залог как способ возвратности кредитов  // Банковское дело в Москве. - 2005.- № 6. - С. 38-39.
Торхов В.Л. Кредитные карты // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. – 2005. - № 2. – С. 23-26.
Хагенмюллер К., Дипен Г. Банковское дело. – М.: Биржи и Банки, 2006. – 264 с.
Халевинская Е.Д. Банковские кредиты // Аудит и финансовый анализ. – 2004. - № 4. - С. 20-25.
Хандруев А.А. Управление рисками банков: научно-практический аспект // Деньги и кредит. – 2004. - № 6. - С. 17-21.
Шаламов Г.А.   Бюро кредитных историй как инструмент снижения банковских рисков  // Банковское дело. - 2005.- № 4. - С. 26-27.
www.cbr.ru