Готовая дипломная работа

За недолгую историю современного банковского бизнеса российские банки постепенно прошли путь от сугубо корпоративных к универсальным финансовым организациям, в деятельности которых значительную роль играет розничный бизнес. Поиск новых сегментов рынка привел большинство крупных и средних банков к работе с частными клиентами.
Услуги для физических лиц являются одним из приоритетных направлений банковского бизнеса. Несмотря на трудности, возникшие в банковском секторе летом 2004 года, многие российские банки не только не растеряли своих клиентом, но и существенно пополнили их количество.
Развитие рынка банковских операций для физических лиц заставляет банки пересматривать стратегию ведения бизнеса и вносить изменения во все аспекты своей работы.
На сегодня рынок работы с физическими лицами очень перспективен и привлекателен, на него обратили свое внимание в последние годы крупные игроки финансового рынка.
При этом рынок операций для физических лиц освоен банками далеко не в полной мере. В нашей стране пока еще достаточно велико недоверие к банковской системе, многие помнят «постперестроечные» времена и боятся быть обманутыми. Поэтому для того, чтобы развить розничные направления бизнеса, банкам следует преодолеть недоверие, развивая отношения с клиентами, изучая их проблемы и предлагая эффективные способы их решения за счет использования имеющегося перечня операций или развития новых.
Путь постоянного обновления деятельности банка на рынке предоставления услуг физическим лицам является наиболее перспективным, в этом и состоит актуальность данной работы.
Цель выпускной квалификационной работы – это исследование современного состояния банковских операций для физических лиц, а также поиск путей их развития и совершенствования.
Для достижения указанной цели были поставлены и решены следующие задачи:
- изучить основные понятия современных банковских операций, выявить их роль и значение в современной экономике;
- оценить современное состояние рынка банковских услуг;
- провести анализ операций, предоставляемых физическим лицам на примере конкретного современного банка;
- определить и сформулировать основные направления дальнейшего развития рынка банковских операций в Павловском отделении №2307/026 Сбербанка России ОАО и пути совершенствования на данном этапе.
Предметом исследования выпускной квалификационной работы является банковские операции, предоставляемые физическим лицам. Объектом исследования является деятельность Павловского отделения №2307/026 Сбербанка России ОАО по обслуживанию физических лиц.
Структура работы обусловлена целями и задачами исследования. Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка используемой литературы.
Первая глава носит общетеоретический характер. В ней рассмотрены основные понятия современных банковских операций, предоставляемые банками своим клиентам - физическим лицам. Здесь же рассмотрено современное состояние рынка банковских операций, основные проблемы, с которыми наиболее часто сталкиваются коммерческие банки, а также приведены статистические данные, на основе которых можно не только проанализировать потребности населения, но и проследить, какими темпами, и в какой последовательности развивается банковская система Российской Федерации.
Вторая глава имеет аналитический характер. Здесь проведён анализ основных операций для физических лиц на примере Павловского отделения №2307/026 Сбербанка России ОАО. Здесь показан спектр предлагаемых банком операций. Проведенный в данной главе анализ исследуемой проблемы является базой для разработки конкретных предложений в третьей главе.
В третьей главе показаны перспективы развития банковских операций для физических лиц, в частности, новые виды депозитов и кредитов, а также перспективы развития розничных электронных банковских услуг.
В качестве теоретической и методологической основы исследования выступают учебники и специальная литература, труды отечественных авторов, законодательные и нормативно-правовые акты Российской Федерации, материалы банковской статистики, публикации в периодической печати, электронные средства массовой информации, а также нормативно – правовые акты и финансовая отчетность Павловского отделения №2307/026 Сбербанка России ОАО.

Введение 4
1 Особенности осуществления банковской деятельности в 7
Российской Федерации 7
1.1 Организационные и правовые основы банковской деятельности 7
1.2 Понятие и принципы взаимоотношений банка с физическими 15
лицами 15
1.3 Структура операций по обслуживанию физических лиц в 21
коммерческом банке 21
2 Основные банковские операции по обслуживанию физических 36
лиц в Павловском отделении №2307/026 Сбербанка России ОАО 36
2.1 Характеристика и виды деятельности Павловского отделения 36
№2307/026 Сбербанка России ОАО 36
2.2 Анализ основных банковских операций по обслуживанию 41
физических лиц 41
2.3 Место розничного кредита в деятельности Павловского отделения 49
2307/026 Сбербанка России ОАО 49
3 Перспективы развития банковских операций по обслуживанию 58
физических лиц 58
3.1 Основные направления организации и совершенствование 58
банковских операций 58
3.2 Основные направления стратегии развития розничного бизнеса 65
в Сберегательном банке 65
3.3 Перспективы развития розничных электронных банковских 68
операций 68
Заключение 74
Список литературы 77
Приложения……………………………………………………………………….81

На основании исследования можно сказать следующее: проблемы становления и развития российских коммерческих банков, их способность быстро и результативно решать все новые задачи, которые перед ними выдвигает рынок можно решать только на основе современного управления, строгого соблюдения всех принципов и творческого использования потенциала маркетинга.
Розничный рынок банковских операций после кризиса и до недавнего времени пребывал в странном положении. Частные вкладчики и их деньги в большей массе стали не нужны банкам с исчезновением высокодоходных финансовых инструментов. Однако в последнее время ситуация начинает меняться. Меняться кардинально, как со стороны банковского сообщества в отношении частных клиентов, так и со стороны последних к банкам. Это доказывает динамика привлечения средств частных лиц в банках - лидерах в этой области.
Розничный бизнес должен в скором будущем стать независимым центром генерации прибыли.
Проанализировав спектр предоставления банковских операций частным лицам на примере Павловского отделения №2307/026 Сбербанка России ОАО, видно, что в настоящее время все более отчетливо проявляется тенденция к изменению стратегии развития банковского сектора. В данном случае объект исследования деятельность Павловского отделения №2307/026 Сбербанка России ОАО специализируется на предоставлении услуг частным лицам. Это вполне объяснимая тенденция, учитывая важность финансовых взаимоотношений клиента и банка. В последние годы наметилось стремление российских банков к расширению перечня услуг.
Исходя из приведенных статистических данных, можно сделать вывод, что нынешний год, как и предыдущий, проходил под эгидой развития розничного и потребительского кредитования. Называть потребительское кредитование перспективным направлением уже не совсем верно, так как это реально работающая услуга, можно сказать классическая.
На российском рынке розничных финансовых услуг сейчас наблюдается расширение присутствия западных банков. Это вполне естественно и нормально. Поэтому российские банки должны серьезно подтягиваться в технологическом и организационном отношении до уровня западных финансово-кредитных институтов, расширять номенклатуру банковских операций. Всерьез опасаться конкуренции с их стороны нам вряд ли стоит. Российские банки, особенно те, которые уже давно работают на розничном рынке, лучше его знают, они также лучше знают и потенциальных клиентов. Кроме того, Россия выходит на рынок с не менее - а может быть, и более - конкурентоспособными ставками.
В настоящее время наиболее перспективным направлением является развитие высоких технологий в банковском секторе и интеграция банковских операций во всемирную паутину – Интернет. Предоставление этой услуги является очень перспективным, ведь работа клиента в режиме он-лайн дает возможность не только сэкономить время пребывания в банке, но и сама услуга избавляет банк от очередей, что очень важно на данном этапе развития. В будущем, банковское обслуживание клиентов на дому, вне всяких сомнений, превратится в основную форму розничных банковских услуг - услуг населению. Оно обеспечивает объединение услуг, основанных на использовании банкоматов, кредитных и платежных карточек, и услуг оказываемых отделениями банков, в единую систему банковских видео-услуг.
Развивать розницу, работая с физическими лицами, пришедшими в банк «с улицы», ориентируясь на рекламу и предложения банка, - несёт как огромные перспективы, так и значительные риски и затраты для банка.
Что же касается сберегательного бизнеса, то он развивается активно и успешно, и все же есть риски, с которыми банкам приходится сталкиваться. Текущее Российское законодательство не дает возможности банкам ограничить выдачу вклада в течение срока действия договора, так как вынужден вернуть сумму вклада по первому требованию, а введение закона о страховании вкладов сыграло важную роль, поскольку укрепило позиции коммерческих банков и дало стимул к развитию банковской розницы. Но и здесь необходимо соблюдать ряд принципов, которые дадут возможность привлечь банку необходимое количество клиентов.
Итак, в данной работе проанализированы перспективы развития системы банковских операций, предоставляемые физическим лицам.
Исходя из всего, можно сказать, что задачи выпускной квалификационной работы выполнены полностью.
Здесь предлагается совершенствование электронных услуг – это вполне целесообразно, поскольку данный вид услуги только начинает внедряться в сферу банковской деятельности, а передовые технологии приводят к качественному прорыву и наполнению старых услуг новым содержанием. Помимо этого в выпускной работе предложены новые виды традиционных услуг – это кредиты и депозиты. Например, Павловское отделение №2307/026 выделяет четкие обособленные группы клиентского интереса к отдельным сторонам вклада под проценты. Ведь клиент может легко уйти к конкурентам, увидев более выгодное предложение, поэтому необходимо предлагать более совершенные и выгодные услуги.
Все это способствует постепенной адаптации субъектов рынка к новым условиям.

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (II часть) от 26.01.1996г. № 14-ФЗ (в ред. от 25.12.2008г. № 280-ФЗ).
2. Федеральный закон от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банки России)» (в ред. от 30.12.2007г. № 317-ФЗ).
3. Федеральный закон от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковский деятельности» (в ред. от 30.12.2008г. № 315-ФЗ).
4. Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в ред. от 22.12.2008г.)
5. Инструкции ЦБ РФ от 14 января 2004 г. N 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций»
6. Инструкция Сбербанка России от 16.10.2001г. №1-2-р «О порядке совершения в Сбербанке России операций по вкладам Физических лиц».
7. Положением ЦБ РФ от 1 апреля 2003г. № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» (в ред. от 22.01.2008г.).
8. Положение Банка России от 04.08.2003г. № 236-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг» (в ред. от 04.06.2008г. № 2017-У).
9. Положение Банка России от 26.03.2004г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов по возможным потерям по ссудам и приравненной к ней задолженности» (в ред. от 16.06.2008 № 2028-У).
10. Положение от 28.07.2005г. Протокол № 321 п.64 № 1038-3-р «О Кредитном комитете дополнительного офиса Павловского отделения».
11. Положение от 29.12.2004г. № 22 «О Дополнительном офисе №2307/026 (универсальном филиале) Павловского отделения № 2307».
12. Положение Алтайского банка Сбербанка России от 25.05.2005/3 «О комиссии по проблемным и просроченным кредитам Павловского отделения, организационно подчиненного Алтайскому банку Сбербанка России».
13. Приказ Управляющего Павловским ОСБ В.Д. Чернева «Об утверждении состава комитета дополнительного офиса № 2307/026 от 22.08.2005г. №222-о.
14. Протокол от 13.08.2004г. «Регламент «Работы Кредитного комитета дополнительного офиса № 026 Павловского ОСБ. Утвержден кредитным комитетом дополнительного офиса № 026 Павловского ОСБ №2407».
15. Протокол № 306 п. 5 «Правила кредитования Физических лиц Сбербанком России и его филиалами (Редакция 3) (с учетом изменений №229-3/3-р от 04.03.2005г.). Утверждены комитетом по предоставлению кредитов и инвестиций Сбербанком России от 30 05.2003г».
16. Банковское дело. – Экспресс – курс: учеб. пособие / кол. авт; под ред. О.И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2008
17. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. - 2-е изд., перераб. и доп. / под ред. М.Х. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика, 2006
18. Годовой отчет Акционерного коммерческого Сберегательного Банка России за 2006 г.
19. Годовой отчет Акционерного коммерческого Сберегательного Банка России за 2007 г.
20. Васильев И. Брать кредит становится нормой для россиян. // Деньги и кредит. – 2006.-№2. - с.10-14
21. Герасимова Е. Б. Комплексный анализ кредитоспособности заемщика // Экономический анализ: теория и практика,2006, N 9, С. 43-51.
22. Герман Греф: Глобальная финансовая система – как туловище дракона // Прямые инвестиции. – 2008.- №03 (71). – С.64-67
23. Исаев Р.А. Методика разработки новых банковских продуктов и услуг и ее практическое применение // Организация продаж банковских продуктов. – 2008. - №3
24. Казакова И.И. О методах оценки кредитоспособности заемщика// Деньги и кредит. - 2007. - №6, С. 31-37
25. Каурова Н.Н. Тенденции и перспективы развития розничного бизнеса коммерческих банков в России // Банковский ритейл. – 2006. - №2
26. Колесников Е. Банковские ячейки – М.: АСТ; СПб.; Астрель-СПб, 2007 – (Как заставить свои деньги работать).
27. Колесников Е. Моя первая банковская карточка – М.: АСТ; СПб; Астрель-СПб, 2007
28. Крылов А., Винокуров Д. Обзор банковского рынка. Факты, тенденции и перспективы // Банковское обозрение – 2008. - №1
29. Кузнецов Г.И., На что россияне берут кредит? //Финанс.- 2005. - №6. – С.47-51.
30. Луценко Е.В., Лебедев Е.А. Определение кредитоспособности физических лиц и риски их кредитования. – М.: Финансы и кредит, ноябрь 2006 – № 32(236).
31. Масленченков Ю.С. Технология и организация работы банка: теория и практика. - М.: ИКК «ДеКа», 2006. С. 352.
32. Масленченков Ю.С., Тавасиев А.М. Банк – партнер предприятия: расчетно – платежные операции и хеджирование: учеб. пособие для вузов. - М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2000. - С. 6-8.
33. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2008 год – постановление Государственной Думы от 04.07.2007 № 4863 – 4 ГД // Вестник Банка России от 22.08.2007 № 47 (991).
34. Отчет Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» за 2007 г, «Эксперт РА», май 2008
35. Официальный сайт Сбербанка России ОАО // www.sbrf.ru.
36. Официальный сервер Банка России в Интернете (http://www.cbr.ru/)
37. Паспорт филиалов Павловского ОСБ на 01.01.2006г
38. Паспорт филиалов Павловского ОСБ на 01.01.2007г
39. Паспорт филиалов Павловского ОСБ на 01.01.2008г
40. Попов А. Ю., Яковлев Е.И. Тенденции развития электронного банковского обслуживания в России // Банковские технологии. – 2007.- №7-8
41. Сбербанк России. История, современность, перспективы. / Под ред. А.И. Кузьмина.- Славакия: «Discovery», 2001.- С. 160.
42. http://www.altsb.ru
43. http://www.basegroup.ru/solutions/credit.htm «Deductor:Credit - кредитование физических лиц»
44. http://www.raexpert.ru/mailto/
45. http://sber2007.ru
46. www.bankir.ru